Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh- NH ĐT & PT VN này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

2.1.Giới thiệu khái quát về NH ĐT & PT BN và tình hình hoạt động của các doanh nghiệp trên đại bàn tỉnh.

2.1.1.Giới thiệu về chi nhánh NH ĐT & PT BN

Bắc Ninh là một tỉnh mới được tái lập vào đầu năm 1997, đến nay đã được 15 năm, cùng với sự phát triển của cả nước, KT – XH của tỉnh đã có nhiều bước phát triển rõ dệt và là một trong những tỉnh đi đầu về phát triển kinh tế.

Với diện tích tự nhiên là 803,93km², dân số khoảng trên 1 triệu người, chiếm 0,24% diện tích tự nhiên và chiếm 1,23% dân số cả nước, là một tỉnh nhỏ, mật độ dân số lớn.

Về phương diện kinh tế xã hội, Bắc Ninh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc ( Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh) cách thủ đô Hà Nội chưa đầy 30km. Bắc Ninh nằm trên trục đường xuyên Việt, đoạn Hà Nội – Lạng Sơn – Hữu Nghị Quan nối với các tuyến đường sắt liên vận Quốc tế Việt Nam – Trung Quốc, có mạng lưới sông ngòi nối liền với các tỉnh lân cận và cảng Hải Phòng, cảng Cái Lân. Với vị trí và hệ thống giao thông phát triển là một trong những điều kiện thuận lợi để giao lưu, trao đổi với các tỉnh trong nước và quốc tế, tạo ra nhiều cơ hội cho việc phát triển kinh tế xã hội và phát huy triệt để khả năng tiềm tàng của tỉnh nhà.

Bên cạnh đó, Bắc Ninh là tỉnh có số lượng làng nghề truyền thống vào loại nhiều nhất toàn quốc, chuyên sản xuất các sản phẩm công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp phục vụ nhu cầu trong nước và xuất khẩu. Kể từ khi được Thủ tướng chính phủ phê duyệt cho phép thành lập các KCN tập trung đó là KCN Quế Võ, Tiên Sơn, Đại Đồng – Hoàn Sơn, Yên Phong…cùng với sự ra đời hàng loạt các cụm công nghiệp làng nghề truyền thống như sắt Đa Hội, đồ gỗ Đồng Kỵ, Giấy Phong Khê, đúc đồng Đại Bái…. đã dần làm thay đổi bộ mặt của địa phương.

Là một Chi nhánh của NHĐT & PT Việt Nam, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh mà tiền thân là Chi nhánh NHĐT&PT thị xã Bắc Ninh thuộc tỉnh Hà Bắc cũ được chính thức ra đời và đi vào hoạt động từ ngày 1/1/1997 khi tỉnh Bắc Ninh được tái thành lập. Tính đến nay, Chi nhánh đã qua hơn 15 năm hoạt động và phát triển. Từ cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh hẹn hẹp và phụ thuộc, thị phần tín dụng chỉ dừng lại với các khách hàng truyền thống trong lĩnh vực cơ bản, hoạt dộng dịch vụ chưa phát triển, đội ngũ cán bộ nghiệp vụ còn thiếu. Nhưng được sự quan tâm chỉ đạo của NH ĐT & PT VN, tỉnh ủy Bắc Ninh, NHNN tỉnh Bắc Ninh và sự nỗ lực quyết tâm của toàn Chi nhánh, cho đến nay Chi nhánh đã mở rộng phát triển các loại hình kinh doanh, phấn đấu tạo nguồn vốn kinh doanh đủ mạnh để phục vụ cho tăng trưởng tín dụng, phát triển các loại dịch vụ, xây dựng xong cơ sở vật chất trang thiết bị để phục vụ lâu dài cho hoạt động kinh doanh, giữ vững vị thế chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư, phát triển trên địa bàn toàn tỉnh. Cùng với sự phát triển của các loại hình kinh doanh dịch vụ thì nguồn nhân lực và mạng lưới hoạt động của chi nhánh cũng được tăng lên đáng kể. Hiện nay, toàn chi nhánh đã gồm có 145 cán bộ công nhân viên được phân bố tại trụ sở, chi nhánh, 05 phòng giao dịch, 01 điểm giao dịch và 04 bàn tiết kiệm.

2.1.1.1.Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi Nhánh Bắc Ninh Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

2.1.1.2.Kết quả kinh doanh của BIDV – Chi Nhánh Bắc Ninh thời gian qua

Trong những năm qua, hoạt động Ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, chưa có dấu hiệu phục hồi, kinh tế trong nước phát triển chưa ổn định và chịu những tác động của các yếu tố bên ngoài. Để thực hiện tốt các chương trình hành động của NH ĐT & PT VN đề ra, chi nhánh NH ĐT & PT BN đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào kết quả chung của toàn hệ thống. Các kết quả kinh doanh được thể hiện trên các mặt sau:

2.1.1.2.1.Công tác huy động vốn

Huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh Ngân hàng. Trên địa bàn Bắc Ninh, các NHTM cạnh tranh gay gắt bằng việc đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn.

Với vị trí uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, chi nhánh NH ĐT & PT BN đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống NH ĐT & PT VN. Các kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của chi nhánh NH ĐT & PT BN được thể hiện qua bảng sau :

• Bảng 1: Nguồn vốn huy động của NH ĐT & PT Bắc Ninh

Bảng 1 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Ninh có tăng trưởng nhưng ở mức chậm, tuy nhiên chiếm thị phần cao trên địa bàn tỉnh. Cụ thể: Năm 2024, nguồn vốn huy động tăng 194 tỷ đồng tương đương tăng 8,4% so với năm 2023 . Năm 2025, nguồn vốn huy động tăng 118 tỷ đồng tương đương tăng là 4.71% so với năm 2024.

Biểu đồ 1 . Huy động vốn cuối kỳ (2023-2025)

• Cơ cấu nguồn vốn huy động cho thấy:

Xét về loại tiền huy động: Tiền gửi bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trên dưới 80%, tiền gửi bằng ngoại tệ hầu như không đáng kể. Đây là thực trạng chung của hầu hết các Chi nhánh NHTM trong tỉnh.

Xét theo thời gian: Trong năm 2024 tỷ lệ huy động vốn tiền gửi trung dài hạn giảm dần qua các năm do các doanh nghiệp trong tỉnh ngày càng yếu vốn, nhu cầu cần vay nhiều hơn.

Xét theo TPKT: Nguồn vốn chủ yếu huy động từ dân cư và tốc độ ngày càng tăng. Điều này xuất phát từ việc nhiều hộ dân cư có nguồn thu lớn từ tiền đền bù, bán đất đai và tình hình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình tại địa bàn tỉnh Bắc Ninh ngày càng phát triển, mặt khác các tổ chức kinh tế đóng trên địa bàn tỉnh hầu hết là những DN mới hoặc kinh doanh khó khăn, đi vay là chủ yếu. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Xét theo nguồn huy động: Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ luôn trên 80%, nguồn vốn chuyển từ Trung ương chiếm tỷ trọng nhỏ (trên dưới 15%). Trong năm 2024 tỷ lệ nguồn vốn huy động tại chỗ tăng cao, chiếm tỷ trọng 100% tổng nguồn vốn huy động trong năm của Chi nhánh.

2.1.1.2.2.Công tác sử dụng vốn

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng của NH, trong những năm qua, NHĐT & PT tỉnh Bắc Ninh luôn coi trọng công tác này, với phương châm: “An toàn – Hiệu quả – Bền vững”. Chính vì thế, công tác cho vay vốn tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao về chất và lượng (số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng hiện nay là 5.300 khách hàng), đảm bảo an toàn và hiệu quả (Xem bảng 2)

• Bảng 2. Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh

Bảng 2 cho thấy: Dư nợ cho vay tại BIDV Bắc Ninh tăng trưởng không ổn định, có xu hướng giảm dần qua các năm (năm 2024 là 6.05 % so với năm 2023, năm 2025 là 5.43% so với năm 2024). Tuy nhiên so với mức chung trên địa bàn thì mức tăng trưởng dư nợ tín dụng khá cao. Điều này phản ánh nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn là tương đối lớn, mặt khác cũng phản ánh những nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lược khách hàng.

• Xét thời thời gian cho vay: Cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, tỷ trọng luôn ở mức từ 63% đến 70% tổng dư nợ tín dụng.
• Xét theo cơ cấu theo phần kinh tế: Dư nợ của DN nhà nước đã giảm cả số tuyệt đối và số tương đối. Trong khi đó dư nợ cho vay ngoài quốc doanh tăng dần cả về số tuyệt đối và tỷ trọng.
• Xét theo hình thức cho vay: Dư nợ tín dụng bán lẻ tăng đều qua các năm tuy nhiên mức tăng dư nơ tín dụng bán buôn tăng nhanh hơn, vì chi nhánh vẫn chủ yếu cho vay đầu tư các DN và các dự án.
• Xét theo hình thức TSĐB: Dư nợ không có tài sản đảm bảo đã giảm cả số tuyệt đối và tỷ trọng, trong khi đó dư nợ có tài sản đảm bảo tăng dần theo từng năm, năm sau cao hơn năm trước.

2.1.1.2.3.Các hoạt động khác

Ngoài những nghiệp vụ truyền thống như huy động vốn và cho vay, BIDV Bắc Ninh đã từng bước ứng dụng các thành tựu khoa học – công nghệ hiện đại vào phục vụ cho hoạt động của mình để đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế thị trường trong xu thế hội nhập quốc tế. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Các loại hình dịch vụ chủ yếu như: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh , dịch vụ thẻ, kiểm đếm tiền mặt tại nhiều Công ty có 100% vốn nước ngoài ….đã được Chi nhánh thực hiện có hiệu quả, góp phần tăng lợi nhuận hàng năm đối với NH, tạo nhiều tiện ích và uy tín đối với khách hàng. Cụ thể, đến tháng 6 năm 2025, Chi nhánh đã đạt được các kết quả khả năng với tổng thu dịch vụ đạt 6.770 triệu đồng: (i) Dịch vụ thanh toán trong nước đạt 2.770 triệu đồng, (ii) Dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 1.140 triệu đồng, (iii) Dịch vụ bảo lãnh đạt 1.600 triệu đồng, (iv) Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đạt 295 triệu đồng, (v) Dịch vụ thẻ đạt 195 triệu đồng, (vi) Dịch vụ ngân quỹ đạt 450 triệu đồng, (vii) Dịch vụ khác đạt 320 triệu đồng.

2.1.1.2.4. Kết quả kinh doanh của chi nhánh.

Trong giai đoạn (2023-2025) với những diễn biến phức tạp của môi trường kinh doanh nhưng Chi nhánh luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của NHNN tỉnh , của các cơ quan ban ngành tỉnh và đặc biệt là NHNN tỉnh trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh. Cùng với ủng hộ tích cực của các DN, bạn hàng, sự nỗ lực hết mình, có trách nhiệm của CBCNV trong chi nhánh, nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua đã đạt được kết quả đáng khích lệ sau:

• Bảng 3: Một số chỉ tiêu về kết quả kinh doanh BIDV Bắc Ninh

Bảng 3 cho thấy: Về thu nhập: Tổng thu nhập của chi nhánh có biến động, cụ thể năm 2025 đã giảm so với năm 2024 nhưng giảm không đáng kể (4,91 tỷ đồng) và chủ yếu giảm do thu nhập khác. Thu từ hoạt động tín dụng thường xuyên chiếm trên 90% trong tổng thu nhập của NH và tăng đều năm 2025 so với năm 2024, 2023. Nguồn thu bất thường là các khoản thu từ các khoản nợ đã xử lý rủi ro, tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng đây là nguồn thu có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Nguồn vốn phi lãi và thu từ hoạt động bán vốn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập song liên tục tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước.

Về chi phí : Tổng chi có tăng lên. Chi phí hoạt động tăng theo tiến độ tăng quy mô hoạt động, cụ thể chi phí trả lãi tăng, nhưng đồng thời chi phí dự phòng cũng tăng nhưng không đáng kể (năm 2025 tăng so với năm 2024 là 2.5 tỷ đồng).

2.1.2. Tình hình hoạt động doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Trong những năm qua, từ khi Luật Doanh nghiệp được thi hành, do có sự thông thoáng về cơ chế chính sách nên số lượng doanh nghiệp mới được thành lập và quy mô kinh doanh ngày càng phát triển. Cụ thể:

Năm 2023: Có 439 doanh nghiệp thành lập mới với số vốn đăng ký là 2.242,010 tỷ đồng, bình quân một doanh nghiệp mới thành lập với số vốn đăng ký là 5,1 tỷ đồng. Năm 2024 có 748 doanh nghiệp thành lập mới với số vốn đăng ký là 11.350,45 tỷ đồng, bình quân một doanh nghiệp mới thành lập với số vốn đăng ký là 15,174 tỷ đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2025, có 370 doanh nghiệp thành lập mới, tổng vốn đăng ký là 3.341,71 tỷ đồng, bình quân một doanh nghiệp mới thành lập với số vốn đăng ký là 9,032 tỷ đồng.

Nhìn chung, các doanh nghiệp hoạt động theo Luật Doanh nghiệp ở tỉnh Bắc Ninh phát triển tốt, hoạt động kinh doanh đúng pháp luật, có hiệu quả, đã khai thác được tiềm năng thế mạnh của địa phương như: tiền vốn, lao động, tay nghề, nhất là ở những địa phương có làng nghề truyền thống. Các doanh nghiệp đã góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, giải quyết việc làm, tăng thu cho Ngân sách, cải thiện đời sống cho nhân dân; góp phần xóa đói giảm nghèo, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá và đóng góp đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế- xã hội của tỉnh.

Tuy nhiên để đưa tỉnh Bắc Ninh trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2028, với nhịp độ tăng trưởng GDP bình quân ở mức cao cần tiến hành mạnh mẽ việc cải cách nhằm tạo ra môi trường đầu tư, kinh doanh của tỉnh an toàn, minh bạch, có tính cạnh tranh cao; phát huy mạnh mẽ tiềm lực kinh tế trong dân, thu hút doanh nghiệp từ ngoài tỉnh và nước ngoài, tăng nhanh hơn nữa số lượng, quy mô doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp, tăng cường huy động đóng góp cho ngân sách để có nguồn lực đầu tư hạ tầng và hỗ trợ doanh nghiệp một cách thiết thực.

2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại NH ĐT & PT BN Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

BIDV từ lâu đã có vị thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong cho vay đầu tư phát triển đối với các doanh nghiệp quy mô vừa và lớn.

• Bảng 4: Dư nợ tín dụng DN và một số chỉ tiêu

Hoạt động tín dụng DN là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng nếu xét trong toàn bộ các hoạt động thuộc dịch vụ ngân hàng DN. Nắm được đặc điểm quan trọng đó, BIDV Bắc Ninh đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng DN để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng trên địa bàn. Nhìn vào bảng ta thấy quy mô tín dụng DN tại chi nhánh BIDV Bắc Ninh có tăng nhưng tăng nhẹ. Tỷ trọng dư nợ tín dụng DN/ tổng dư nợ của BIDV Bắc Ninh có chiều hướng giảm nhẹ do chịu ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế dẫn đến tình trạng tín dụng DN của các ngân hàng gần như ngừng trệ (sự biến động này đã tác động mạnh đến khả năng thanh khoản của một số ngân hàng thương mại, tạo ra sức ép tăng lãi suất huy động, thắt chặt cho vay (lãi suất huy động của các ngân hàng có thời điểm lên đến mức cao kỷ lục 22%/năm). Ngoài ra tỷ lệ lạm phát tăng cao đã làm cho năng lực sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của các khách hàng cá nhân, DN bị suy giảm. Từ tháng 10/2022 BIDV Bắc Ninh đã thành lập phòng QHKH DN, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng DN. Tuy nhiên, cũng thời điểm này chi nhánh rà soát lại nợ, sắp xếp chuyển nhóm nợ đối với các khách theo đúng quy định vì vậy mà nợ xấu tăng đột biến, tình hình này là do việc cho vay ồ ạt của chi nhánh và sự quản lý lỏng lẻo của cán bộ công nhân viên. Đứng trước khó khăn đó nên tình hình tín dụng DN của chi nhánh vừa phát triển đối với các khách hàng tốt, có tài sản đẹp, có phương án kinh doanh hiệu quả, mặt khác tích cực thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, dư nợ phát sinh mới tăng nhiều hơn so với dư nợ đòi được nên nhìn chung là tín dụng DN của chi nhánh có tăng lên phần nhỏ.

2.2.1. Đánh giá chất lượng tín dụng DN tại NH ĐT & PT Bắc Ninh theo chỉ tiêu định tính.

Có thể nói, trên địa bàn Tỉnh Bắc Ninh NH ĐT & PT BN có uy tín rất lớn đối với khách hàng. Điều này ngày càng làm cho nhiều khách hàng đến với ngân hàng.

Các quy trình liên quan đến việc vay vốn tại Chi nhánh và thời gian thực hiện đã được quy định chi tiết và được niêm yết công khai tại trụ sở của chi nhánh. Đội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực chuyên môn chuyên nghiệp, sự phục vụ tận tình chu đáo đối với khách hàng. Các cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng thường xuyên được đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và được giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp. Điều đó đã đóng góp không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ở NH ĐT & PT BN.

2.2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng DN tại NH ĐT & PT Bắc Ninh theo chỉ tiêu định lượng Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Ở phần kết quả kinh doanh của ngân hàng, chúng ta đã biết khái quát về tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh cả NH ĐT & PT BN. Nhưng để đánh giá chính xác hơn về hoạt động tín dụng, chúng ta cần tìm hiểu những vấn đề liên quan đến các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng.

• Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu tổng dư nợ Bảng 5: Kết cấu dư nợ tín dụng DN

Theo bảng trên ta thấy:

Khi xem xét dư nợ theo kỳ hạn, năm 2023 dư nợ ngắn hạn là 1282.5 tỷ đồng chiếm 75% đến năm 2024 là 74.8% và đến năm 2025 là 81.3%. So sánh với nguồn huy động ngắn hạn ta thấy dư nợ ngắn hạn ở NH ĐT & PT BN như vậy là phù hợp, bởi nguồn ngắn hạn được sử dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn. Mặt khác, với bất kỳ một NHTM, yếu tố quay vòng vốn nhanh là rất cần thiết, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao là tốt. Mặc dù cho vay trung dài hạn theo các năm đã tăng lên nhưng tỷ trọng còn thấp. Nguyên nhân của thực trạng này là do thời gian gần đây hoạt động tín dụng tại NH ĐT & PT BN mắc phải một số tồn tại như đầu tư quá lớn vào một số khách hàng, do tình hình kinh tế xã hội khó khăn nên đầu tư trung và dài hạn của các doanh nghiệp đã giảm

Khi xem xét dư nợ theo tiền tệ, ta thấy dư nợ bằng VNĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn ( từ 55.6^à 69.4 %). Đặc biệt năm 2024, dư nợ bằng ngoại tệ (quy đổi VNĐ) bị giảm chỉ còn 30.5 %).Nguyên nhân của thực trạng này là do năm 2023, 2024 tỷ giá của đồng Dolla tăng liên tục nên một số các đơn vị sản xuất kinh doanh gắn với nhập khẩu nguyên liệu (quy đổi ra VNĐ ) đã tăng trở lại .

Nhìn chung chỉ tiêu dư nợ của NH ĐT & PT BN đạt kết quả khá tốt, tăng đều trong các năm, nhưng vẫn còn tập trung chủ yếu ở ngắn hạn, kinh tế quốc doanh và VNĐ.

• Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn

Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, ta cần xem xét chính xác về nợ quá hạn, tình hình diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn:

• Bảng 6: Nợ quá hạn

Dựa vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng BIDV Bắc Ninh chưa thành công trong việc bảo đảm an toàn cho các khoản vay. Trong khi dư nợ tin dụng DN tăng qua các năm đều tăng (năm 2023 là 1710 tỷ đồng, năm 2024 là 1852 tỷ đồng, năm 2025 là 1936 tỷ đồng) thì tỷ lệ nợ quá hạn đều tăng (năm 2023 là 2.5%, năm 2024 là 4.3%, đến năm 2025 lên tới 5.1 % 2025).

Nguyên nhân là do các khách hàng khó khăn, bán hàng chưa thu được tiền, mất cân đối dòng tiền dẫn đến chậm trả nợ gốc đúng quy định. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Rủi ro trong hoạt động tín dụng DN của chi nhánh gồm rủi ro chủ quan và rủi ro khách quan.

Rủi ro chủ quan bao gồm rủi ro từ môi trường kinh tế (sự biến động không dự đoán được của thị trường kinh tế tài chính thế giới, việc thiếu quy hoạch hệ thống các ngân hàng trên địa bàn dẫn đến thừa về số lượng và thiếu về chất lượng…) môi trường pháp lý (các văn bản pháp luật chưa đồng bộ, thiếu hiệu quả thực tế, hệ thống quản lý thông tin tín dụng còn yếu và thiếu cập nhật).

Rủi ro khách quan gồm: Rủi ro từ phía khách hàng (sử dụng vốn sai mục đích, thiếu thiện chí trả nợ, khả năng quản lý tài chính kém, thiếu minh bạch) rủi ro từ phía ngân hàng (công tác kiểm tra nội bộ kém, một số cán bộ còn thiếu và yếu về năng lực chuyên môn, thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay, sự hợp tác giữa các NHTM quá lỏng lẻo).

Như vậy, để có thể khắc phục được tình trạng này, chi nhánh cần có một quy trình chặt chẽ về tín dụng, đảm bảo trước, trong và sau khi cho vay nhằm đạt hiệu quả cao về tín dụng.

• Chỉ Tiêu doanh số cho vay:

Bảng 7: Tình hình cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh

• Theo số liệu trên ta có thể thấy:

Doanh số thu nợ cũng có sự vận động qua các năm 2023, 2024, 2025 là 1.150; 1.543 và 1.639 tỷ đồng… Doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ cũng tăng nhưng không tương, nợ quá hạn phát sinh tăng. Nguyên nhân được xác định do tình hình kinh tế xã hội khó khăn, cụ thể các doanh nghiệp sản xuất bị đình trệ, hàng hóa sản xuất ra tiêu thụ chậm từ đó ảnh hưởng đến dòng tiền của doanh nghiệp và đương nhiên ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, một nguyên nhân khác được xác định do tại thời điểm này chi nhánh đã rà soát lại nợ, sắp xếp chuyển nhóm nợ đối với các khách theo hướng thận trọng hơn vì vậy mà nợ xấu tăng đột biến

• Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng

Bảng 8: Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp

Qua bảng số liệu trên ta thấy thu nhập hoạt động tín dụng DN những năm gần đây có xu hướng giảm nhẹ. BIDV Bắc Ninh đang tiến hành cơ cấu, rà soát nợ đọng nên hoạt động tín dụng có phần giảm sút tuy nhiên đây là việc nên làm đồng thời rà soát lại nợ đọng là việc lựa chọn khách hàng để xác lập mối quan hệ tín dụng với khách hàng mới để tránh được rủi ro tín dụng.

• Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn cho tín dụng DN

Bảng 9: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn cho tín dụng DN Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Qua bảng trên ta thấy vốn huy động được sử dụng cho hoạt tín dụng DN chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của BIDV Bắc Ninh. Điều đó phản ánh đúng phương châm, nhiệm vụ và sứ mệnh mà Đảng và Nhà Nước giao phó cho BIDV là hỗ trợ hoạt động xây dựng, phát triển đất nước.

Qua bảng số liệu ta cũng có thể thấy hiệu suất sử dụng vốn cho tín dụng DN có xu hướng giảm nhẹ: năm 2024 giảm 0.07% so với năm 2023,năm 2025 giảm 0.13% so với năm 2024. Nguyên nhân do những năm gần đây BIDV Bắc Ninh tiến hành cơ cấu, sắp xếp lại nợ; phân tích đánh giá lại khách hàng nên hoạt động tín dụng DN có giảm nhẹ. Một nguyên nhân nữa là BIDV Bắc Ninh gặp phải sự cạnh tranh của các Ngân hàng trên địa bàn về chính sách lãi suất, marketing..v..v đòi hỏi BIDV Bắc Ninh không ngừng cải thiện sản phẩm, dịch vụ của mình tốt hơn nữa để phục vụ ngày thỏa mãn nhu cầu của khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.

2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại NH ĐT& PT BN

2.3.1. Kết quả đạt được

Trong những năm qua hoạt động tín dụng doanh nghiệp luôn được NH ĐT PT BN quan tâm và xác định đây là hoạt động mang tính chiến lược.Với sự chỉ đạo, quan tâm sát sao của ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2023 – 2025 đạt được những kết quả sau:

• Dư nợ tín dụng doanh nghiệp liên tục tăng
• Một số dịch vụ có tính cạnh tranh cao trên thị trường.

Trên cơ sở mức lãi suất cho vay thấp hơn so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn ( từ 1% đến 4%) thì chi nhánh đã tạo được một số dịch vụ có tính cạnh tranh cao như cho vay kinh doanh ngắn hạn.

Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngày càng được quan tâm và coi đây là nhiệm vụ đầu tiên trong công tác tín dụng. Từ khâu lựa chọn khách hàng, rà soát thẩm định lựa chọn khách hàng có uy tín, lựa chon phương án kinh doanh và dự án đầu tư hiệu quả mới đầu tư. Chi nhánh thường xuyên chú trọng kiểm tra trước, trong và sau quá trình phát tiền vay. Đồng thời tăng cường công tác quản trị rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra nội bộ phát hiện kịp thời những sai sót xảy ra. Việc quy định và thực hiện đầy đủ các quy định này là biện pháp khắc phục những sơ hở yếu kém ở những khâu trước.

2.3.2. Những hạn chế Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Mặc dù chi nhánh đã có những chính sách khách hàng, chính sách khuyến mại, chính sách huy động vốn cho từng cán bộ… Nhờ đó hoạt động của chi nhánh diển ra an toàn hiệu quả nhưng vẫn còn chứa đựng một số hạn chế cần khắc phục đối với công tác tín dụng như sau:

• Số lượng sản phẩm tín dụng DN

Số lượng sản phẩm tín dụng DN của chi nhánh khá “đầy đủ” về danh mục nhưng còn mang nặng tính truyền thống, chất lượng dịch vụ còn thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa có định hướng theo nhu cầu khách hàng.

Chất lượng dịch vụ của BIDV Bắc Ninh còn kém: Phát triển dịch vụ khách hàng DN đã được chú trọng, Ban lãnh đạo BIDV Bắc Ninh đặc biệt quan tâm đến việc phát triển dịch vụ này, thường xuyên tổ chức các lớp học, khoá đào tạo nghiệp vụ, cử cán bộ chi nhánh đi đào tạo tập huấn tại trung tâm đào tạo của BIDV Việt Nam, đào tạo kỹ năng giao tiếp khách hàng. Tuy nhiên khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh vẫn gặp phải thái độ, phong cách giao tiếp với khách hàng chưa chuẩn mực. Thái độ chăm sóc khách hàng của BIDV Bắc Ninh chưa tốt. Một số khách hàng cảm thấy không hài lòng, không được tôn trọng khi đến ngân hàng. Trong khi đó các ngân hàng cổ phần xuất hiện hàng loạt, phong cách giao dịch, thái độ đón tiếp khách hàng niềm nở điều đó chắc chắn sẽ thu hút khách hàng hơn BIDV Bắc Ninh.

• Công tác marketing còn kém

Chi nhánh Bắc Ninh chưa đẩy mạnh công tác quảng bá tuyên truyền sản phẩm, các sản phẩm mới. Khách hàng đến với BDIV nhiều khách hàng truyền thống chưa có nhiều khách hàng mới.

• Tính an toàn trong việc cung cấp sản phẩm tín dụng doanh nghiệp

Hoạt động tín dụng DN mang lại nhiều lợi nhuận, tuy nhiên nó lại tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần phải được quan tâm đúng mức.

Tính an toàn trong mô hình tổ chức và sắp xếp nhân sự: Sự phát triển nhanh về sản phẩm tín dụng DN đòi hỏi cán bộ phải có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm. Tuy nhiên tại chi nhánh đang thiếu cán bộ có trình độ kinh nghiệm, không phù hợp với năng lực chuyên môn vì vậy với yêu cầu xử lý công việc nhanh dẫn đến cán bộ quá tải trong quá trình tác nghiệp, cán bộ tín dụng có tuổi nghề trẻ nên thiếu kinh nghiệm sống và thực tế để nắm bắt, phân tích và quản lý khách hàng chưa được tốt.

• Tính an toàn trong hệ thống công nghệ thông tin

Việc cán bộ không tuân thủ quy định về sử dụng và bảo mật Password, không đổi mật khẩu, công tác giao nhận User, password thực hiện không đúng quy định dẫn đến để lộ làm kẻ gian dùng password xâm nhập gây tổn thất cho ngân hàng.

Các sự cố máy tính thường xuyên xảy ra và không được xử lý kịp thời làm gián đoạn công việc ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tại chi nhánh. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

2.3.3. Nguyên Nhân

• Nguyên nhân chủ quan

Hệ thống công nghệ thông tin chưa hoàn thiện. Kể từ giữa năm 2024, từ khi BIDV triển khai dự án Hiện đại hoá của ngân hàng do WB tài trợ, Chi nhánh Bắc Ninh cũng như các Chi nhánh khác của BIDV hiện vẫn chỉ hoàn thiện những sản phẩm truyền thống của BIDV chứ chưa thành công trong việc triển khai nhiều sản phẩm mới nhất. Điều này chưa tạo được sự khác biệt, mới lạ trong hoạt động tín dụng cho DN của Chi nhánh. Hệ thống công nghệ hiện tại của BIDV chưa thật sự hoà mạng, kết nối với các thiết bị giao dịch tự động và hệ thống thông tin công cộng nên đã mang lại những khó khăn trong việc thực hiện chiến lược dịch vụ DN của Chi nhánh.

• Về hoạt động quản lý và chất lượng nguồn nhân lực

Theo thống kê, để bán hàng được thành công thì 80% phụ thuộc vào thái độ của nhân viên ngân hàng, đó là tính kiên trì và sự nhiệt tình, 20% phụ thuộc vào kỹ năng về kiến thức, đó là kỹ năng thuyết phục, sự hiểu biết về sản phẩm, thị trường và khách hàng. Bộ phận tác nghiệp nghiệp vụ chưa có thái độ làm việc nhiệt tình.

Do khách hàng của chi nhánh thường tự đến giao dịch, khách hàng truyền thống nên cán bộ giao dịch một cách thụ động, cung cấp những cái ngân hàng có chứ không phải cung cấp dịch vụ khách hàng cần, vì vậy mà chưa hiểu được tầm quan trọng của việc giữ chân khách hàng, các cán bộ chi nhánh chưa được đào tạo chuyên nghiệp, chưa được đào tạo về kỹ năng giao tiếp, nghệ thuật bán chéo sản phẩm.

Một số cán bộ tín dụng chỉ chú trọng đến công tác cho vay mà chưa chú trọng đến công tác tuyên truyền, quảng bá các dịch vụ ngân hàng đang triển khai. Tư tưởng nhận thức của nhân viên ngân hàng chưa thực sự đổi mới khi mà ngày có càng nhiều ngân hàng chú trọng vào mảng khách hàng DN với chính sách,ưu đãi linh hoạt cho DN

Về thu nhập: Thu nhập của cán bộ BIDV Bắc Ninh còn thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, mặc dù chi nhánh đã có chính sách khen thưởng nhưng còn thấp không thu hút được nhân viên tập trung hết sức lực cho công việc.

Về công tác tuyển dụng: Chi nhánh đã đưa ra các tiêu chí tuyển dụng tuy nhiên công tác tuyển dụng này lại bị ảnh hưởng nhiều bởi mối quan hệ thân quen và họ hàng.Vì vậy, đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn một số chưa thực sự có trình độ chuyên môn và năng lực phát triển dịch vụ mới. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

• Chính sách khách hàng và công tác marketing chưa được chú trọng

Chính sách khách hàng kém hiệu quả trong công tác quản lý khách hàng chi nhánh đã có sự phân nhóm được đối tượng khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết và khách hàng phổ thông, tuy nhiên chính sách chăm sóc còn thực hiện chung cho các đối tượng. Chi nhánh đã có chính sách chăm sóc khách hàng quan trọng nhưng nhìn chung hầu hết các phòng đều chưa chú ý và chưa thực hiện đầy đủ.

Chất lượng phục vụ chưa cao, nhiều cán bộ quan hệ khách hàng chưa nắm vững được hết các sản phẩm tín dụng DN nên khi hướng dẫn khách hàng xảy ra tình trạng yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần hay yêu cầu khách hàng cung cấp lại các hồ sơ đã cung cấp cho các giao dịch trước đó với chi nhánh.

Công tác tuyên truyền sản phẩm mới của BIDV Bắc Ninh chưa được tốt, quảng cáo tuyên truyền không đồng bộ, hình thức quảng cáo tiếp thị còn đơn giản, nghèo nàn. Chính sách quảng bá sản phẩm không hấp dẫn và chưa thực sự thu hút được khách hàng.

Nhìn chung chính sách chăm sóc khách hàng của chi nhánh còn thụ động, đôi khi chạy theo các chính sách marketing của các NHTMCP trên địa bàn nên chất lượng, hiệu quả chưa cao.

• Nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân khách quan đầu tiên phải kể đến là môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp chưa được hoàn thiện. Sự thiếu thống nhất, thiếu đồng bộ trong các quy định của pháp luật khiến cho những kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hiện hành vi lừa đảo. Chính điều này đã khiến cho Chi Nhánh NH ĐT & PT BN gặp nhiều khó khăn trong việc nâng cao mức dư nợ và an toàn tín dụng doanh nghiệp. Sự thay đổi trong cơ chế chính sách của Nhà nước cũng khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp và không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.

Chưa quan tâm đúng mức đến việc xây dựng uy tín, thương hiệu của ngân hàng. Chính sách marketing không rõ ràng, công tác tiếp thị còn nhiều hạn chế, nên chưa thu hút được nhiều khách hàng, mới chỉ mang tính giới thiệu về ngân hàng và các dịch vụ, mà chưa đưa ra được những ưu việt và điểm khác biệt so với các ngân hàng khác.

Lạm phát tăng nhanh trong giai đoạn 2023 – 2025, cùng với đó là các biện pháp kiềm chế lạm phát, giảm tiêu dùng, đầu tư, nhằm ổn định nền kinh tế là những nguyên nhân cơ bản trực tiếp góp phần làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh nói riêng. Khóa luận: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh BIDV.

Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng thì chi nhánh cần phải tích cực khắc phục những hạn chế trên bằng việc đưa ra những giải pháp đồng bộ và có tính thực tiễn trước mắt và lâu dài.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV