Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn trong thời gian tới này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.
Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng tín dụng tại PGD, cho thấy bên cạnh nhiều mặt đạt được vẫn còn một số hạn chế, do đó chương 4 sẽ đề cập đến một số giải pháp nhằm khắc phục những mặt chưa tốt đó.
4.1. Đẩy mạnh, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
- NH cần linh hoạt trong việc đưa ra các sản phẩm huy động vốn, đa dạng hóa các loại tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng tự do lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình.
- Trong đó cân nhắc đến các chương trình chăm sóc khách hàng và hậu mãi… đối với các khách hàng gửi tiền giá trị lớn hoặc kỳ hạn dài.
- Bên cạnh đó NH cũng nên quan tâm đến phát triển cơ sở vật chất đầy đủ, khang trang, trang thiết bị thanh toán hiện đại và khu vực giao dịch an toàn, tiện nghi để tạo tâm lý an tâm, tin cậy khi gửi tiền ở đây.
- Hơn thế nữa, sẽ tốt hơn nếu NH có tổ chuyên viên huy động hoặc các cộng tác viên trong lĩnh vực tìm kiếm khách hàng tiềm năng và huy động vốn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi còn nằm rãi rác trong dân cư.
4.2. Tìm kiếm, chọn lựa, sàng lọc, thẩm định khách hàng kỹ lưỡng trước khi cho vay
Hiện nay với tình hình ngày càng có nhiều NH lớn nhỏ được thành lập, cho nên không thể chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà NH sẽ tìm kiếm những khách hàng có nhu cầu về vốn.
Phân bổ cho từng nhân viên kinh doanh về những địa bàn khác nhau thăm dò, khảo sát xem tình hình nhu cầu vốn của từng khu vực như thế nào. Những thành phần, ngành nghề nào thiếu vốn để từ đó NH sẽ phân định cho nhân viên về với các cá nhân, hộ gia đình, DN để tư vấn những sản phẩm mà NH đang cung ứng.
Bên cạnh đó, NH cũng cần linh hoạt hơn trong vấn đề cho vay, xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng mà pháp luật không cấm thì có thể giải quyết cho Những việc làm này sẽ giúp cho NH có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu và phát triển mạng lưới khách hàng tốt hơn.
NH cần đầu tư vốn một cách hợp lý, khoa học, đối với những ngành nghề, lĩnh vực có tiềm năng lớn và phát triển bền vững. Bên cạnh đó NH cũng nên mở rộng tỷ trọng cho vay đối với các DNTN trên địa bàn, đây được xem là thành phần kinh tế năng động, ý tưởng kinh doanh tốt và uy tín cao bởi vì trách nhiệm về tài chính của họ là vô hạn.
Để phòng ngừa rủi ro trước khi cho vay, nguyên tắc thận trọng cần được quan tâm hàng đầu, vì vậy NH phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lưỡng. Cán bộ kinh doanh cần thực hiện tốt công tác thẩm định, xem xét kỹ và đánh giá chính xác 5 nhóm điều kiện cho vay để từ đó có được quyết định tín dụng đúng đắn và phù hợp.
4.3. Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay
Để hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đòi hỏi tiền vay phải được chuyển trực tiếp đến đơn vị thụ hưởng.
Định kỳ hàng quý hoặc 6 tháng cán bộ kiểm tra phải xuống cơ sở, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng để có thể nắm được tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh từ đó có hướng tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng khi gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc xử lý kịp thời khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, từ đó hạn chế một cách thấp nhất những rủi ro có thể xảy
Cán bộ kinh doanh cần thường xuyên theo dõi các khoản nợ sắp đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn để hạn chế trường hợp khách hàng lơ là, trễ nãi dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu.
4.4. Thực hiện nghiêm túc các quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro và an toàn hoạt động tín dụng Khóa luận: Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn.
- Cần xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro; trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng chính sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
- Thực hiện đúng quy định về giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho tuê tài chính, chiết khấu, bao thanh toán đối với một khách hàng và các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh.
- Khi có rủi ro xảy ra, cần kiên quyết xử lý, phát mãi tài sản đảm bảo để nhanh chóng thu hồi nợ.
Tóm lại, để có thể nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh hoạt động tín dụng ngắn hạn của MHB Ô Môn so với các NH khác là một vấn đề không đơn giản. Với mong muốn giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng của MHB Ô Môn ngày càng phát triển tốt hơn nữa trong điều kiện kinh tế đất nước khó khăn và cạnh tranh gay gắt như hiện nay đề tài đã đề ra một số giải pháp cơ bản trên đây với mong muốn góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động ngắn hạn tại NH. Mặc dù, kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH trong thời gian qua là khá tốt, hiệu quả và ổn định nhưng hy vọng rằng với những giải pháp nêu trên sẽ giúp cho hoạt động của NH ngày càng phát triển vững mạnh hơn.
Chương 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ Khóa luận: Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn.
5.1 Kết luận
Thời gian qua, cả nền kinh tế gặp rất nhiều khó khăn, thử thách, đặc biệt là năm 2024, vì thế mà các chủ thể kinh doanh trong nước bị ảnh hưởng rất nhiều, trong đó có MHB Ô Môn. Qua sự phân tích, đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn MHB Ô Môn thông qua các chỉ tiêu về tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn và nợ xấu ngắn hạn; cho thấy rằng hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn giữ vai trò chủ yếu trong hoạt động của NH có chiều hướng phát triển. Một mặt NH cho vay với mục tiêu tạo ra lợi nhuận nhưng với vai trò là một NHTM Nhà nước, MHB Ô Môn đã thực hiện tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế vùng. Doanh số cho vay ngắn hạn tuy có giảm năm 2024, nhưng đã tăng trở lại vào năm 2025, cho thấy nhu cầu vay vốn để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn và thiếu hụt tạm thời đã dần phục hồi và được đáp ứng kịp thời. Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với đối tượng DNTN và cty TNHH chỉ đạt lần lượt là 30% và 20% tổng doanh số cho vay ngắn hạn, do chưa có điều kiện tiếp cận với hoạt động cho vay của NH, nên trong thời gian tới NH nên đầu tư mạnh hơn với những đối tượng này, vì đây cũng là đối tượng tiềm năng phát triển ở tương lai. Tình hình thu nợ ngắn hạn của NH diễn ra khá tốt thể hiện sự tăng lên về doanh số thu nợ vào năm 2025, nhưng trong đó có thời kì công nghiệp chế biến và thương mại – dịch vụ gặp khó khăn trong sản xuất vào năm 2024 nhưng đã vượt qua và tăng trưởng ổn định. Trong thời gian qua, NH cũng tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng thể hiện qua sự tăng lên của dư nợ ngắn hạn vào năm 2025, đạt 92.400 triệu đồng. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn cũng tăng vào năm 2025 cho thấy NH đã thực hiện tốt việc thu nợ và sử dụng nguồn vốn ngày càng có hiệu quả.
Tăng trưởng tín dụng cũng kéo theo sự gia tăng rủi ro tín dụng, điều này làm ảnh hưởng rất nhiều đến hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng hoạt động tín dụng của NH. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tại NH tuy có tăng nhẹ qua các năm nhưng vẫn nằm trong mức an toàn. Bên cạnh việc mở rộng tín dụng thì NH cũng cần phải có giải pháp để hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu làm ổn định và lành mạnh hóa hệ thống.
Để có những kết quả quan ấy, Ban giám đốc, cán bộ kinh doanh và các nhân viên đã có những nỗ lực đáng kể nhằm đưa NH lên một vị trí cao hơn nữa so với các NH trên địa bàn. Với sự theo dõi chặt chẽ các khoản vay, cán bộ kinh doanh trong thời gian qua đã làm việc nghiêm túc, tuân thủ tục luật định của nội bộ NH cũng như theo sự chỉ đạo của Nhà nước trong việc thực hiện nghiệp vụ cũng như xử lý các tình huống phát sinh trong thời gian theo dõi địa bàn hoạt động.
Trong thời gian tới, với mục tiêu “Cho niềm vui tỏa khắp”, NH xác định vẫn tập trung cho vay đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh và mở rộng cho vay tiêu dùng, qua đó hướng đến việc đáp ứng một cách tốt nhất, làm thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng. Trong đó mở rộng cho vay đối với thành phần DN nhỏ và vừa, DN kinh doanh lúa – gạo, tháo gỡ những khó khăn về vốn cho các hộ nuôi thủy sản, tạo điều kiện cho họ tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất và không để những người thiếu vốn, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả mà không được vay vốn. Bên cạnh đó, xem huy động vốn là hoạt động chủ lực tạo ra nguồn vốn cho NH và tạo tiền đề phát triển hoạt động cho vay. Sự thành công của MHB Ô Môn trong những năm qua chính là nhờ vào sự tin tưởng của khách hàng đối với NH, MHB Ô Môn luôn nâng cao năng lực quản lý và tác nghiệp, lấy khách hàng là trọng tâm, không chạy theo lợi nhuận trước mắt mà ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững.
5.2. Kiến nghị Khóa luận: Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn.
- Đối với chính quyền địa phương
Tăng cường cải cách thủ tục hành chính trong việc xác nhận các giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện để người dân có thể tiếp cận nguồn vốn một cách nhanh chóng, kịp thời.
Tiếp tục đầu tư hoàn thiện cơ sở hạ tầng, mở rộng nâng cấp hệ thống đường giao thông nông thôn để các tuyến đường trải dài khắp địa bàn dân cư thông suốt và khang trang hơn, tiện lợi cho người dân có thể tiếp cận với NH và ngược lại.
Quan tâm chỉ đạo việc quy hoạch các vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho các DN và NH đầu tư có trọng điểm và kịp thời. Khuyến khích các DN, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư và phát triển kinh tế với những chính sách hỗ trợ lãi suất, thuế, chuyển giao khoa học công nghệ.
- Đối với MHB Cần Thơ
Do địa bàn rộng nhưng số lượng cán bộ kinh doanh còn hạn chế nên gây ra tình trạng khó khăn, vất vã trong thẩm định tín dụng và giám sát tín dụng khách hàng. Xin kiến nghị với NH cấp trên bổ sung thêm cán bộ kinh doanh hoặc tuyển dụng thêm cộng tác viên kinh doanh để đáp ứng ngày càng tăng nhu cầu của khách hàng.
So với mặt bằng lãi suất của các NH khác thì lãi suất cho vay tại MHB Ô Môn vẫn còn cao hơn chút ít nên có khi làm khách hàng phân vân khi chọn lựa sản phẩm tín dụng tại NH. Thế nên trong thời gian tới, kiến nghị MHB Cần Thơ nên áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp so với các NH trên địa bàn để nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Trụ sở và thương hiệu là 2 yếu tố tạo nên giá trị cảm nhận cho khách hàng, mà điều này lại có ảnh hưởng đến lòng tin và quyết định sử dụng sản phẩm của khách hàng. Tuy được trang bị nhiều máy móc, thiết bị hiện đại nhưng MHB Ô Môn có diện tích và mặt bằng còn chưa lớn lắm so với các NH lớn trên địa bàn. Điều này cũng có thể gây lo ngại khi còn nhiều khách hàng mới chưa nhận biết được sự hiện diện của NH trong thời gian qua, vì thế cần thiết để nâng cấp cơ sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng diện tích mặt bằng để khuyết trương thương hiệu cho NH đến từng khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh.
- Đối với MHB Ô Môn Khóa luận: Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn.
Cán bộ kinh doanh phải vừa là nhân viên tín dụng, vừa là nhân viên tiếp thị cho các sản phẩm của NH.
Mở rộng tín dụng với mọi thành phần kinh tế.
Tăng cường chiến lược marketing như dán pano, áp phích chứa đựng những nội dung như điều kiện cấp tín dụng, quy trình làm việc của NH để khuyến khích những khách hàng còn lạ lẫm đến với các dịch vụ của NH.
Phải tiến hành điều tra, khảo sát thực tế từng khu vực cụ thể để xem xét, ước lượng nhu cầu vốn và dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng.
Cán bộ kinh doanh nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các NH khác trên cùng địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin về khách hàng, sớm phát hiện và từ chối cho vay những khách hàng không có uy tín.
Tóm lại, hoạt động tín dụng của NH không chỉ ảnh hưởng đến bản thân NH mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến trạng thái của nền kinh tế. Bởi vì NH giống như một DN đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, đó là một lĩnh vực rất nhạy cảm và rủi ro rất cao. Trong các nghiệp vụ của NH thì có lẽ tín dụng ngắn hạn là một nghiệp mang lại phần lớn doanh lợi cho NH nhưng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro. Thế nên hiểu được tầm quan trọng của nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn để từ đó có thể đưa ra những quyết sách, chiến lược phù hợp cho sự phát triển trong tương lai là điều cần thiết. Và NH cần phải quyết tâm, nỗ lực nhiều hơn nữa để biến khó khăn thử thách thành cơ hội phát triển, từ đó vươn lên dẫn đầu về cung cấp dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực tài chính – tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận và đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Theo nhận định của tác giả, đây là một đề tài nghiên cứu hay và thực tiễn, sẽ còn có rất nhiều điều phải nhắc đến, nhưng trong giới hạn thời gian và không gian nghiên cứu tương đối ngắn, khóa luận này không thể bao hàm hết tất cả những vấn đề liên quan. Hy vọng sau này sẽ có những khóa luận khác hay hơn, chuyên sâu hơn, thực tiễn hơn được viết với ý nghĩa làm sáng tỏ hơn những vấn đề mà khóa luận hôm nay còn chưa hoàn thành. Khóa luận: Giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn tại MHB Ô Môn.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Khóa luận: Hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng MHB
