Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi Nhánh Huyện Kiến Thụy-Hải Phòng này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy.

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.

2.1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển Agribank Việt Nam.

Năm 1988 Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính Phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên kinh doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông Ngiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/12/2025, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện:

Tổng tài sản: 869 tỷ đồng.
Tổng nguồn vốn: 191 tỷ đồng.
Vố: 605 tỷ đồng.
Tổng dư nợ: trên 605.324 tỷ đồng.
Mạng lưới hoạt độ300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quố .
Nhân sự 000 cán bộ, nhân viên.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố. Ngân hàng Phát Triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín Dụng Thương Nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ kế toán và một số đơn vị.

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Thủ tướng Chính Phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp Việt Nam.
Ngày 14/11/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH-QĐ thành lập văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Ngày 22/12/1992, thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố.
Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính Phủ ban hành Quyết định thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính Phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên ngân hàng Nông thôn Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngày 07/05/2003, theo quyết định số 226/2003/QD/CTN phong tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới cho ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.
Năm 2007, được UNDP xếp hạng là Doanh nghiệp số 1 Việt Nam.
Sau hơn 20 năm thành lập và phát triển (1988-2026) Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu lớn.

Trong năm 2025, Agribank được trao tặng các giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam – VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam.

Năm 2024, Agribank kỷ niệm 25 năm ngày thành lập (26/3/1988 -26/3/2024). Tại Lễ kỷ niệm 25 năm ngày thành lập, Agribank vinh dự được đón nhận phần thưởng cao quý của Đảng, Nhà nước trao tặng – Huân chương Lao động hạng Ba về thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc.

Năm 2025, Agribank quyết liệt triển khai Đề án tái cơ cấu; bổ sung, hoàn thiện cơ chế, quy trình nghiệp vụ; đồng thời công bố thay đổi Logo và sắp xếp lại địa điểm làm việc. Cũng trong năm 2025, lần thứ 5 liên tiếp, Agribank là Ngân hàng Thương mại duy nhất thuộc Top 10 VNR500.

2.1.1.2 Qúa trình hình thành và phát triển Agribank chi nhánh huyện Kiến Thụy.

Huyện Kiến Thụy nằm phía nam Thành phố Hải Phòng là một trong số ít địa phương có sự thay đổi về quy mô đơn vị hành chính nhiều lần vào các năm ở thế kỷ trước, nhất là từ khi thực hiện Nghị định số 145/2007/NĐ-CP ngày 12/9/2007 của Chính phủ, về điều chỉnh địa giới hành chính của huyện để thành lập 2 đơn vị hành chính mới (quận Dương Kinh và quận Đồ Sơn), huyện Kiến Thụy có thêm những khó khăn mới nảy sinh, lợi thế so sánh với các huyện, quận khác giảm nhiều và đã trở thành huyện có xuất phát điểm và tiềm lực thấp. Sau khi điều chỉnh địa giới hành chính của huyện, diện tích đất tự nhiên còn khoảng 108 km2, dân số trên 12 vạn người, được chia thành 18 đơn vị hành chính (17 xã và 01 thị trấn), tổng diện tích đất đai 10.752 ha chủ yếu là đất phục vụ sản xuất nông nghiệp. Kinh tế huyện thuần nông với tốc độ tăng trưởng đạt rất thấp, cơ cấu kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, chất lượng sản phẩm hàng hoá còn thấp, khả năng cạnh tranh thị trường kém hiệu quả. Nguồn thu trên địa bàn nhỏ bé do sản xuất công nghiệp và dịch vụ kém phát triển. Đời sống nhân dân còn nhiều khó khăn là huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất Thành phố.

NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy được ra đời cùng với sự ra đời của NHNo & PTNT Việt Nam ngày 26/3/1988. Là một trong những đơn vị của NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy có trụ sở tại Thị trấn Núi Đối – huyện Kiến Thụy – Hải Phòng là một Chi nhánh loại III trực thuộc Chi nhánh loại II là NHNo & PTNT Hải Phòng, phụ trách 14 xã, thị trấn / tổng số 18 xã của huyện Kiến Thụy (do huyện còn 1 Chi nhánh loại III nữa là NHNo & PTNT Đại Hợp phụ trách 4 xã).

2.1.2. Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ của các phòng ban. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy – Hải Phòng gồm 21 người (trong đó có 03 cán bộ quản lý) được bố trí thành 4 phòng nghiệp vụ, hoạt động theo chức năng đã được phân công theo sự chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc bao gồm: Phòng kế toán ngân quỹ, Phòng tín dụng, Phòng kiểm toán, Phòng giao dịch, Phòng hành chính.

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức

Nhiệm vụ của các phòng

Chi nhánh đã xây dựng quy chế hoạt động, trong đó quy định rõ chức năng nhiệm vụ và cơ chế phối hợp hoạt động giữa các phòng chức năng nhằm phát huy thế mạnh của toàn đơn vị và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Giám đốc và phó giám đốc : Trực tiếp điều hành các phòng ban và chịu trách nhiệm chung như :

Phân tích cấu trúc và quản lý rủi ro tài chính.
Theo dõi lợi nhuận và chi phí, điều phối củng cố và đánh giá dữ liệu tài chính, chuẩn bị các báo cáo đặc biệt.

Dự báo nhu cầu tài chính, chuẩn bị ngân sách hàng năm, lên kế hoạch chi tiêu, phân tích những sai phạm, thực hiện động tác sửa chữa và xử lý.

Quản lý nhân viên.
Phân tích đầu tư và quản lý danh mục đầu tư.
Thiết lập và duy trì các quan hệ với Ngân hàng và các cơ quan hữu
Theo sát và đảm bảo chiến lược tài chính đề

Phòng kế toán ngân quỹ:

Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê, thanh toán theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ TGTK, TGTT, tiền kí quỹ, nghiệp vụ ngân quỹ…
Kết hợp với các phòng ban để thực hiện tốt nghiệp vụ & dịch vụ NH liên

Kế toán:

Thực hiện nhiệm vụ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê.
Thanh toán chuyển tiền theo quy định, mở tài khoản và giao dịch với khách hàng, tính và thu lãi phí dịch vụ.
Xây dựng kế hoạch tài chính. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.
Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, ấn chỉ có giá…
Huy động vốn dưới các hình thức khác nhau : tiền gửi dân cư, tiền gửi các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ.

Ngân quỹ:

Thực hiện thu chi tiền mặt bằng VNĐ và ngoại tệ.
Tổ chức điều chuyển tiền quỹ giữa chi nhánh và Ngân hàng thành phố.
Bảo quản, nhập, xuất các loại ấn chỉ quan trọng và quản lý các hồ sơ, tài sản bảo đảm.
Thu tiền mặt, thu đổi séc.
Chi, tiếp quỹ, giao nhận tiền mặt, ngân phiếu thanh toán với các quỹ.
Chấp hành an toàn kho quỹ và chịu trách nhiệm trước ban giám đốc Ngân hàng huyện và phòng chuyên đầu tư NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng.

Phòng tín dụng:

Nghiên cứu xây dựng chiến lược KH tín dụng, phân loại KH và đề suất các chính sách ưu đãi đối với từng loại KH nhằm mở rộng theo hướng đầu tư TD khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàn, biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo cấp ủy quyền.
Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước.

Trực tiếp làm dịch vụ của KH và các TCKT.

Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng trên địa bàn.
Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.

Phòng kiểm toán:

Phụ trách hoạt động kiểm toán nội bộ. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.
Hướng dẫn thực hiện các chế độ kế toán, các hoạt động nghiệp vụ và tổng hợp cân đối, quy chế tài chính.

Phòng hành chính:

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên phê duyệt đôn đốc việc thưc hiện chương trình đã được giám đốc phê duyệt.
Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc.
Tư vấn pháp chế trong công việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao dộng, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản cảu chi nhánh.
Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan.
Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của NHNo & PTNT.
Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh.
Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh.
Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao dộng, quản lý nhà tạp thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan.
Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa tinh thần và thăm hỏi ốm đau, hiếu hỷ, cán bộ nhân viên.
Tham mưu cho ban GĐ việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống.

Phòng giao dịch:

Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ của mọi tổ chức dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định về các hình thức huy động vốn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Nghiên cứu tìm hiểu, giới thiệu KH, phân loại KH
Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án. Tiếp cận và thẩm định hồ sơ xin vay của KH để trình GĐ ngân hàng xét duyệt cho vay.
Theo dõi chặt chẽ các khoản nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và đề xuất phương án xử lý nợ quá hạn.
Mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền.
Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các hồ sơ lưu về KH và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc.
Tuyên truyền, giải thích các quy định về huy động vốn và thủ tục cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam. Thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng về hoạt động ngân hàng phản ánh kịp thời cho Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Kiến Thụy

2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Kiến Thụy–Hải Phòng

Huy động vốn. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Ngân hàng huyện Kiến Thụy huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi của các tổ chức – cá nhân dưới hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn trong và ngoài nước bằng đồng VN và ngoại tệ. Phát hành các giấy tờ có giá, như: Chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu…

Hoạt động cho vay.

Chi nhánh cung ứng sản phẩm tiền vay đa dạng, phong phú :

Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn ( bằng đồng VN và ngoại tệ) đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn.
Hỗ trợ cho vay, phục vụ nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất – kinh doanh, thương mại, dịch vụ… của các tổ chức và doanh nghiệp. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của khách hàng để mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, làm kinh tế hộ gia đình và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.

Thanh toán nội địa và quốc tế.

Nhận thanh toán bằng đồng VN và ngoại tệ ( USD) cho các cá nhân và tổ chức kinh tế – xã hội.
Thực hiện việc thanh toán bằng nhiều hình thức: Chuyển tiền điện tử, nhờ thu, thanh toán tín dụng chứng từ…

Kinh doanh ngoại tệ.

Mua bán giao ngay, giao dịch có kỳ hạn, giao dịch hoán đổi… với khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu liên quan đến ngoại tệ của khách hàng, ngân hàng.

Nghiệp vụ bảo lãnh.

Các hình thức bảo lãnh bao gồm:

Bảo lãnh vay vốn.
Bảo lãnh thanh toán.
Bảo lãnh dự thầu.
Bảo lãnh chất lượng sản phẩm.
Xác nhận bảo lãnh.
Đồng bảo lãnh.

Các nghiệp vụ khác.

Chi trả lương cho cán bộ – công nhân viên.
Dịch vụ thu cước viễn thông, thu bảo hiểm xã hội và thu thuế đất.
Quản lý tài khoản tập trung ( tài khoản ATM, tài khoản thu lãi của khách hàng vay vốn …).
Dịch vụ chuyển tiền nhanh kiều hối ( Western Union ).
Dịch vụ Mobile-

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025 Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025
Biểu đồ 1: Tình hình HĐKD của chi nhánh NNNo&PTNT huyện Kiến Thụy

Qua bảng trên ta thấy:

Tình hình tăng trưởng của NHNo&PTNT chi nhánh Kiến Thụy khá tốt và ổn định. Tổng thu nhập qua các năm đều tăng, năm 2024 đạt 181.092 triệu đồng tăng 31.511 triệu đồng (tương ứng 21,07%) so với năm 2023, tới năm 2025 tổng doanh thu đạt 210.391 triệu đồng tăng 29.299 triệu đồng so với năm 2024 (tương ứng 16,18%).Tổng doanh thu tăng đều theo các năm.

Về tổng chi phí: Doanh thu cao nhưng chi phí cũng rất cao,nó chiếm trên 60% doanh thu. Cụ thể tổng chi phí năm 2024 là 104.788 triệu đồng tăng 9.303 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 9,74%), tới năm 2025 là 117.195 triệu đồng tăng 12.407 triệu đồng so với năm 2024 (tương ứng 11,84%). Dù chi phí cao nhưng thu nhập vẫn tăng theo các năm, có được điều đó là do sự cố gắng nỗ lực rất lớn của Hội đồng quản trị, ban điều hành cùng toàn thể các cán bộ nhân viên của chi nhánh NHNo& PTNT huyện Kiến Thụy đã đưa kết quả kinh doanh của ngân hàng có những bước tiến tốt. Cụ thể qua các năm thu nhập đều tăng. Năm 2024 là 76.304 triệu đồng, tăng 22.208 triệu đồng (tương ứng 41,05%) so với năm 2023, năm 2025 là 93.196 triệu đồng, tăng 16.892 triệu đồng(tương ứng 22,14%) so với năm 2024.

Quy mô vốn huy của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Kiến Thụy ngày càng tăng và mức tăng trưởng khá. Tiền gửi huy động đến cuối năm 2024 đạt 409.959 triệu đồng tăng so với cuối năm 2023 là 69.577 triệu đồng tương ứng với mức tăng 20,44%. Năm 2025 đạt 433.298 triệu đồng tăng so với năm 2024 là 22.339 triệu đồng tương ứng với mức tăng 5,7%.

Hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy đã mở rộng theo từng năm. Tổng dư nợ cho vay năm 2024 là 307.536 triệu đồng tăng 53.633 triệu đồng so với năm 2023 tương ứng tăng 21,12%. Dư nợ năm 2025 là 339.974 triệu đồng tăng 32.438 triệu đồng so với năm 2024 tương ứng tăng 10,55%.

2.2. Thực trạng huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại NHNo và PTNT chi nhánh Huyện Kiến Thụy. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

2.2.1. Thực trang huy động vốn.

Bất cứ một ngân hàng nào, huy động vốn cũng là nhiệm vụ cực kỳ quan trọng và hết sức cần thiết. Nó khẳng định khả năng của một ngân hàng trong cơ chế thị trường, thực hiện phương châm “đi vay để cho vay” và tập trung vốn để phục vụ phát triển kinh tế – xã hội. Huy động vốn nhằm tạo nguồn cho hoạt động ngân hàng, đồng thời cũng là điểm khởi đầu quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam biến động phức tạp, ( giá cả tăng vọt, lạm phát – thất nghiệp cao) đó ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của NHTM. Nhưng với nỗ lực cố gắng, chính sách hợp lý và linh hoạt, chi nhánh NHNo và PTNT Kiến Thụy vẫn đạt và vượt chỉ tiêu đề ra (xem bảng 2.2)

BẢNG 2.2 : Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy: Quy mô vốn huy của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Kiến Thụy ngày càng tăng và mức tăng trưởng khá. Tiền gửi huy động đến cuối năm 2024 đạt 409.959 triệu đồng tăng so với cuối năm 2023 là 69.577 triệu đồng tương ứng với mức tăng 20,44%. Năm 2025 đạt 433.298 triệu đồng tăng so với năm 2024 là 22.339 triệu đồng tương ứng với mức tăng 5,7%.

Phân theo loại tiền:

Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn theo loại tiền của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy

Tiền VNĐ năm 2024 đạt 386.435 triệu đồng, tăng 62.543 triệu đồng so với năm 2023, tương ứng 19,30%. Năm 2025 đạt 392.709 triệu đồng, tăng 6.274 triệu đồng so với năm 2024, tương ứng 1,6%. Nhìn vào bảng ta thấy: tiền VNĐ chiếm tỷ trọng lớn so với tổng vốn huy động. Năm 2023 là 323.892 triệu đồng, chiếm 95,16%/ ∑ VHĐ, năm 2024 là 386.435 triệu đồng, chiếm 94,26%/∑ VHĐ, năm 2025 là 392.709 triệu đồng, chiếm 90,63%/∑ VHĐ.

Nhìn chung, với cơ cấu loại tiền như trên là khá phù hợp với chi nhánh. Do ngân hàng nằm trên khu vực thuần nông nên nguồn vốn huy động được chiếm phần lớn là đồng nội tệ (VND). Đầu ra tín dụng chủ yếu vay bằng VNĐ nên huy động tiền VNĐ là rất cần thiết đối với NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy. Bên cạnh đó, vốn huy động các loại ngoại tệ tuy thấp so với VNĐ song vẫn chiếm một tỷ trọng tương đối trong cơ cấu. Năm 2023, số ngoại tệ quy đổi huy động được là 16.490 triệu đồng( chiếm 4,84%/ ∑ VHĐ), năm 2024 là 23.524 triệu đồng ( chiếm 5,74%/∑ VHĐ)và đến năm 2025 là 40.589 triệu đồng( chiếm 9,37%/ ∑ VHĐ).

Phân theo thành phần kinh tế: Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn theo TPKT của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy

Tiền gửi dân cư tuy có kỳ hạn ổn định nhưng món tiền thường nhỏ và chi phí huy động lớn : Chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên tăng trưởng không đều. Năm 2023 là 132.950 triệu đồng (chiếm 39,06%). Năm 2024 là 156.619 triệu đồng(chiếm 38,20%), tăng 23.669 triệu đồng so với 2023 (tương ứng 17,80%). Năm 2025 là 153.424 triệu đồng (chiếm 35,41%), giảm 3.195 triệu đồng so với năm 2024.

Tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Đặc tính nguồn vốn từ nhóm khách hàng này phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế, thu nhập của dân sư, nếu ở địa bàn kinh tế kém phát triển thì món tiền gửi nhỏ nhưng ổn định và các địa bàn kinh tế phát triển thì món to và nhiều, nhóm khách hàng này tâm lý muốn gửi vào Ngân hàng với lãi suất cao, an toàn và đảm bảo giữ bí mật số dư. Do Chi nhánh đã từng bước có chính sách huy động vốn hợp lý, lãi suất mềm dẻo, tương đối linh hoạt, các hình thức huy động, kỳ hạn huy động vốn dần đa dạng, và luôn luôn đảm bảo được bí mật cho người gửi tiền nên tiền gửi dân cư tăng nhanh trong những năm qua.

Trong huy động vốn, nghiên cứu đặc điểm của nhóm khách hàng này là ít quan tâm đến lãi suất mà tập trung quan tâm đến chất lượng thanh toán, công nghệ thanh toán, đáp ứng các phương tiện thanh toán kịp thời, đầy đủ, tác phong giao dịch, phong cách giao tiếp. Tuy nhiên, trong cơ chế thị trường tính cạnh tranh giữa các Ngân hàng rất gay gắt, các động thái tiếp thị của các NHTM làm cho nhóm khách hàng này thường đứng trước sự lựa chọn và cân nhắc đối tác mạng lại lợi ích cho họ. Đây là nhóm khách hàng tiềm năng, mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích chiến lược, tạo cho Ngân hàng nhiều vị thế, năng lực trên thị trường và giúp cho Ngân hàng trưởng thành, lớn mạnh hơn trong kinh tế thị trường nên Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Kiến Thụy cần chủ động và có biện pháp chỉ đạo tốt hơn nữa để giữ, mở rộng và phát triển mối quan hệ tốt với khách hàng này, nhằm duy trì nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng này. Tiền gửi TCKT có chi phí huy động nhỏ món tiền lớn nhưng lại có kỳ hạn không ổn định : Chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và tăng trưởng đều giữa các năm. Năm 2023 là 152.772 triệu đồng (chiếm 44,88%). Năm 2024 là 181.159 triệu đồng (chiếm 44,19%), tăng 28.387 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 18,58%). Năm 2025 là 192.347 triệu đồng (chiếm 44,39%), tăng 11.188 triệu đồng so với năm 2025 (tương ứng 6,2%).

Tiền gửi của các TCKT, XH của Chi nhánh tập trung chủ yếu thuộc các đơn vị như : Bảo hiểm xã hội, bưu điện…, các đơn vị kinh tế khác như các doanh nghiệp thì số dư không nhiều, do huyện Kiến Thụy là huyện kinh tế phần lớn vẫn là sản xuất nông nghiệp, các doanh nghiệp sản xuất, thương mại, dịch vụ, thường xuyên thiếu vốn nên việc huy động vốn từ các đơn vị này rất khó khăn.

Tiền gửi tổ chức tín dụng: Chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng nguồn vốn. Năm 2023 là 54.660 triệu đồng (chiếm 16,88%), năm 2024 là 72.181 triệu đồng (chiếm 17,61%), năm 2025 là 87.527 triệu đồng (chiếm 20,20%).

Phân theo kỳ hạn Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2023 là 179.342 triệu đồng (chiếm 52,69%), năm 2024 là 230.249 triệu đồng (chiếm 56,16%), tăng 50.907 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 28,39%). Năm 2025 là 257.406 triệu đồng (chiếm 59,41%), tăng 27.157 triệu đồng so với năm 2024 (tương ứng 11,8%).

Tuy nhiên bên cạnh đó vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn vốn huy động ngắn hạn và có xu hướng giảm. Năm 2023 là 161.040 triệu đồng (chiếm 47,31%). Năm 2024 tăng nhẹ đạt 179.710 triệu đồng (chiếm 43,84%), tăng 18.670 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 11,59%). Nhưng đến năm 2025 lại giảm còn 175.892 triệu đồng (chiếm 40,59%), giảm 3.818 triệu đồng so với năm 2024 ( tương ứng (2,1)%).

Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn giảm, trong khi tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng tương ứng, một mặt biểu hiện các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của nền kinh tế đã có dấu hiệu được cân nhắc kỹ hơn, mặt khác phản ảnh tỷ lệ tích luỹ thực sự của nền kinh tế đang có xu hướng tăng dần và có sự tác động của cơ chế lãi suất phù hợp (Lãi suất tiền gửi có thời hạn dài cao hơn lãi suất tiền gửi có thời hạn ngắn).

Với đặc thù địa bàn là một huyện thuần nông chuyên nuôi trồng và đánh bắt thủy hải sản nên gần đây NH đang có kế hoạch cho ngư dân vay vốn dài hạn để đóng thêm tàu thuyền, mở rộng diện tích nuôi thủy hải sản cho những hộ có nhu cầu. Do đó ngân hàng cần thêm số lượng lớn nguồn vốn trung và dài hạn để thực hiện kế hoạch dài hạn trên. Vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lược để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn đang nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu vay của nười dân trong thời gian tới.

Tóm lại, hoạt động huy động vốn trong những năm vừa qua ở NHNo&PTNT Kiến Thụy đã có những bước chuyển biến tích cực: Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng với tốc độ khá cao và bền vững, cơ cấu nguồn vốn ngày càng hợp lý hơn, do đó đã không ngừng nâng cao được tính hiệu quả trong công tác huy động vốn.

2.2.2. Thực trạng sử dụng vốn. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Mặc dù có sự cạnh tranh ngày càng cao giữa các ngân hàng với nhau và giữa các ngân hàng với các TCTD khác, nhưng cùng với sự tín nhiệm của khách hàng và tiềm lực của chi nhánh, hoạt động tín dụng và đầu tư của chi nhánh cũng thu được kết quả rất khả quan. Vì sử dụng vốn là vấn đề rất quan trọng đối với ngân hàng và với số vốn huy động được, ngân hàng phải đảm bảo cho việc sử dụng vốn của mình đạt được mục đích an toàn vốn.

(Bảng 2.3) phản ánh tình hình sử dụng vốn của chi nhánh qua các năm có nhiều biến động khác nhau ảnh hưởng đến nền kinh tế nói chung.

BẢNG 2.3: Cơ cấu dư nợ tại NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy:

Theo loại tiền:

Biểu đồ 5: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền qua 3 năm của chi nhánh NHNo&PTNT Kiến Thụy Ngân hàng chủ yếu cho vay bằng VNĐ. Vì vậy mà tỷ trọng VNĐ luôn ở mức cao. Cho vay bằng VNĐ năm 2024 là 285.787 triệu đồng tăng 46.019 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 19,19%), năm 2025 là 304.405 triệu đồng tăng 18.618 triệu đồng (tương ứng 6,51%) so với năm 2024.Dư nợ ngoại tệ năm 2024 là 21.749 triệu đồng tăng 7.614 triệu đồng (tương ứng 53,87%) so với năm 2023. Năm 2025 là 35.569 triệu đồng, tăng 13.820 triệu đồng (tương ứng 63,54%) so với năm 2024.

Theo kỳ hạn:

Biểu đồ 6: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn qua 3 năm của chi nhánh NHNo&PTNT Kiến Thụy

Dư nợ theo kỳ hạn qua các năm đều tăng trưởng và ổn định.Về tỷ trọng dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh. Bởi lẽ, ngắn hạn là đồng nghĩa với rủi ro thấp hơn và thời gian quay vòng vốn sẽ nhanh hơn. Năm 2024 dư nợ ngắn hạn là 163.429 triệu đồng, tăng 24.926 triệu đồng(tương ứng 18%) so với năm 2023. Năm 2025 là 181.576 triệu đồng, tăng 18.147 triệu đồng (tương ứng 11,1%) so với năm 2024.

Dư nợ trung và dài hạn năm 2024 là 144.107 triệu đồng, tăng 28.707 triệu đồng (tương ứng 24,88%) so với năm 2023. Năm 2025 là 158.398 triệu đồng, tăng 14.291 triệu đồng (tương ứng 9,92%).

Theo thành phần kinh tế: Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Biểu đồ 7: Cơ cấu dư nợ theo TPKT qua 3 năm của chi nhánh NHNo&PTNT Kiến Thụy

Cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn và có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2024 là 130.559 triệu đồng, tăng 24.595 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 23,21%). Năm 2025 tiếp tục tăng đạt 141.621 triệu đồng, tăng 11.062 triệu đồng so với năm 2024 (tương ứng 8,47%).Bên cạnh đó cho vay các TCKT cũng chiếm tỷ trọng khá cao.Năm 2024 đạt 112.569 triệu đồng, tăng 11.133 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 10,98%). Năm 2025 là 125.438 triệu đồng, tăng 12.869 triệu đồng so với năm 2024 (tương ứng 11,43 %). Đối với cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng chiếm tỷ trọng trong tổng nguồn vốn và có xu hướng tăng nhẹ, tuy nhiên là rất nhỏ so với cho vay cá nhân và các TCKT. Năm 2024 là 64.408 triệu đồng, tăng 17.905 triệu đồng so với năm 2023 (tương ứng 38,50%). Năm 2025 là 72.915 triệu đồng, tăng 8.507 triệu đồng so với năm 2024 (tương ứng 13,21%). Với tốc độ tăng trưởng như trên ta thấy hoạt động tín dụng tập trung vào cho vay tiêu dùng đối với cá nhân và cho vay sản xuất kinh doanh đối với TCKT ngày càng tăng và chiếm vai trò quan trọng. Điều đó cho thấy hoạt động phát triển khách hàng của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy khá tốt, dư nợ cho vay cá nhân tăng rất mạnh.

Có thể nói NH đã thành công trong việc mở rộng tín dụng.Cụ thể doanh số cho vay cũng như thu nợ đều tăng, đặc biệt trong năm 2025 mặc dù lúc này nền kinh tế đang bất ổn.Chứng tỏ hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy rất khả quan do chi nhánh ngày càng mở rộng thị phần tới tất cả các đối tượng khách hàng.

2.2.3 Hiệu quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Kiến thụy 2023-2025

2.2.3.1 Chi phí huy động vốn

Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025

Qua bảng 2.4 ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh có sự tăng trưởng tốt trong mấy năm gần đây. Bên cạnh đó tổng chi phí huy động vốn của Chi nhánh cũng tăng đáng kể : Năm 2024 là 83.716 triệu đồng, tăng 32.324 triệu đồng (chiếm 62,9%). Năm 2025 là 97.048 triệu đồng, tăng 13.332 triệu đồng (chiếm 15,93%). Nhìn vào bảng so sánh giữa tổng nguồn vốn và tổng chi phí huy động vốn ta thấy: Ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí như quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút nguồn vốn, chi phí tăng cao so với tổng NV.

Nguồn chi phí tăng cao cũng có thể do trình độ cán bộ công nhân viên chưa đáp ứng hết được yêu cầu công việc làm quá trình công việc kéo dài tốn kém chi phí. Ngân hàng lại cho vay chủ yếu là nông nghiệp, chịu ảnh hưởng khá lớn vào thời tiết và thiên tại nên dễ bị mất mùa không trả được nợ cho ngân hàng. Ngân hàng không thu được nợ làm phát sinh chi phí, giảm vòng quay vốn. Điều này còn cho thấy Ngân hàng kinh doanh chưa thực sự có hiệu quả.

2.2.3.2 Gắn liền nguồn vốn huy động vào sử dụng vốn.

Bảng 2.5: Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025

Số liệu bảng 2.5 chứng tỏ: Hệ số sử dụng vốn của ngân hàng NHNo và PTNT chi nhánh Kiến Thụy – Hải Phòng ngày càng tăng qua các năm. Chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả.

Nhưng do sự phát triển kinh tế của địa phương: Thuần nông, chăn nuôi, thủy sản…không có các doanh nghiệp, công ty hoạt động nên nhu cầu sử dụng vốn ít. Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ các năm đều thấp hơn so với tổng nguồn vốn huy động. Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay hơn; nếu thừa vốn thì cần điều chuyền vốn vốn về Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hải Phòng hoặc cho các Ngân hàng khác vay nhằm tránh tình trạng để vốn thứ ứ đọng sẽ gây lãng phí mà lại còn phải trả lãi cho dân. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

2.2.3.3 Khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có

Bảng 2.6: Khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025

Qua số liệu bảng trên ta thấy: Khả năng huy động vốn của ngân hàng NHNo và PTNT chi nhánh Kiến Thụy – Hải Phòng so với vốn tự có ngày tăng qua các năm. Chứng tỏ ngân hàng đã huy động được vốn, sử dụng đòn bẩy tài chính một cách có hiệu quả.

Nhưng qua đó ta cũng thấy được khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có mặc dù nằm trong ngưỡng an toàn nhưng còn khá thấp. Ngân hàng chưa khai thác được hết tác dụng của đòn bẩy tài chính. Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh nguồn vốn huy động, nâng cao hệ số đòn bẩy tài chính để ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả hơn.

2.2.3.4 Tỷ lệ vốn huy động được so với tổng nguồn vốn

Bảng 2.7: Tỷ lệ số vốn huy động được so với tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy 2023-2025

Qua số liệu bảng trên ta thấy: trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thì vốn huy động chiếm một phần khá lớn . Chứng tỏ ngân hàng đang phải trang trải khá nhiều chi phí cho việc huy động vốn này. Do đó ngân hàng cần có phương án kinh doanh hợp lý, sử dụng nguồn vốn huy động được một cách hiệu quả để bù đắp cho cho chi phí đã bỏ ra.

2.2.3.5 Huy động vốn thông qua lãi suất:

Trong những năm gần đây việc huy động vốn thông qua lãi suất của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Thụy được thực hiện trên cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trường cạnh tranh. Trong những năm qua, chi nhánh đã chỉ đạo có hiệu quả cơ chế lãi suất huy động vốn trên cơ sở lãi suất trần của NHNo&PTNT Việt Nam và hiệp hội ngân hàng quy định trong từng thời kỳ. Nhờ vậy đã thu hút được nguồn vốn, phát triển thị phần huy động vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2.3. Đánh giá về tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Kiến Thụy. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

2.3.1 Kết quả đạt được.

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước và toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo& PTNT Kiến Thụy – Hải Phòng bước khẳng định vị thế của mình trên địa bàn huyện Kiến Thụy với những thành tính đáng khích lệ. Trong công tác huy động vốn, khối lượng vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước. Điều đó tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn cho vay trung – dài hạn và điều hoà vốn cho hệ thống.

Chi nhánh đã củng cố và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống từ nhiều năm. Đồng thời, cũng chủ động mở rộng mối quan hệ với các khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức này.
Chi nhánh đã nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn được phép để thu hút được khách hàng mới, đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài.
Công tác thu chi tiền mặt, thanh toán nhanh, an toàn, chính xác theo đúng yêu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư.

Tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong cách làm việc, đã đưa tốc độ tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh ngày một tăng cao. Trong công tác huy động vốn, Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp tổ chức thực hiện các mục tiêu chiến lược khách hàng, như: khuyến khích khách hàng bằng lợi ích vật chất, tặng quà cho khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm (tiết kiệm dự thưởng…)

2.3.2. Những tồn tại.

Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác huy động vốn của chi nhánh, còn nhiều hạn chế :

Vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn nên tính ổn định của nguồn vốn không cao, gây hạn chế đến quá trình sử dụng vốn.

Các hình thức huy động vốn tại Chi nhánh vẫn còn đơn điệu nhất là hình thức huy động vốn trung – dài hạn còn yếu đã gây ra sự giảm sút trong việc thu hút khách hàng giao dịch với Ngân hàng. Các hình thức huy động vốn hiện hành (tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi góp, kỳ phiếu, trái phiếu…) thuộc kênh huy động vốn truyền thống của ngân hàng thiếu sức hấp dẫn.

Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc còn ít, chưa giúp cho dân chúng làm quen và tiếp cận với hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Việc quản lý nguồn thu, nguồn chi và đề ra những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ các thành phần kinh tế trở nên khó khăn.

Cơ cấu tín dụng không đồng đều: Tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ chủ yếu, tín dụng trung và dài hạn, cho vay Nhà nước còn khá khiêm tốn.
Hiệu quả sử dụng vốn trung và dài hạn trên địa bàn nhất là đối với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chưa cao.

2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

Nguyên nhân chủ quan.

Công nghệ ngân hàng ở Chi nhánh Kiến Thụy tuy được hiện đại hoá nhưng chưa hoàn thiện, nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng thường bị gián đoạn, làm ảnh hưởng đến khách hàng.

Trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực ( như: kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…) dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền… khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn và rất mất thời gian. Bên cạnh đó, nhiều cán bộ – CNV mới còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.

Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn của dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng. Cán bộ huy động vốn chưa tìm hiểu nhu cầu từng khách hàng, chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại chi nhánh.

Nguyên nhân khách quan.

Trong xu thế cạnh tranh gay gắt, khủng hoảng tài chính lan rộng, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng. Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển; Thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp; Tích luỹ chưa nhiều. Huyện Kiến Thụy là một huyện thuần nông, kinh tế của huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thuỷ sản, các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp kém phát triển, các doanh nghiệp lớn đóng trên địa bàn huyện do huyện quản lý hầu như không có, thu nhập của người dân chủ yếu phụ thuộc vào sản phẩm nông nghiệp, thuỷ sản, số người có thu nhập ổn định hàng tháng chiếm tỷ lệ thấp.

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, trong đời sống xã hội chưa mở rộng, tâm lý người dân vẫn quen dùng tiền mặt nên mọi thu nhập của doanh nghiệp, của người lao động bị phân tán trong xã hội dưới dạng tiền mặt mà Ngân hàng không huy động được dưới dạng tiền gửi.

Thị trường tài chính, tiền tệ của nước ta chưa thật sự phát triển, tính thanh khoản của các tín phiếu, trái phiếu của Ngân hàng phát hành chưa cao, do đó ít thu hút được sự quan tâm của dân chúng.

Môi trường pháp lý còn một số điểm thiếu đồng bộ, thống nhất, đôi khi Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước còn tồn tại một số mâu thuẫn trong việc thực hiện. Sự điều chỉnh, sửa đổi luật pháp đôi khi gây ra những khó khăn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Khóa luận: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH Agribank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Giải pháp huy động vốn tại Ngân Hàng Agribank

Luanvan

Post Views: 5

Khóa Luận, Tài chính ngân hàng