Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng liên doanh VID Public – CN Hải Phòng này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.
3.1 Định hướng của Ngân hàng LD VID PUBLIC – Chi nhánh Hải Phòng đối với vấn đề chất lượng tín dụng
3.1.1 Định hướng chung của Hội sở
Định hướng phát triển của Ngân hàng LD VID Public trong thời gian sắp tới là trở thành NHLD hàng đầu tại Việt Nam với thị phần tăng trưởng cao. Ngân hàng LD VID Public sẽ tiếp tục đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả cho khách hàng cá nhân cũng như cho giới doanh nghiệp ở Việt Nam và không ngừng phấn đấu để VID Public Bank luôn là địa chỉ tin cậy mang đến những dịch vụ tốt nhất và sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
Trong lĩnh vực tín dụng nói riêng, Ngân hàng LD VID Public sẽ tiếp tục đẩy mạnh tập trung cho vay tiêu dùng và cho vay thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời tiếp tục duy trì chính sách cho vay thận trọng nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng và tình hình tài chính lành mạnh. Việc nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tăng cường cho vay tiêu dùng và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cơ cấu cho vay hợp lý, phòng ngừa, hạn chế và khắc phục hiệu quả các rủi ro tín dụng để không chỉ làm giảm tối đa nợ xấu phát sinh, mở rộng thị phần, làm tăng thu nhập từ lãi vay và tăng thu nhập phi tín dụng, tạo nguồn thu ổn định mà còn đáp ứng kịp thời và đầy đủ các nhu cầu vay vốn cho sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế và các nhu cầu phục vụ đời sống dân sinh.
3.1.2 Định hướng phát triển của CN NHLD VID PUBLIC Hải Phòng
Căn cứ vào định hướng chung của Ngân hàng LD VID Public, nghiên cứu thực tế thị trường Hải Phòng và thực lực của mình, VID PUBLIC BANK HP xác định định hướng phát triển của mình cụ thể như sau:
Tăng quy mô hoạt động tín dụng thông qua tập trung hướng tới khách hàng vừa và nhỏ trên địa bàn Hải Phòng; tập trung vào các ngành thế mạnh của Hải Phòng là cảng biển, vận tải, công nghiệp thép, công nghiệp sản xuất xi măng, xây dựng dân dụng và công nghiệp, du lịch… và các ngành dịch vụ cảng biển khác.
- Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phục vụ tốt nhất các khách hàng truyền thống của chi nhánh, khai thác tối đa nhu cầu tín dụng và các dịch vụ khác của nhóm khác hàng này.
- Tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các tỉnh lân cận mà Ngân hàng LD VID Public chưa có điểm giao dịch như Hải Dương, Thái Bình, Nam Định, Quảng Ninh.
- Chú trọng hơn đến các khách hàng cá nhân, nâng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân lên.
- Tập trung xử lý các khoản nợ xấu của CN NHLD VID Public Hải Phòng.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng LD VID Public – Chi nhánh Hải Phòng Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Theo quy trình tín dụng tại VID Public Hải Phòng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét, chính xác và khách quan từ bước lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy nếu để cho một phòng Tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy, phòng Tín dụng và phòng dịch Giao dịch nên chia làm 2 bộ phận:
- Bộ phận quản lý khách hàng
Bộ phận quản lý khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và đăng ký cho vay vốn; tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của KH; phân loại hồ sơ..
- Bộ phận thẩm định
Bộ phận thẩm định tín dụng có nhiệm vụ phân tích, xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của KH. Bộ phận này có thể đến các DN để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp, cầm cố khi thẩm định dự án; căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý DN để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ, nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc.-Bộ phận thẩm định: Thực hiện phân tích đánh giá rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay.
3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát một cách thường xuyên sẽ có tác dụng to lớn trong việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro có thể xảy ra, khắc phục tốt nhất hậu quả xấu có thể gây ra, bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng nói riêng và toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung. Vì vậy, VID PUBLIC BANK HP rất nên thực hiện ngay các biện pháp sau:
Mặc dù khối lượng công việc là khá nhiều nhưng VID PUBLIC BANK HP rất cần thiết phải thực hiện thường xuyên và nghiêm túc việc theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng một cách chặt chẽ để đảm bảo rằng họ không sử dụng vốn đó sai mục đích như quy định trong hợp đồng tín dụng. Trong trường hợp phát hiện người vay sử dụng tiền vay không đúng mục đích hoặc có nguy cơ rủi ro cao, VID PUBLIC BANK HP nên yêu cầu thu hồi toàn bộ nợ vay trước hạn. Công tác giám sát tín dụng, kiểm tra thường xuyên sẽ giúp cho VID PUBLIC BANK HP thường xuyên cập nhật các thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, hiểu rõ những thuận lợi và khó khăn mà khách hàng đang gặp phải, từ đó có thể tư vấn hoặc có những hỗ trợ hoặc phối hợp cần thiết để đáp ứng thêm nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc các biện pháp giải quyết, xử lý các khó khăn phát sinh một cách thuận lợi nhất cho cả 2 bên, đảm bảo an toàn tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng.
Công tác định kỳ xem xét đánh giá lại khoản vay của VID PUBLIC BANK HP cần phải thực hiện nghiêm túc, chi tiết và kỹ lưỡng hơn. Làm được như vậy, VID PUBLIC BANK HP có thể kịp thời nắm bắt tình hình của khách hàng, kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo, phát hiện kịp thời các bất lợi và đưa ra những điều chỉnh cần thiết để hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra cũng như đáp ứng kịp thời các nhu cầu phát sinh của khách hàng tín dụng đủ điều kiện.
Đối với vấn đề kiểm soát nội bộ, VID PUBLIC BANK HP cũng không nên hoàn toàn trông chờ vào các đợt kiểm tra của Hội sở chính mà nên chủ động bố trí thường xuyên hoặc định kỳ kiểm tra chéo, rà soát lại toàn bộ các hồ sơ tín dụng, các chứng từ liên quan, việc tuân thủ quy trình tín dụng, các quy định của pháp luật cũng như những hướng dẫn còn hiệu lực của Hội sở chính nhằm kịp thời phát hiện, sửa chữa và khắc phục những sai sót.
3.2.3 Chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ tín dụng
- Việc tăng cường chất lượng nhân sự tín dụng tại VID PUBLIC BANK HP cần tập trung vào một số nội dung sau:
Thực hiện việc tuyển chọn cán bộ tín dụng phải được tiến hành hết sức cẩn thận, kỹ lưỡng, khách quan. Việc bổ nhiệm, bố trí các chức danh liên quan đến công tác tín dụng phải thực sự khách quan, đảm bảo lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất thực sự, phù hợp với yêu cầu công việc. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
VID PUBLIC BANK HP cần chủ động và thường xuyên hơn trong việc tự tổ chức đào tạo các cán bộ tín dụng mà không nhất thiết phải bị động, trông chờ vào Hội sở chính tổ chức. VID PUBLIC BANK HP nên tổ chức những khoá đào tạo cho cán bộ tín dụng như phân tích đánh giá tình hình kinh tế vĩ mô, cơ chế chính sách pháp luật của Nhà nước liên quan đến hoạt động của ngân hàng và hoạt động tín dụng ngân hàng, các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng như phân tích tài chính doanh nghiệp, kinh tế đầu tư,… từ đó giúp cho cán bộ tín dụng hiểu biết sâu, rộng hơn về lĩnh vực hoạt động của mình. Việc đào tạo cán bộ tín dụng nên chú trọng và tập trung nhiều hơn vào các kiến thức, kỹ năng thực tế công việc thông qua việc tổ chức nhiều hơn các buổi tự đào tạo dưới hình thức hội thảo chuyên đề hoặc mời các chuyên gia về trao đổi tại CN nhằm phổ biến những kinh nghiệm thiết thực trong hoạt động tín dụng thường ngày đồng thời sẽ làm rõ hơn các vấn đề pháp lý, các vấn đề nghiệp vụ liên quan và phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng và hiệu quả vào hoạt động tín dụng của CN NHLD VID Public Hải Phòng.
Chính sách đãi ngộ thỏa đáng: Theo tính chất phức tạp và mức độ yêu cầu cao của công việc tín dụng, thông thường thì lương của bộ phận tín dụng bao giờ cũng cao hơn lương của vị trí tương đương ở các bộ phận khác trong các NHTM. Tuy nhiên, theo quy định của VID Public Bank hiện nay, lương khởi điểm của cán bộ tín dụng vẫn chỉ ngang bằng như các vị trí tương đương của các bộ phận khác. Vì vậy, VID PUBLIC BANK HP nên có các biện pháp điều chỉnh lương và thưởng nhiều hơn nữa trong các đợt đánh giá nhân viên hàng năm, các mức khen thưởng nên được phân biệt rõ ràng và có khoảng cách cần thiết để thực sự khuyến khích đội ngũ cán bộ tín dụng nâng cao trách nhiệm, luôn phấn đấu hết mình trong công việc, phát huy hơn nữa khả năng của đội ngũ cán bộ tín dụng, hạn chế tối đa những rủi ro tín dụng có thể phát sinh. Việc tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện và mức lương xứng đáng chắc chắn sẽ giúp VID PUBLIC BANK HP thu hút và xây dựng được một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao, có kiến thức nghiệp vụ vững vàng, tư cách đạo đức tốt.
Thực hiện việc thưởng, phạt nghiêm minh và kịp thời: VID PUBLIC BANK HP cần có chế độ khen thưởng và động viên kịp thời, tạo cơ hội phát triển nghề nghiệp và thăng tiến cho những cán bộ tín dụng có thành tích và công tác tốt. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần có các quy định nhằm quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng như cảnh cáo, phạt, bồi thường thiệt hại hay có thể đình chỉ công tác, điều chuyển công tác sang các vị trí thích hợp khác khi không đáp ứng được yêu cầu công việc. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
3.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu
Để việc xử lý nợ xấu đạt hiệu quả cao thì việc phát hiện nợ xấu phát sinh là rất quan trọng,quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Thường xuyên kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rui ro với trách nhiệm cá nhân trong cho vay. Căn cứ vào chỉ tiêu ngân hàng phải xây dựng được phương án thu nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng.
Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, khách hàng còn tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường và ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá khách hàng có khả năng phát triển trong tương lai, thì ngân hàng có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có được cơ hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ cho khách hàng.
Những trường hợp khách hàng cố tình chây ỳ để nợ quá hạn kéo dài, các Ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ.
Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý và có hiệu quả.Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trong trường hợp có rủi ro xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng và tổ chức tín dụng.
Bán các khoản nợ xấu.Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng có thể xem xét bán các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ, các ngân hàng hoặc các chủ thể kinh tế khác theo quy định hiện hành.
3.2.5 Nâng cao hiệu quả huy động vốn Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
Đầu tiên, ngân hàng cần tạo niềm tin cho khách hàng đên gửi tiền bởi vì lòng tin là một trong những yêu tố quyết định sự tồn tại của một ngân hàng, ngân hàng có huy động được vốn hay không là tùy thuộc vào lòng tin của khách hàng. Tạo lòng tin nơi khách hàng xét ở nhiều khía cạnh:
Cơ sở vật chất: Đây cơ sở vững vàng để tạo niềm tin cho khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Trước hêt, ngân hàng nên đầu tư vào cơ sở vật chất, trang thiết bị nơi trụ sở làm việc, bày trí một cách có khoa học và thẩm mĩ, như vậy sẽ tạo ấn tượng tốt ban đầu cho khách hàng đến gửi tiền, họ tin rằng ngân hàng làm ăn có hiệu quả và mới an tâm gửi tiền của mình vào đó.
Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: ngân hàng cần thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ và phong cách phục vụ cho cán bộ, nhân viên, tạo tác phong làm việc nhanh nhẹn, lịch sự, nhã nhặn và chuyên nghiệp cho nhân viên đặc biệt là những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
- Đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm và thực hiện các biện pháp tiếp thị:
Triển khai hệ thống nhận diện thương hiệu, tập trung thực hiện đồng bộ hóa các ấn phẩm văn phòng, các biểu mẫu giao dịch theo chuẩn mực đã được ban hành nhằm tăng mức độ nhận biết của khách hàng đối với thương hiệu của ngân hàng.
Xây dựng hệ thống thu thập ý kiến khách hàng từ đó đưa ra các giải pháp, chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn.
Lên kế hoạch các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, phù hợp với chiến lược và chính sách kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kì.
Ngân hàng tiếp tục duy trì chính sách đa dạng hóa sản phẩm. Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ thực hiện việc rà soát, đánh giá lại những sản phẩm đã triển khai để hoàn thiện danh mục sản phẩm; tiến hành phân khúc, phân tích nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng đến gửi tiền nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng.
3.3 Một số kiến nghị Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
3.3.1 Đối với Hội sở chính của VID Public Bank
- Hội sở chính nên chú trọng hơn nữa đến công tác đào tạo và bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ tín dụng của toàn hệ thống
Thực tế ở Việt Nam hiện nay cho thấy hầu hết các NHTM lớn và có uy tín đều có các trung tâm đào tạo riêng. Các trung tâm đào tạo nhân viên này sẽ đảm nhiệm việc đào tạo hoặc đào tạo lại nhằm trang bị các kiến thức công việc, quy trình và các kỹ năng thực hiện công việc. Các ngân hàng này rất chú trọng đến việc đào tạo cán bộ, nhân viên tín dụng do tính chất phức tạp vốn có và tính chất biến động thường xuyên với những rủi ro lớn của mảng công việc tín dụng. Cho đến nay, VID Public Bank chưa có bộ phận chuyên trách đào tạo nhân viên, không có chương trình đào tạo nhân viên mới một cách chính tắc, ít tổ chức các lớp đào tạo và bồi dưỡng cho cán bộ tín dụng, 1 đến 2 năm mới tổ chức 1 lần học nghiệp vụ, thời gian học mỗi lần lại quá ngắn, thông thường chỉ vỏn vẹn trong 1,5- 2 ngày. Cán bộ tín dụng đang phải đảm nhận quá nhiều việc liên quan đến nhiều mảng nghiệp vụ, nhiều kiến thức khác nhau. Nếu không được đào tạo, bồi dưỡng thì cán bộ tín dụng sẽ khó lòng mà thực hiện tốt các công việc của họ, nguy hiểm hơn là sẽ làm tiềm tàng và xuất hiện nhiều rủi ro do cán bộ không đủ năng lực bao quát và kiểm soát công việc.
Chính vì vậy, VID PUBLIC BANK HP đề nghị Hội sở chính tổ chức nhiều hơn nữa các khóa đào tạo cho cán bộ tín dụng. Việc tổ chức lớp đào tạo nên kết hợp với các chi nhánh gần nhau về mặt địa lý và nên mời các chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng giảng dạy thì sẽ có chất lượng tốt hơn. Sau các đợt đào tạo hoặc định lỳ hàng năm, Hội sở nên tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để khuyến khích nhân viên thường xuyên trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ và năng lực công tác. Bên cạnh đó, Hội sở nên duyệt ngân sách đào tạo của VID PUBLIC BANK HP nhiều hơn để VID PUBLIC BANK HP tự tổ chức lớp học hoặc cử các cán bộ, nhân viên tín dụng tham gia các chương trình đào tạo thiết thực và bổ ích cho công việc ở cả trong và ngoài nước. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
- Hội sở cần tăng cường hơn nữa hoạt động thanh tra, kiểm soát, đặc biệt đối với hoạt động tín dụng
Trong các năm qua, công tác kiểm soát nội bộ của Hội sở đối với các CN vẫn còn chưa được thường xuyên. Hội sở cần tăng cường hơn nữa hoạt động thanh tra, kiểm soát, đặc biệt đối với hoạt động tín dụng. Thông qua đó, Hội sở sẽ có chỉ đạo các chi nhánh điều chỉnh, khắc phục kịp thời những sai sót, lệch lạc cũng như kịp thời bổ sung hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp hơn với điều kiện kinh tế, xã hội của Việt Nam, góp phần nâng cao sức cạnh tranh của VID PUBLIC BANK HP đồng thời vẫn đảm bảo việc tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Thực hiện và hỗ trợ các chi nhánh thực hiện các hoạt động quảng cáo, quảng bá thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng VID Public Bank
Hội sở nên trực tiếp thực hiện hoặc duyệt kinh phí cho chi nhánh thực hiện các chương trình quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, quảng bá thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng như trên các kênh truyền hình truyền hình trung ương và tại Hải Phòng, qua việc tài trợ các sự kiện lớn của thành phố Hải Phòng, cho phép chi nhánh đặt các biển quảng cáo lớn hơn và ở những vị trí thu hút nhiều người xem.
- Tăng cường công tác thu thập, xử lý thông tin và cảnh báo cho bộ phận tín dụng trong toàn hệ thống
Hội sở cần tăng cường công tác thu thập thông tin, có những phân tích, đánh giá và cảnh báo cần thiết cho bộ phận tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng VID Public Bank. Điều mà các chi nhánh rất mong đợi là Hội sở chính nên có các hướng dẫn thực hiện các bước quy trình nghiệp vụ, thực thi các văn bản pháp quy kịp thời và chi tiết hơn trước. Hoạt động tín dụng càng mở rộng, những vấn đề nghiệp vụ phát sinh, những tranh chấp, kiện tụng ngày càng nhiều hơn. Vì vậy, Hội sở nên khẩn trương thành lập Bộ phận pháp chế để rà soát và thống nhất tất cả các mẫu biểu của cả hệ thống, cập nhật thường xuyên các văn bản pháp luật liên quan và hướng dẫn chi tiết cho các chi nhánh thực hiện để
- Hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình tín dụng
Nó giúp cho VID Public Bank nói chung và VID PUBLIC BANK HP nói riêng hướng tới một danh mục cấp tín dụng hiệu quả, có thể đạt được nhiều mục tiêu và hướng dẫn cho đội ngũ nhân viên tín dụng các thủ tục, các bước phải tuân thủ và chỉ ra phạm vi trách nhiệm của họ. Với vai trò quan trọng như vậy, việc hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng của NHLD VID Public cần tập trung vào một số nội dung sau: Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
NHLD VID Public cần xác định rõ thị trường khách hàng mục tiêu của NHLD VID Public là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tập trung vào các ngành thế mạnh của Việt Nam và các khách hàng cá nhân có tiềm năng.
NHLD VID Public cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng tín dụng. Trước đây một phần lớn khách hàng tự tìm đến NHLD VID Public khi họ có nhu cầu vay vốn. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, nếu VID PUBLIC BANK HP không chủ động tìm kiếm khách hàng tín dụng mới thì sẽ rất khó phát triển được hoạt động tín dụng, thậm chí bị các ngân hàng khác giành mất các khách hàng hiện tại của mình.
Tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, sẵn có, khai thác tối đa nhu cầu tín dụng và các dịch vụ khác của nhóm khách hàng này. Việc giữ một khách hàng hiện có sẽ đơn giản, ít chi phí, ít thời gian và dễ dàng hơn rất nhiều so với việc thu hút và thuyết phục một khách hàng tín dụng mới. Hơn nữa, NHLD VID Public sẽ hạn chế được nhiều rủi ro do hiểu biết và nắm rõ về các khách hàng tín dụng hiện tại.
NHLD VID Public nên quan tâm hơn và tăng cường, mở rộng cho vay đối với các khách hàng vừa và nhỏ thuộc các tỉnh lân cận các chi nhánh của mình.
NHLD VID Public nên đa dạng hoá các phương thức cho vay, phù hợp với nhu cầu và đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trong đó, NHLD VID Public nên xúc tiến nhiều hơn nữa việc cho vay đồng tài trợ, đặc biệt là với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đây là hình thức cho vay giảm được nhiều rủi ro vì các ngân hàng tham gia cho vay cùng thực hiện việc thẩm định nên chất lượng thẩm định sẽ cao hơn rất nhiều.
NHLD VID Public nên áp dụng linh hoạt hơn trong quy định về TSBĐ bảo đối với các đối tượng khách hàng khác nhau. Đối với các khách hàng thực sự uy tín, tiềm năng, sx kinh doanh hiệu quả, dự án thực sự khả thi thì NHLD VID Public có thể nhận một số loại tài sản như hàng tồn kho luân chuyển, quyền đòi nợ hay các máy móc thiết bị đã cũ của khách hàng làm TSBĐ cho tiền vay của khách hàng.
Ngoài quy trình nghiệp vụ tín dụng chung, NHLD VID Public cần có các quy định, các hướng dẫn cụ thể đối với từng nhóm, từng ngành hàng, lĩnh vực phục vụ quá trình thẩm định, đặc biệt là những khác biệt cơ bản giữa các ngành, các lĩnh vực về các chỉ số tài chính, triển vọng phát triển,… để có những bước thẩm định thích hợp, chuyên sâu hơn và có hiệu quả, nâng cao được khả năng cạnh tranh, hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
Chiến lược phát triển kinh tế – xã hội giai đoạn 2023-2020 đã được Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI thông qua đã xác định: “Chính sách tiền tệ phải chủ động và linh hoạt thúc đẩy tăng trưởng bền vững, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý về hoạt động ngân hàng. Mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng và thanh toán không dùng tiền mặt”.
NHNN là cơ quan thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối, thực hiện chức năng của ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ. Quản lý hoạt động tín dụng là một trong những nội dung quản lý quan trọng của NHNN.
3.3.2.1 NHNN phải tổ chức xây dựng đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh tiền tệ -ngân hàng.
Thực hiện nội dung này là cơ sở đảm bảo các hoạt động ngân hàng an toàn hơn, minh bạch, công bằng, thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng. NHNN cần phải loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các tổ chức tín dụng, điển hình là NHNN thường vẫn còn khá ưu ái trong việc tái cấp vốn cho các NHTM nhà nước và các NHTM lớn, vẫn tạo tình trạng “vốn rẻ” cho các ngân hàng này.
3.3.2.2 NHNN cần tiếp tục điều hành linh hoạt, thận trọng các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô.
Việc thực hiện tốt nội dung này trong thời gian tới sẽ, khiến người dân tin tưởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng và các NHTM có thể tiếp tục thu hút có hiệu quả các nguồn vốn trong nhân dân để phục vụ phát triển kinh tế. Mặt khác, NHNN cần chỉ đạo các tổ chức tín dụng đa dạng các hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng,… để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, phục vụ nhu cầu vốn của nền kinh tế.
3.3.2.3 NHNN cần thực hiện thường xuyên và tích cực hơn nữa trong công tác thanh tra, giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt là đối với lĩnh vực tín dụng ngân hàng. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
Thực hiện nội dung này nhằm có những cảnh báo các tổ chức tín dụng những nguy hiểm, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý sớm các rủi ro có khả năng xảy ra trong quá trình hoạt động của các tổ chức tín dụng. Mặt khác, NHNN cần có cơ chế quản lý, biện pháp thanh tra, kiểm tra nhằm đảm bảo hiệu lực thực thi các quy định do NHNN ban hành và đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ giữa các NHTM, tạo điều kiện cho các ngân hàng có uy tín, nghiêm túc làm ăn có hiệu quả, tồn tại và phát triển vững chắc.
3.3.2.4 Thực hiện chính sách lãi suất thoả thuận theo nguyên tắc thị trường.
Trong thời gian qua NHNN đã sử dụng quá nhiều các biện pháp hành chính, can thiệp trực tiếp vào các hoạt động ngân hàng. Các biện pháp hành chính không được lạm dụng quá mức, chỉ nên được sử dụng khi nền kinh tế phải chịu những tác động xấu từ bên ngoài cũng như những tình thế đặc biệt hoặc phát sinh bất ngờ ở trong nước gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động trên thị trường tài chính tiền tệ, mà những công cụ điều hành gián tiếp của ngân hàng trung ương không kiểm soát được thì ngân hàng trung ương mới can thiệp trực tiếp vào cơ chế lãi suất của các NHTM.
3.3.2.5 Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Thị thường tài chính càng phát triển các tổ chức tín dụng càng phải đối diện nhiều hơn với các rủi ro, đặc biệt là các hoạt động tín dụng. Để hạn chế rủi ro, thông tin vô cùng quan trọng đối với các hoạt động của các tổ chức tín dụng. Nhiều năm qua, CIC đã cung cấp nhiều nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần không nhỏ trong ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng, đảm bảo công bằng trong tiếp cận tín dụng với tất cả khách hàng vay, giúp tổ chức tín dụng hoạt động hiệu quả. Trong thời gian tới, đề nghị CIC cần phát triển và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thông tin tín dụng mới, đáp ứng với nhu cầu thông tin của các tổ chức tín dụng và tổ chức quản lý kinh tế, cũng như các doanh nghiệp trong và ngoài nước. CIC cần khai thác, cập nhật thường xuyên các nguồn thông tin khác ở cả trong và ngoài nước, xây dựng được một kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao, là kênh thông tin tín dụng tin cậy, cung cấp đa dạng sản phẩm thông tin cho NHNN, các tổ chức tín dụng, tổ chức khác và cá nhân trong việc điều hành chính sách tiền tệ, quyết định đầu tư, tiếp cận tín dụng một cách khách quan, minh bạch, giải quyết tốt nhất khả năng không cân xứng về thông tin, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho nền kinh tế. CIC nên thực hiện ngay những cải tiến để bản tin tổng hợp quan hệ tín dụng của khách hàng phản ánh các thông tin được đầy đủ và chi tiết hơn và xem xét giảm mức phí cấp thông tin tín dụng xuống mức thấp hơn (hiện nay là 60.000 đ/ bản tin) để các tổ chức tín dụng sử dụng thường xuyên hơn và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của CIC hơn, qua đó góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3.3 Đối với Chính phủ và các Bộ, ngành Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
3.3.3.1 Chính phủ cần chú trọng phát triển bền vững kinh tế trong nước.
Chính phủ và các Bộ ngành cần thực hiện khẩn trương và có hiệu quả các biện pháp cụ thể như: Tăng cường nghiên cứu cơ bản, nghiên cứu ứng dụng, tạo điều kiện áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật để nâng cao năng suất sản xuất trong nước; Điều chỉnh cơ cấu xuất nhập khẩu theo hướng xuất khẩu các mặt hàng có giá trị gia tăng thấp sang xuất khẩu các sản phẩm có giá trị gia tăng cao, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ cao, đòi hỏi tính sáng tạo; Tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước ngoài; Đề ra và thực thi các chính sách hỗ trợ để doanh nghiệp có thể mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh như khuyến khích doanh nghiệp nhập khẩu máy móc thiết bị hiện đại, cho doanh nghiệp thuê đất xây dựng cơ sở, hỗ trợ về mặt đào tạo cung cấp thông tin, tìm kiếm thị trường tiêu thụ. Đó chính là nguồn gốc, là tiền đề cho việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các ngân hàng.
3.3.3.2 Chính phủ cần phải tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính
Theo Bộ Nội vụ, cải cách thủ tục hành chính ở nước ta đã được thực hiện nhiều năm nay, nhưng về cơ bản vẫn chưa xóa bỏ hết các thủ tục hành chính mang tính quan liêu, rườm rà, gây phiền hà cho doanh nghiệp và người dân. Đối với các doanh nghiệp và đặc biệt là các nhà đầu tư nước ngoài, thủ tục hành chính phức tạp và không đồng bộ hay việc thực thi luật pháp không đồng nhất giữa các cơ quan liên quan có thể gây ra những trở ngại lớn để tiến hành hoạt động kinh doanh thành công tại Việt Nam. Các nhà đầu tư phải tiếp cận với hàng loạt cơ quan chính quyền thực sự là một sự lãng phí thời gian và làm họ nản lòng không muốn đầu tư. Vì thế, việc giảm gánh nặng hành chính ở tất cả các cấp là một yếu tố rất quan trọng. Các Bộ, ngành ở nước ta cần thành lập các tổ công tác rà soát chức năng, nhiệm vụ, tổ chức bộ máy và các thủ tục hành chính trong Bộ, ngành mình, kết hợp với lấy ý kiến của doanh nghiệp và người dân trong quan hệ giải quyết các thủ tục hành chính, từ đó xác định chức năng, thủ tục gì cần giữ, chức năng, thủ tục gì cần chuyển giao hoặc loại bỏ để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện môi trường đầu tư, thu hút mạnh mẽ nguồn đầu tư nước ngoài phục vụ nhân dân và doanh nghiệp thuận lợi hơn.
3.3.3.3 Các chinh sách, các quy định của các Bộ, ngành liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung, đến hoạt tín dụng ngân hàng nói riêng phải đảm bảo đạt được nhiều yêu cầu, nhiều mục tiêu, cụ thể như sau.
Các chính sách, các quy định pháp luật phải đảm bảo: Lành mạnh hoá tổ chức và hoạt động của các tổ chức tín dụng; Thúc đẩy hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế; Đưa ra được những quy định phù hợp với thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt lưu ý đến những cam kết hội nhập quốc tế của Việt Nam trong những năm vừa qua; Tạo ra được một cơ sở pháp lý bảo đảm sự tự chủ trong kinh doanh của các tổ chức tín dụng, đồng thời bảo đảm sự chặt chẽ, thận trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là nâng cao được khả năng kiểm soát, giám sát của NHNN đối với hoạt động của từng tổ chức tín dụng và sự ổn định, an toàn của hệ thống ngân hàng; Khắc phục bất cập đã nảy sinh trong quá trình thực hiện các quy định pháp luật hiện hành, khắc phục bất cập do xung đột giữa các quy định pháp luật.
PHẦN KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
Trong những năm qua, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới căn bản trên nhiều phương diện và đóng góp cho sự phát triển kinh tế đất nước. Hoạt động ngân hàng với các sản phẩm dịch vụ phong phú đang không ngừng phát triển. Trong các hoạt động ngân hàng thì tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu và tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các NHTM. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro cao. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng luôn là vấn đề đặc biệt quan trọng với mỗi NHTM.
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng LD VID Public – CN Hải Phòng đã thành những nhiệm vụ sau:
Phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Đã đưa ra một hệ thống các chỉ tiêu định tính, định lượng đã được đề cập, đánh giá, phân tích trong đề tài nhằm giúp đánh giá chính xác về chất lượng tín dụng của mỗi NHTM nói chung và Ngân hàng VID PUBLIC HẢI PHÒNG nói riêng .Trên cơ sở đó rút ra một số bài học kinh nghiệm giúp cho Ngân hàng VID PUBLIC HẢI PHÒNG hoạt động một cách hiệu quả hơn.
Trên cơ sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại VID PUBLIC HẢI PHÒNG qua 3 năm 2023-2025, đề tài đã phân tích và làm rõ những kết quả đạt được và một số tồn tại cũng như nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Đó là tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở con số đang phải lưu tâm tại chi nhánh (4,76%-3,02%) đó vấn đề nhạy cảm của ngân hàng cần có thời gian xử lý hết tình trạng trên. Nhưng ngân hàng VID PUBLIC HẢI PHÒNG trong năm qua đã duy trì được hoạt động kinh doanh của mình, và hoàn thành chỉ tiêu Hội sở chính đã giao mặc dù nền kinh tế khó khăn, ảm đạm đó là điều đáng khích lệ. Vẫn còn một số tồn tại đang cần phải giải quyết đó là tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu tại,cơ cấu nợ chưa hợp lý, thị phần,khách hàng…. chi nhánh cần phải giải quyết triệt để góp phần nâng cao chất lượng tín tại chi nhánh.
Qua đó đề xuất một số giải phù hợp với điều kiện cũng như thực trang tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng LD VID PUBLIC – CN HẢI PHÒNG: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, tăng cường số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và đặc biệt có tăng cường quản lý, xử lý nợ xấu nó vấn đề nhức nhối vẫn còn tồn tại.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng luôn là một yêu cầu khách quan, quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nhưng chất lượng tín dụng cũng chịu tác động của nhiều yếu tố chủ quan lẫn khách quan và đây sự là vấn đề lớn và phực tạp.Trong phạm vi hiểu biết của mình cũng như giới hạn của đề tài không thể tránh khỏi những sai sót. Em rất mong được nhận những ý kiến đóng góp của thầy cô để đề tài được hoàn thiện hơn cũng như hoàn thiện nhận thức của bản thân. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng tại NH Public Bank.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Khóa luận: Nâng cao chất lượng tín dụng tại NH Public Bank
