Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tên tổ chức: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam –Chi nhánh Đồ Sơn.
Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam –Chi nhánh Đồ Sơn.
Tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Joint Stock Commerical Bank for Industry and Trade – Do Son Branch.
Tên gọi tắt: Vietinbank Đồ Sơn.
Trụ sở chính: 193 Lý Thánh Tông, Đồ Sơn, Hải Phòng.
Giấy CNĐKKD: 0213005613 của Sở Kế hoạch đầu tư Hải Phòng. Mã số thuế: 010011948046
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đồ Sơn tự hào có một bề dày truyền thống gắn với những ngày đầu của đất nước.

Hơn 45 năm xây dựng và phát triển, ban đầu là một chi nhánh của ngân hàng Nhà nước, sau đó là chi nhánh của ngân hàng công thương. Từ năm 1988 đến năm 1994 chi nhánh thuộc chi nhánh ngân hàng công thương thành phố Hải Phòng. Thực hiện quyết định số 285/NHCT-QĐ ngày 21/9/1994 chi nhánh ngân hàng Công thương Đồ Sơn tách khỏi ngân hàng Công thương Hải Phòng trở thành chi nhánh trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam. Đến tháng 7 năm 1998 thực hiện quyết định số 53/QĐ-HĐQT ngày 15 tháng 6 năm 1998 chi nhánh ngân hàng Công thương Đồ Sơn lại trực thuộc trở lại ngân hàng Công thương thành phố Hải phòng. Năm 2020 ngân hàng tiến hành IPO thì ngân hàng Công thương Đồ Sơn lại tách ra trực thuộc ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam. Giờ đây ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn đã có trong tay hành trang tương đối vững chắc. Lãnh đạo ngân hàng được đào tạo cơ bản về quản lý và điều hành, có kỹ năng chuyên sâu về các lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng và ngoại ngữ. Đội ngũ nhân viên có chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, có đủ nhiệt tình và tâm huyết xây dựng một ngân hàng vững mạnh.

Ngành nghề kinh doanh

Huy động vốn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân theo quy định của Nhà nước, ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam; phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu); vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam theo quy định của ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.

Hoạt động cấp tín dụng bằng VNĐ và ngoại tệ cho các tổ chức, cá nhân theo quy định của ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

Cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cấp tín dụng dưới các hình thức khác theo quy định của ngân hàng Nhà nước và của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.

Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước, tại các tổ chức tín dụng khác; mở tài khoản cho khách hàng trong nước; cung ứng các phương tiện thanh toán; phát hành thẻ ATM ,thẻ TDQT, thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước; thực hiện các dịch vụ thu hộ chi hộ; thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do ngân hàng Nhà nước quy định; thực hiện các dịch vụ và phát tiền mặt cho khách hàng; tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.

Các hoạt động khác

Thực hiện kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh ngoại hối khác trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế khi được ngân hàng Nhà nước cho phép; được cung ứng các dịch vụ tài chính phù hợp với chức năng hoạt động của một ngân hàng thương mại; được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động; ngân hàng thương mại; được cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Bộ máy tổ chức của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn được áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động của chi nhánh. Ban Giám đốc của chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đồ Sơn bao gồm Giám đốc và 03 Phó giám đốc. Giám đốc là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam. Phó giám đốc đảm nhiệm lĩnh vực mà mình phụ trách và có trách nhiệm giúp đỡ giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Toàn bộ chi nhánh có 08 phòng ban nghiệp vụ và 01 phòng giao dịch.

Tổng số nhân sự đến 31/01/2026 của chi nhánh là 47 cán bộ. Đây là một trong những nhân tố cơ bản quyết định sự thành công của ngân hàng.

Bảng 1: Thống kê nhân sự.
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban như sau:

Ban giám đốc

Lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh.

Phòng Khách hàng doanh nghiệp

Phòng Khách hàng doanh nghiệp có chức năng tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp. Phối hợp với các phòng ban liên quan cung cấp trọn gói các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công thương cho khách hàng doanh nghiệp, kết hợp bán chéo, bán thêm các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng về thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, các dịch vụ ngân hàng điện tử; các sản phẩm liên quan đến hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại…cho khác hàng là doanh nghiệp . Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng, kiểm tra giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cấp tín dụng theo quy định, quy trình cấp tín dụng hiện hành. Nghiên cứu đề xuất phát triển, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ mới đối với khách hàng doanh nghiệp. Xây dựng phương án xử lý nợ phối hợp với phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề để xây dựng phương án xử lý nợ và thực hiện biện pháp thu hồi nợ. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Phòng Bán lẻ

Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Phối hợp cùng với các bộ phận liên quan cung cấp trọn gói các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công thương cho các khách hàng cá nhân, kết hợp bán chéo, bán thêm các sản phẩm, dịch vụ cho khác hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tối đa hóa lợi ích mang lại cho ngân hàng. Cung cấp sản phẩm tín dụng cho khác hàng cá nhân, hộ gia đình. Đề xuất quyết định tín dụng đối với các trường hợp cấp tín dụng có đảm bảo bằng tiền gửi tại Ngân hàng Công thương, giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm.. trừ các giao dịch thuộc nghiệp vụ tài trợ thương mại. Kiểm tra giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cấp tín dụng theo quy định, quy trình cấp tín dụng hiện hành. Nghiên cứu để xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm dịch vụ mới cho khác hàng là cá nhân, hộ gia đình.

Tổ tổng hợp

Tổ tổng hợp có chức năng tham mưu cho Ban giám đốc trong công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại Chi nhánh, xử lý nợ có vấn đề.

Tổ tổng hợp có nhiệm vụ theo dõi, đôn đốc, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục, chấn chỉnh sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro tại Chi nhánh. Thực hiện báo cáo, lưu giữ hồ sơ liên quan đến các sai sót, khắc phục sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại Chi nhánh; Tham mưu cho Ban giám đốc trong điều hành hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh; Tính toán phân bổ, đánh giá mức độ hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh cho từng bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh trên cơ sở kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Công thương giao; Phân tích tình hình tài chính Chi nhánh làm cơ sở tham mưu, đề xuất Ban giám đốc xây dựng kế hoạch, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh; Xây dựng, tổng hợp kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh của từng bộ phận và toàn chi nhánh định kỳ tháng, quý, năm; Đầu mối trong đề xuất công tác phát triển, thu hẹp mạng lưới thuộc các Chi nhánh; Đầu mối trong kiểm tra, kiểm tra, đánh giá, đôn đốc, đề xuất áp dụng và duy trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001 tại Chi nhánh; Thực hiện công tác quản lý rủi ro hoạt động tại Chi nhánh; Phòng chống rửa tiền và chống tài trợ khủng bố; Xử lý nợ có vấn đề.

Phòng tổ chức hành chính Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Phòng tổ chức hành chính có chức năng tham mưu cho ban Giám đốc về công tác quản lý cán bộ, hành chính quản trị của chi nhánh; thực hiện công tác thi đua, thực hiện các chức năng về đảm bảo an toàn tài sản, quy định về bảo quản trang thiết bị, quản lý con dấu của chi nhánh, bảo dưỡng phương tiện đi lại, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh, phòng chống cháy nổ, phòng chống bão lụt. Nghiên cứu đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác nhân sự, đào tạo, bồi dưỡng quy hoạch cán bộ nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ. Là đầu mối xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ thủ quỹ các khoản chi tiêu nội bộ chi nhánh. Quản lý và duy trì hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng Công thương tại chi nhánh trên địa bàn.

Phòng Kế toán giao dịch

Trực tiếp giới thiệu, tư vấn, cung ứng và hỗ trợ khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công thương nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả các sản phẩm dịch vụ thanh toán: tiền gửi thanh toán/tiền gửi tiết kiệm và các giấy tờ có giá, các loại séc; các sản phẩm chuyển tiền, thẻ, kiều hối, ngân hàng điện tử, bảo hiểm, nhờ thu phi thương mại, các sản phẩm dịch vụ theo quy định của Ngân hàng Công thương. Tổ chức hạch toán kế toán, thực hiện các giao dịch tài chính và phi tài chính. Thực hiện chức năng kiểm soát sau đối với tất cả các giao dịch đã phát sinh tại đơn vị, thực hiện các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, kiểm kê tài sản, công cụ dụng cụ…Tổ chức lưu trữ chứng tử, liệt kê, báo cáo kế toán theo quy định. Phối hợp với phòng tiền tệ khi quỹ thực hiện thu chi tiền mặt cho khách hàng tại quầy… phòng tổ chức hành chính, phòng tổ liên quan lập kế hoạch mua sắm tài sản cổ định, công cụ lao động, lập kế hoạch chi tiêu đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Là đầu mối làm việc với cơ quan thuế, cơ quan quản lý trực tiếp và tiếp các đoàn thanh tra, kiểm tra, cơ quan thuế.

Phòng Tiền tệ kho quỹ

Quản lý an toàn toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm… của chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển theo đúng quy định. Điều hành và sử dụng tiềm mặt tiết kiệm, hiệu quả; tổ chức thu chi, giao, nhận, điều chuyển tiền mặt, đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng. Thực hiện nộp, lĩnh tiền mặt với chi nhánh Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Nhà nước để giảm thiểu tồn quỹ tiền mặt. Chịu trách nhiệm cuối cùng về tình hình quản lý tiền mặt hàng ngày của chi nhánh.

Tổ điện toán trực thuộc Phòng Kế toán giao dịch

Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán. Bảo trì bảo dưỡng hệ thống thiểt bị ngoại vi, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống, nâng cấp các đường truyền thông, triển khai chương trình phần mềm mới, các phiên bản cập nhật..làm đầu mối về mặt công nghệ thông tin giữa chi nhánh với trung tâm công nghệ thông tin, đầu mối quản lý giải quyết sự cố kỹ thuật, nâng cấp, vận hành, bảo dưỡng máy ATM…

Phòng giao dịch Kênh Dương

Mỗi một phòng giao dịch giống như một ngân hàng thu nhỏ, có các bộ phận huy động vốn, có bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, có bộ phân kế toán đảm nhận các công việc kế toán cho vay, nợ, kế toán tiết kiệm thực hiện theo chế độ kế toán báo sổ. Tùy theo tình hình kinh tế từng thời kỳ Giám đốc có giao mức phán quyết cho vay đối với các trưởng phòng cho phù hợp. Chi nhánh tiến hành phân công cho các phòng phụ trách cho vay đối với từng địa bàn nhất định.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đồ Sơn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Hiện nay, các Ngân hàng thương mại đang phải đối mặt với nhiều khó khăn do sự biến động phức tạp của thị trường trong nước và quốc tế. Song có thể nói rằng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn là một trong những chi nhánh hoạt động hiểu quả trong hệ thống chi nhánh của Ngân hàng Công thương. Được như vậy có thể nói là do Chi nhánh đã nắm bắt kịp thời những cơ hội để phát triển trong quá trình hội nhập. Bên cạnh đó là sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên trong toàn Chi nhánh đã góp sức không nhỏ vào thành công của Ngân hàng. Điều đó mang lại thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh, mang lại doanh thu lớn cho Ngân hàng, đồng thời góp một khoản không nhỏ vào Ngân sách Nhà nước.

Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đồ Sơn 2023 – 2025
Sơ đồ 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đồ Sơn

Qua sơ đồ trên ta thấy mặc dù Chi nhánh tăng tối đa các nguồn thu, giảm tối đa chi phí trên cơ sở lợi nhuận hợp lý nhưng lợi nhuận của Chi nhánh lại có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2024, nền kinh tế đất nước gặp khủng hoảng, chính sách tiền tệ được thắt chặt nên mặc dù ngân hàng đã cố gắng mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các dịch vụ tại Chi nhánh nhưng cũng không tránh khỏi tình trạng sụt giảm doanh thu, lợi nhuận như bao ngân hàng khác. Cụ thể năm 2024 doanh thu đã giảm 46.299 triệu đồng (tương đương 25,08%) so với năm 2023. Và đến năm 2025, mặc dù doanh thu của Chi nhánh tăng 3.854 triệu đồng (tương đương 2,79%) nhưng lợi nhuận vẫn giảm 472 triệu đồng.

Trong năm nay, Chi nhánh đã triển khai một loạt các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm – lãi suất thả nổi, tiền gửi đầu tư –lãi suất thả nổi, tiền gửi tiết kiệm – lãi suất bậc thang theo thời gian, tiền gửi thanh toán – lãi suất bậc thang… và nhiều sản phẩm dịch vụ mới đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn, góp phần đa dạng hóa dịch vụ, tạo điều kiện cho khách hàng dễ lựa chọn các dịch vụ, nâng cao tầm ảnh hưởng và uy tín của mình trong vùng.

2.1.4 Thuận lợi và khó khăn

2.1.4.1 Thuận lợi

Khách quan Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn nằm tại trung tâm của Quận Đồ Sơn. Quận Đồ Sơn là địa điểm du lịch nổi tiếng của thành phố Hải Phòng và của cả nước, hàng năm thu hút lượng khách tham quan nghỉ mát rất đông. Đồ Sơn là quận mới thành lập có 7 phường với tổng số dân khoảng hơn 5 vạn người. Do đó đã cung cấp cho Ngân hàng một thị trường khách hàng đông đảo. Đây là điểm thuận lợi căn bản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn.

Khách hàng của Chi nhánh bao gồm đầy đủ các thành phần kinh tế. Cơ cấu kinh tế trên địa bàn bao gồm: công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, du lịch, vận tải, nuôi trồng thủy sản và đánh bắt hải sản. Và nhiều doanh nghiệp khác trên địa bàn như Sòng bạc CASINO, sân GOLF quốc tế, khu vui chơi giải trí HON DAU RESOFT… Với đa dạng các loại hình sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vốn kinh doanh cũng như lượng tiền tiết kiệm là rất lớn. Vì vậy Chi nhánh có điều kiện thuận lợi trong việc huy động vốn và mở rộng các hình thức dịch vụ phụ trợ cho nhứng dịch vụ chính nhằm đáp ứng, phục vụ khách hàng.

Nền kinh tế đang trên đà hồi phục và dần phát triển.

Chủ quan

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn là ngân hàng có thương hiệu lớn, uy tín và lâu đời.

Cấp quản lý có trình độ chuyên môn và nhiều kinh nghiệm.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên chuyên nghiệp, năng động và nhiệt tình.

Cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn là những người trẻ năng động, sẵn sàng đảm nhận mọi việc, có tinh thần trách nhiệm cao để hoàn thành tốt công việc, tiếp thu kiến thức mới.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn đang sử dụng phần mềm hiện đại (INCAS, PEOPLE SOFT…) và cung cấp nhiều sản phẩm đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng.

2.1.4.2 Khó khăn

Khách quan Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Song song bên cạnh những thuận lợi trên Chi nhánh cũng vấp phải một số khó khăn nhất định. Đó là sự cạnh tranh của một số ngân hàng khác như: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách, Kho bạc Nhà nước và Qũy tiết kiệm bưu điện… Điều đó làm cho môi trường kinh doanh trên địa bàn có tính cạnh tranh cao hơn.

Tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, biến động mạnh nên mang lại rủi ro cho các tổ chức tín dụng. Đồng thời sự suy giảm liên tục của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản trong nước, ảnh hưởng xấu của nền kinh tế thế giới cũng tạo ra nhiều sức ép và khó khăn cho doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng.

Chủ quan

Quy định về tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu 9% của Ngân hàng nhà nước làm giảm phần nào sự tăng trưởng về tài sản của Vietinbank.

Hiện nay các ngân hàng đều bị hạn chế chỉ tiêu tín dụng. Doanh thu từ tín dụng giảm buộc Vietinbank phải tìm phương án sử dụng nguồn vốn hợp lý mới.

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn

Phòng bán lẻ là một phòng kinh doanh trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn với đối tượng khách hàng của phòng bán lẻ là các thể nhân. Phòng bán lẻ có chức năng phát triển hoạt động cho vay, trong đó có cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân, chịu trách nhiệm chính trong công tác nghiên cứu thị trường và phát triển các sản phẩm mới về dịch vụ bán lẻ trong toàn Chi nhánh.

Phòng bán lẻ đã thực hiện khá tốt chức năng của mình. Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng và cũng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn nữa, bên cạnh các khoản vay tiêu dùng thông thường, ngân hàng đã triển khai các chương trình mới như cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay chứng minh tài chính và cho vay cán bộ công nhân viên; đây có thể coi là những chương trình lớn và chiếm đa số các khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở.

Số 647/2025/QĐ-TGĐ-NHCT61, Quyết định Ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, Mã số: HD.61.01.I, Hà Nội, ngày 24 tháng 03 năm 2025, Phó TGĐ Phạm Huy Thông đã ký, Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 26/03/2025.

Điều kiện vay vốn

ĐIỀU KIỆN CHUNG:

Mục đích sử dụng vốn vay: thanh toán chi phí mua nhà, nhận quyền sử dụng đất, xây dựng/sửa chữa nhà để ở và cho thuê một phần của chính khách hàng hoặc của bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, bố mẹ vợ/chồng, vợ/chồng, con đẻ, con nuôi của khách hàng.

Có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% nhu cầu vốn thực hiện phương án.

Có phương án vay trả nợ thực thi. Ngân hàng cho vay chịu trách nhiệm thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng đảm bảo khả thi và đủ khả năng trả nợ gốc, lãi và phí (nếu có). Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đáp ứng các điều kiện cho vay khác theo quy định cho vay hiện hành của Ngân hàng Công thương.

ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG VAY VỐN:

Trường hợp mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở: Nhà ở, quyền sử dụng đất ở hợp pháp, đủ điều kiện giao dịch mua bán, không có tranh chấp về quyền sở hữu/quyền sử dụng, không bị kê biên để thi hành án hoặc để chấp hành quyết định tài chính của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, không nằm trong diện quy hoạch, giải tỏa.

Trường hợp xây dựng/sửa chữa nhà ở: Nhà ở, đất ở dự định xây dựng/sửa chữa có đầy đủ giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền sử dụng đất ở/quyền sở hữu nhà ở. Được cấp giấy phép xây dựng (nếu pháp luật yêu cầu)

Mức cho vay và thời hạn cho vay

MỨC CHO VAY

Căn cứ vào vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng trả nơ của khách hàng, mức cho vay theo giá trị tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành, tối đa không quá 80% nhu cầu vốn thực hiện phương án.

Trường hợp bảo đảm bằng nhiều tài sản khác nhau, mức cho vay tối đa theo giá trị tài sản đảm bảo bằng tổng mức cho vay tối đa đối với từng tài sản đảm bảo nhưng không vượt quá 80% nhu cầu vốn thực hiện phương án.

THỜI HẠN CHO VAY

Căn cứ vào đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng, biện pháp bảo đảm tiền vay, Ngân hàng cho vay xác định thời hạn cho vay đối với khách hàng tối đa không quá:

15 năm đối với cho vay mua nhà và/hoặc nhận quyền sử dụng đất, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng/sữa chữa nhà.

10 năm đối với cho vay xây nhà. 5 năm đối với cho vay sửa nhà.

Ân hạn

Thời gian ân hạn trả nợ gốc (nếu có):

Đối với cho vay mua nhà, nhận quyền sử dụng đất để ở và cho thuê một phần: tối đa 03 tháng (không áp dụng đối với trường hợp cho vay bù đắp) Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đối với cho vay xây dựng, sửa chữa nhà hoặc cho vay mua nhà, nhận quyền sử dụng đất có kèm theo xây dựng/sửa chữa nhà để ở hoặc để ở và cho thuê một phần (kể cả trường hợp cho vay bù đắp): không vượt quá thời điểm hoàn tất việc xây dựng/sửa chữa nhà nhưng tối đa 06 tháng

Lãi suất vay

Thông báo “v/v Điều chỉnh lãi suất sàn và lãi suất cho vay VNĐ” số 74/TB-CNĐS. Đồ Sơn, ngày 24 tháng 10 năm 2025, Giám đốc Phạm Minh Trí đã kí. Thông báo này có hiệu lực kể từ ngày 25/10/2025.

Cho vay ngắn hạn áp dụng lãi suất 10,0%/năm.

Cho vay trung và dài hạn áp dụng lãi suất 10,5%/năm.

Bảo đảm tiền vay

Thế chấp tài sản đảm bảo là nhà ở, quyền sử dụng đất ở hình thành từ vốn vay và/hoặc cầm cố/thế chấp tài sản đảm bảo khác theo qui định hiện hành của Ngân hàng Công thương.

Riêng trường hợp cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở:

Khuyến khích khách hàng ưu tiên dùng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo. Nếu nhu cầu vay vốn của khách hàng vượt quá mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo hinh thành từ vốn vay, Ngân hàng cho vay tư vấn khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo khác ngoài tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay để đáp ứng quy định mức cho vay của Ngân hàng Công thương.

Nếu khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo và thực hiện theo phương án giải ngân vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi thanh toán của bên bán thì:

Trước khi hoàn thiện thủ tục chuyển quyền sở hữu nhà/quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo là số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm/tài khoản thanh toán của bên bán.
Sau khi hoàn thiện thủ tục chuyển quyền sử hữu nhà/quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo được that thế là tài sản hình thành từ vốn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đối với trường hợp tài sản đảm bảo không phải là tài sản hình thành từ vốn vay: Ngân hàng Cho vay đàm phán, khuyến khích khách hàng bàn giao bản chính Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và/hoặc Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà hình thành từ vốn vay cho Ngân hàng Cho vay quản lý, nhập kho tương tự như tài sản đảm bảo bổ sung (Ngân hàng cho vay khai báo trên hệ thống theo mã B05 và nhập giá trị tài sản là 01 đồng)

Thu nợ gốc và lãi

Căn cứ khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, Ngân hàng Cho vay và khách hàng thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng về việc trả nợ gốc và lãi:

Kỳ hạn trả nợ gốc: trả gốc định kỳ, tối đa 03 tháng/kỳ.

Kỳ hạn trả nợ lãi vay: định kỳ, theo quy định của Ngân hàng Công thương trong từng thời kỳ.

Quy trình cho vay

(trường hợp tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay, và khách hàng chọn phương án giải ngân vào tài khoản Tiền gửi tiết kiệm/Tiền gửi thanh toán của bên bán)

Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cho vay.

Bước 2: Thẩm định và quyết định cho vay, ký kết Hợp đồng tín dụng.

Bước 3: Ký Hợp đồng ủy nhiệm thanh toán tiền chuyển nhượng nhà ở/nhận quyền sử dụng đất ở.

Bước 4: Khách hàng nộp tiền ký quỹ.

Bước 5: Giải ngân.

Bước 6: Ngân hàng cho vay nhận cấm cố Số dư tài khoản Tiền gửi tiết kiệm/Tiền gửi thanh toán của bên bán.

Bước 7: Xử lý các phát sinh.

Cho vay chứng minh tài chính

Số 1771/2024/QĐ-TGĐ-NHCT19, Quyết định ban hành Hướng dẫn Sản phẩm cho vay Chứng minh tài chính, Mã số: HD19.13.IV, Hà Nội ngày 28 tháng 05 năm 2024, Phó TGĐ Phạm Huy Thông đã ký, Quyết định này có hiệu lực từ ngày 29/05/2024. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đối tượng khách hàng

Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay chứng minh tài chính xin cấp học bổng; du học sinh/thân nhân du học sinh, khám chữa bênh tại nước ngoài, … có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích chứng minh tài chính để hoàn thiện hồ sơ xin cấp/gia hạn VISA.

Điều kiện vay vốn

Đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay theo quy định cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình của Ngân hàng Công thương tại mỗi thời kỳ.

Khách hàng mở/có Tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Công thương.

Khách hàng phải nộp một số tiền ký quỹ (quy định tại mục 7 hướng dẫn này) vào Tài khoản tiền gửi thanh toán và ủy quyền cho Ngân hàng cho vay được thực hiện trích từ khoản tiền ký quỹ để thu nợ vay (bao gồm gốc, lãi, phí, tiền phạt, tiền bồi thương thiệt hại và các nghĩa vụ tài chính khác) khi đến hạn hoặc khi trả nợ trước hạn.

Mức cho vay và thời hạn cho vay

MỨC CHO VAY: Tối đa bằng 100% nhu cầu chứng minh tài chính.

THỜI HẠN CHO VAY: Thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, tối đa bằng kỳ hạn của tiền tiết kiệm hình thành từ vốn vay và đảm bảo thu hồi đầy đủ nợ (gốc, phí, lãi) của khách hàng.

Lãi suất cho vay

Thông báo “v/v Điều chỉnh lãi suất sàn và lãi suất cho vay VNĐ” số 74/TB-CNĐS. Đồ Sơn, ngày 24 tháng 10 năm 2025, Giám đốc Phạm Minh Trí đã kí. Tông báo này có hiệu lực kể từ ngày 25/10/2025.

Áp dụng lãi suất cho vay cố định.

Lãi suất cho vay (=) Lãi suất Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ghi trên số (+) Phí tổi thiểu 2,0%/năm.

Bảo đảm tiền vay

Cầm cố sổ/thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay; và:

Ký quỹ tại tài khoản tiền gửi thanh toán số tiền quy định.

Điều kiện giải ngân

Trước khi giải ngân, Ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng nộp toàn bộ số tiền kỹ quỹ tương ứng với thời hạn khoản vay hoặc nộp 1 phần sô tiền kỹ quỹ tối thiểu tương ứng với thời hạn khoản vay 01 tháng.

Công thức xác định số tiền ký quỹ:

Số tiền ký quỹ = (số tiền vay * biên độ * thời hạn vay) / 360

Quy trình cho vay

Các bước thực hiện:

Bước 1: Tiếp nhận, thẩm định hồ sơ vay vốn.

Bước 2: Quyết định cho vay, giải ngân.

Bước 3: Trụ sở chính phê duyệt thông qua quyết định cho vay, giải ngân của chi nhánh.

Bước 4: Ký kết hợp đồng.

Bước 5: Cập nhật dữ liệu khoản vay vào hệ thống INCAS.

Bước 6: Giải ngân theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Bước 7: Ký phụ lục Hợp đồng tín dụng kiêm Hợp đồng bảo đảm.

Bước 8: Nhập kho hồ sơ Tài sản bảo đảm, liên kết Tài sản bảo đảm.

Bước 9: Kiểm tra, giám sát tín dụng.

Bước 10: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng.

Bước 11: Giải chấp, thu nợ từ Tài sản bảo đảm.

Cho vay cán bộ, công nhân viên

Số 1140/2025/QĐ-TGĐ-NHCT61, Quyết định ban hành hướng dẫn sản phẩm Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, Mã số: HD.61.07.I, Hà Nội ngày 15 tháng 05 năm 2025 Phó TGĐ Phạm Huy Thông đã ký, Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/05/2025. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Đối tượng khách hàng

Cán bộ công nhân viên là công chức, viên chức Nhà nước và người lao động là công dân Việt Nam, đang làm việc tại các cơ quan, tổ chức theo danh mục do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ, bao gồm:

Cán bộ công nhân viên thuộc hệ thống Ngân hàng Công thương là cán bộ đang làm việc tại (i) Trụ sử chính; (ii) Các Đơn vị phụ thuộc (Sở giao dịch, Chi nhánh, Văn phòng đại diện, Đơn vị sự nghiệp); (iii) Các công ty con của Ngân hàng Công thương.

Cán bộ công nhân viên ngoài hệ thống Ngân hàng Công thương.

Đều kiện cho vay

Điều kiện đối với khách hàng:

Không thuộc đối tường không được cho vay và hạn chế cho vay theo quy định của Ngân hàng Công thương gồm;

Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc của Ngân hàng Công thương và bố, mẹ, vợ, chồng, con của các đối tượng này.
Cán bộ công nhân viên làm nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho
Bố, mẹ, vợ, chồng, con của cán bộ, nhân viên trực tiếp thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay khoản vay đó.
Kiểm toán viên đang có trách nhiệm kiểm toán tại hệ thống Ngân hàng Công thương.
Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại hệ thống Ngân hàng Công thương.
Kế toán trưởng của Ngân hàng Công thương, Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh.

Điều kiện liên quan đến công việc của khách hàng:

Làm việc trong biên chế hoặc có Hợp đồng lao động không xác định thời hạn/Hợp đồng lao động xác đinh thời hạn (không bao gồm Hợp đồng khoán gọn) Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.
Có thu nhập thường xuyên, ổn định tại nơi làm việc và không thấp hơn mức thu nhập tối thiểu quy định tại phụ lục I.
Được trả lương qua tài khoản của Ngân hàng Công thương.
Được cơ quan quản lý lao động xác nhận thông tin cần thiết theo yêu cầu của Ngân hàng Công thương

Điều kiện liên quan đến nhân than khách hàng:

Kết quả xếp hàng tín dụng gần đây nhất từ A trở lên.
Không trong thời gian thi hành kỷ luật.
Chua có tiền án, tiề sự.
Đang không bị khởi tố, truy tố, khiếu nại, kiện tụng.
Không thuộc đối tượng chơi cờ bạc, lô đề, cá độ, hụi họ, cho vay nặng lãi.
Có hộ khẩu thường trú/tạm thời cùng địa bàn tỉnh/thành phố nơi Ngân hàng
Cho vay đóng trụ sở.
Có mục đích vay vốn để tiêu dùng hợp pháp. Có phương án trả nợ khả thi.

Tham gia bảo hiểm con người của VBI với điều kiện: (i) thời hạn và số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng thời hạn và số tiền cho vay, (ii) người thụ hưởng bảo hiểm là Ngân hàng Công thương; trừ trường hợp khách hàng đã tham gia Bảo hiểm con người tại các Công ty bảo hiểm khác và đáp ứng các điều kiện trên.

Tại thời điểm xem xét cho vay: không còn nợ quá hạn tại bất cứ Tổ chức tín dụng nào, không còn nợ đã được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng của Ngân hàng Công thương, không có dấu hiệu lừa đảo, thiếu thiện trí trả nợ, không thuộc danh sách khách hàng đen của Ngân hàng Công thương.

Khách hàng đồng ý ủy quyền cho Ngân hàng Cho vay: trích các loại tài khỏan tiền gửi của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Công thương hoặc thư từ tài khoản của khách hàng tại Tổ chức tín dụng khác hoặc trực tiếp nhận tiền từ các khoản thu nhập do Cơ quan quản lý chi trả cho khách hàng để trả nợ trong trường hợp khách hàng không thực hiện trả nợ (gốc, lãi, phí – nếu có) đầy đủ, đúng hạn.

Mức cho vay và thời hạn cho vay

MỨC CHO VAY

Mức cho vay không quá các giá trị sau:

12 lần thu nhập hàng tháng (thu nhập được cơ quan quản lý)
Mức cho vay tối đa theo từng đối tượng khách hàng.
Tổng thu nhập thường xuyên dự kiến trong khoảng thời gian còn lại của Hợp đồng lao động.

Tổng mức cấp tín dụng không có Tài sản bảo đảm của khách hàng tại Ngân hàng Công thương tối đa bằng mức cao nhất trong các mức sau: (a) mức cho vay tối đa không có Tài sản bảo đảm theo sản phẩm này, (b) hạn mức thẻ tín dụng tối đa không có bảo đảm, (c) hạn mức thấu chi tối đa không có bảo đảm theo quy định của Ngân hàng Công thương đối với từng đối tượng khách hàng. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

THỜI HẠN CHO VAY

Tối đa 36 tháng, và đảm bảo thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không quá (i) Thời điểm nghỉ hưu theo quy định của pháo luật của ngành nghề khách hàng đang làm việc trừ (-) 01 năm; và (ii) thời điểm kết thúc Hợp đồng lao động (đối với Hợp đồng lao động xác định thời hạn).

Không áp dụng thời hạn ân hạn.

Lãi suất cho vay

Cho vay cán bộ công nhân viên không có TSBĐ áp dụng lãi suất 11,0/năm. Đối với cán bộ công nhân viên Vietinbank thì áp dụng lãi suất theo chương trình “Ngân hàng của tôi”.

Thu nợ gốc và lãi

Căn cứ vào khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, Ngân hàng cho vay và khách hàng thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng về việc trả nợ gốc và lãi theo quy định như sau:

Trả nợ gốc và lãi theo định kỳ tối thiểu 01 lần/tháng.

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng

Bảng 3: Doanh số cho vay tại Vietinbank Đồ Sơn năm 2023 – 2025

Qua bảng số liệu ta thấy:

Doanh số cho vay tiêu dùng luôn nhỏ hơn rất nhiều so với doanh số sản xuất kinh doanh cả về qui mô và cơ cấu.

Doanh số cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng qua các năm. Cự thể, năm 2023 doanh số cho vay tiêu dùng là 38.550 triệu đồng, chiếm 3,63% tổng doanh số; năm 2024 là 148.322 triệu đồng, chiếm 18,07% tổng doanh số và đến năm 2025 tăng lên 294.680 triệu đồng, chiếm 30,34% tổng doanh số cho vay.

Năm 2023, doanh số cho vay tiêu dùng khá nhỏ 38.550 triệu đồng và chỉ chiếm 3,63% tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là do năm 2023 nền kinh tế thị trường tương đối ổn định, khách hàng tập trung đẩy mạnh các hoạt động sản xuất kinh doanh hơn là nhu cầu tiêu dùng.

Nhưng đến năm 2024 và năm 2025, hoạt động cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh. Năm 2024 so với năm 2023 doanh số cho vay tiêu dùng tăng 109.772 triệu đồng, tương đương với 284,75%. Năm 2025 so với năm 2024 thì doanh số cho vay tiêu dùng tăng 146.358 triệu đồng, tương đương với 98,68%. Và năm 2025, doanh số cho vay tiêu dùng đã chiếm 30,34% tổng doanh số cho vay.

Nguyên ngân là do nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát cao, lãi suất cao làm cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn và kéo theo đó là tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng lên. Trước tình hình này, ngân hàng có xu hướng chuyển sang đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế ứ đọng nguồn vốn huy động và bên cạnh đó cũng tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng.

Như vậy, qua các số liệu trên cho thấy ngân hàng đang có định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng các năm gần đây.

Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Đồ Sơn giai đoạn 2023 – 2025

Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đồ Sơn có sự tăng trưởng khá nhanh và tương đối ổn định qua các năm. Điều đó cho thấy cho vay tiêu dùng còn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai và ngân hàng đang có xu hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng.

Năm 2023, tổng dư nợ của ngân hàng đạt 753.170 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay chiếm 39.482 triệu đồng, chiếm 5.24% tổng dư nợ, một con số khá nhỏ. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Năm 2024, mức sống của người dân được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng được quan tâm nhiều hơn và điều này đã tạo đà phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Tổng dư nợ năm 2024 là 683.812 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay tiêu dùng là 80.589 triệu đồng, chiếm 11,79% tổng dư nợ. Năm 2024 so với năm 2023, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 41.107 triệu đồng, tương đương với 104,12%.

Năm 2025, tổng dư nợ đạt 770.623 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay tiêu dùng là 149.038 triệu đồng, chiếm 19,34% tổng dư nợ. Năm 2025 so với năm 2024, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 68.449 triệu đồng, tương đương với 84,94%.

Bên cạnh đó, tỷ trọng của cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cũng có xu hướng tăng lên qua các năm. Cụ thể, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng lần lượt qua các năm là: 5,24%, 11,79% và 19,34%. Điều này chứng tỏ, ngân hàng đang đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng và con số này tăng lên cũng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng hoạt động hiệu quả.

Nhìn chung, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, Vietinbank Đồ Sơn luôn phấn đấu từng ngày để hoàn thành tốt mục tiêu trên. Ngân hàng luôn tìm kiếm khách hàng mới để tăng trưởng tín dụng; đặc biệt với xu hướng nền kinh tế hiện nay và nắm bắt được nhu cầu tiêu dùng đang tăng lên, ngân hàng đã đưa ra định hướng đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Với mong muốn hạn chế ứ đọng nguồn tiền đã huy động và tìm kiếm thêm lợi nhuận cho ngân hàng.

Cơ cấu cho vay tiêu dùng

Bảng 5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Vietiknbank Đồ Sơn giai đoạn 2023 – 2025

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn

Qua bảng số liệu ta thấy cho vay tiêu dùng ngắn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và có xu hướng tăng lên. Với dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2023 là 10.330 triệu đồng, chiếm 26,16% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2024 là 47.280 triệu đồng, chiếm 58,67% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và năm 2025 là 82.298 triệu đồng, chiếm 55,22% tổng du nợ cho vay tiêu dùng. Dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2024 so với năm 2023 tăng 36.950 triệu đồng, tương đương với 357,70% và năm 2025 so với năm 2024 tăng 35.018 triệu đồng, tương đương với 74,07%.

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại tiền

Hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đồ Sơn chủ yếu cho vay bằng đồng nội tệ. Vì hoạt động cho vay tiêu dùng được lập ra là để đáp ứng các nhu cầu trong tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình là chủ yếu; đồng tiền vay vốn ở ngân hàng 100% là đồng nội tệ và để giúp khách hàng dễ trao đổi, mua bán hơn.

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại sản phẩm Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Theo bảng số liệu trên, có thể thấy 3 loại sản phẩm: cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay chứng minh tài chính là chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng và có xu hướng tăng qua các năm cả về quy mô và cơ cấu.

Cho vay mua, sửa chữa nhà: giai đoạn 2023 đến 2025 dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà ở…có xu hướng tăng và đến năm 2025 dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà ở…là 50,603 triệu đồng, chiếm 33,95% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2024 so với năm 2025 dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà ở… tăng 443 triệu đồng, tương đương với 2,40%. Năm 2025 so với năm 2024 dư nợ cho vay mua, sửa chữa nhà ở… tăng trưởng mạnh, tăng 31.705 triệu đồng, tương đương với 167,77%.

Cho vay chứng minh tài chính: dư nợ cho vay chứng minh tài chính có quy mô và chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2025, dư nợ cho vay chứng minh tài chính là 80,232 triệu đồng, chiếm hơn 50% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Và dư nợ cho vay chứng minh tài chính có xu hướng tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2024 so với năm 2023, dư nợ cho vay chứng minh tài chính tăng 36,848 triệu đồng, tương đương với 449,26% và năm 2025 so với năm 2024, dư nợ cho vay chứng minh tài chính tăng 35,182 triệu đồng, tương đương với 78,10%.

Cho vay cán bộ, công nhân viên: dư nợ cho vay cán bộ, công nhân viên giai đoạn 2023 đến 2025 có tăng nhưng không nhiều. Năm 2025, dư nợ cho vay cán bộ, công nhân viên là 12.056 triệu đồng, chiếm 8,09% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2024 so với năm 2023, dư nợ cho vay cán bộ, công nhân viên tăng 1.246 triệu đồng, tương đương với 16,05% và năm 2025 so với năm 2024 dư nợ cho vay cán bộ, công nhân viên tăng 3.046 triệu đồng, tương đương với 33,81%.

Như vậy, dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2023 – 2025 có xu hướng tăng. Xét về mặt cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thì Vietinbank Đồ Sơn chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn bằng đồng nội tệ, với các loại sản phẩm chủ yếu là cho vay mua, sửa chữa nhà ở…, cho y chứng minh tài chính và cho vay cán bộ, công nhân viên.

Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng

Nói đến kinh doanh không thể không nói đến rủi ro mà nghề ngân hàng được biết đến như là một ngành có nhiều rủi ro nhất, mà đặc biệt là trong hoạt động tín dụng và cụ thể là hoạt động cho vay tiêu dùng. Rủi ro này có thể do nhiều nguyên nhân gây ra như rủi ro về kỳ hạn, rủi ro đạo đức khách hàng, rủi ro về tỷ giá và cũng có những rủi ro do yếu tố khách quan như thiên tai, hỏa hoạn… Vì vậy tình hình nợ quá hạn là không thể tránh khỏi, vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là giảm thiểu tối đa các khoản nợ quá hạn để vừa tránh được rủi ro, vừa đảm bảo lợi nhuận cũng như việc xử lý các khoản nợ quá hạn đó như thế nào.

Dù đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng, nhưng thực tế, vấn đề nợ quá hạn cũng là một vấn đề mà Vietinbank Đồ Sơn cần phải quan tâm vì đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Sơ đồ 3: Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Vietinbank Đồ Sơn năm 2023 – 2025
Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Vietinbank Đồ Sơn năm 2023 – 2025

Qua sơ đồ trên có thể thấy nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng giai đoạn 2023 đến 2025 có xu hướng giảm. Năm 2023, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng đạt 1.152 triệu đồng, chiếm 3,84% tổng nợ quá hạn tín dụng. Năm 2024, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng đạt 839 triệu đồng, chiếm 1,31% tổng nợ quá hạn tín dụng và đến năm 2025 đã giảm xuống còn 541 triệu đồng, chiếm 0,95% tổng nợ quá hạn tín dụng.

Như vậy có thể thấy, ngân hàng đã thực hiện khá tốt công tác quản lý nợ và từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

Chỉ tiêu nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Bảng 7: Tình hình nợ quá hạn phân theo tiêu chuẩn nợ tại Vietinbank Đồ Sơn năm 2023 – 2025

Chất lượng và an toàn tín dụng là một trong những tiêu chí hàng đầu và liên quan đến sự sống còn của ngân hàng. Trong 3 năm tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn của Chi nhánh luôn ở mức khá cao, cụ thể năm 2023 là 95,76%, năm 2024 là 96,61% và năm 2025 là 98,22%. Tỷ trọng nợ đủ tiêu chuẩn luôn ở mức cao là một thành tích đáng kể trong việc phòng ngừa và xử lý nợ xấu của ngân hàng.

Nợ cần chú ý của ngân hàng có xu hướng tăng lên qua các năm về mặt giá trị nhưng lại có xu hướng giảm về tỷ trọng: năm 2023 nợ cần chú ý là 651 triệu đồng, chiếm 1,65% tổng dư nợ tín dụng, năm 2024 là 801 triệu đồng, chiếm 0,99% tổng dư nợ tín dụng và năm 2025 là 822 triệu đồng, chiếm 0,55% tổng dư nợ tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn) luôn giữ được mức an toàn (dưới 3% tổng dư nợ tín dụng) mặc dù có xu hướng tăng lên về mặt giá trị. Năm 2023 là 923 triệu đồng, chiếm 2,34% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2024 là 1406 triệu đồng, chiếm 1,74% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và năm 2025 là 1436 triệu đồng, chiếm 0,96% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.

Như vậy, có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng các năm gần đây có xu hướng giảm dần và luôn ở mức an toàn. Điều này cho thấy ngân hàng đã có những biệp pháp quản lý và xử lý nợ xấu hiệu quả. Công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng hiệu quả. Và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng các năm gần đây ngày càng hoạt động hiệu quả.

2.3 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

2.3.1 Những kết quả ngân hàng đã đạt được

Qua những số liệu trên cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm và đóng góp một phần vào doanh thu của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng lợi nhuận. Vietinbank Đồ Sơn đã đạt được một số kết quả sau:

Doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua các năm, điều này cho thấy nhu cầu của người dân về vay tiêu dùng ngày càng nhiều; đồng thời cũng cho thấy ngân hàng đã có chủ trương, chính sách và định hướng đúng đắn, hiệu quả trong việc tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng các năm gần đây.

Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm dần qua các năm cả về mặt giá trị và mặt cơ cấu. Năm 2023 nợ quá hạn cho vay tiêu dùng đạt 1152 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn là 3,84%; nhưng đến năm 2025, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giảm xuống còn 541 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng là 0,95%.

Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng các năm gần đây luôn ở mức an toàn và đang có xu hướng giảm dần. Năm 2023 tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng là 2,34% nhưng đến năm 2025 giảm xuống còn 0,96%.

Các bộ phận đã được chuyên môn hóa sâu hơn tùy theo chức năng, phân định rõ ràng trách nhiệm giữa các bộ phận. Điều này đã làm tăng chất lượng công việc tại các bộ phận, chất lượng thẩm định được nâng cao, công tác kiểm tra trước, trong và sau cho vay được tăng cường. Từ đó làm nâng cao hiệu quả cho vay.

Quy trình cấp tín dụng do nhiều bộ phận quản lý có thể hạn chế và kịp thời phát hiện những sai sót, rủi ro xảy ra trong quá trình tác nghiệp và rủi ro xảy ra đối với khách hàng.

Hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp, cơ bản đã phản ánh được chất lượng khách hàng.

2.3.2 Hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Thị phần cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Điều này cũng dễ giải thích khi mà các loại hình cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, mới chỉ tập trung vào những loại hình truyền thống và chưa thực sự có những tiện ích nổi bật, đặc trưng để khách hàng có thể lựa chọn dịch vụ của ngân hàng.

Doanh số cho vay và dư dự chủ yếu tập trung vào các sản phẩm như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở; cho vay chứng minh tài chính hay cho vay cán bộ công nhân viên. Trong khi đó nhu cầu thị trường đối với vay tiêu dùng còn rất lớn và mới đang trong giai đoạn khai thác ban đầu. Nhu cầu của khách hàng còn có thể rất nhiều ở các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, vì thế ngân hàng nên chú trọng khai thác các sản phẩm đó để đa dạng hóa sản phẩm và tăng nguồn thu cho ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới đang được khai thác, vì thế cách giới thiệu sản phẩm cũng như cách tiếp cận khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng cần có nhiều thay đổi. Tuy nhiên, một số cán bộ còn bị động, lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng và chưa biết gởi mở nhu cầu của khách hàng.

Chính sách tín dụng còn nhiều điểm chưa rõ ràng, Ngân hàng Công thương chỉ mới giao chi nhánh chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm mà chưa quan tâm đến cơ cấu cho vay và cho vay vào ngành nào, lĩnh vực nào…

Cho vay dựa quá nhiều vào tài sản đảm bảo, nhưng không có quy định cụ thể về việc kiểm tra, đánh giá định kỳ tài sản đảm bảo dẫn đến khách hàng vỡ nợ mà ngân hàng vẫn chưa xử lý được tài sản để thu nợ.

Việc quản lý rủi ro mới chỉ quan tâm đến khía cạnh từng khách hàng, từng khoản vay mà chưa có hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục cho vay, tổng thể các khách hàng vay của chi nhánh. Điều này dẫn đến rủi ro tiềm ẩn do danh mục đầu tư không cân đối.

Thủ tục xin vay quá khắt khe, rườm rà và mất nhiều thời gian nên thường làm khách hàng nản chí và không muốn tiếp tục làm hồ sơ xin vay.

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế

Những hạn chế còn tồn tại ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn trong hoạt động cho vay tiêu dùng xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Bao gồm:

Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

Chính sách cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đồ Sơn chưa thực sự thông thoáng và đồng nhất. Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế: hiện tại hầu như các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank đang bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại Đồ Sơn. Trông khi thực tế số người từ các tỉnh, thành phố khác về Đồ Sơn làm ăn sinh sống tương đối nhiều. Ngoài ra, tài sản đảm bảo là nhà đất được quy định là phải có sổ đỏ. Do vậy, rất nhiều khách hàng có khả năng trả nợ, thân nhân tốt nhưng tài sản đảm bảo chưa đủ giấy tờ pháp lý cũng bị loại khỏi danh sách những người vay vốn.

Nguồn nhân lực của Vietinbank vẫn còn nhiều hạn chế, kỹ năng bán hàng của cán bộ tín dụng còn yếu do mới vào làm, chưa có nhiều kinh nghiệp mặc dù đã rất nỗ lực.

Thời hạn làm thủ tục vay còn dài và khách hàng phải làm rất nhiều thủ tục giấy tờ để xin vay. Đây cũng là một hạn chế cần được khắc phục ngay đối với chi nhánh để có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

Nguyên nhân từ phía khách hàng

Những khách hàng có trình độ và tài chính lành mạnh sẽ đòi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Nên cán bộ cần phải có trình độ chuyên môn cao, khả năng giao tiếp tốt để tạo sự tin tưởng, sự thoải mái cho những khách hàng khó tính này. Ngoài ra, có những khách hàng không hiểu hết về các thủ tục xin vay nên cho rằng thủ tục của ngân hàng rất phức tạp, rườm rà và mất thời gian; nên họ sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao nhưng thủ tục đơn giản, nhanh chóng.

Nhiều người Việt Nam có thói quen tích lũy đủ thì mới dùng, còn nếu thiếu thì trước hết vay người thân, sau cùng mới nghĩ đến việc đi vay ngân hàng. Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank

Luanvan

Post Views: 6

Khóa Luận, Tài chính ngân hàng