Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh
3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/12/2025, vị thế dẫn đầu của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng tài sản trên 701.507 tỷ đồng, Tổng nguồn vốn trên 634.505 tỷ đồng, tăng 15,9% so với đầu năm, Vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng, Tổng dư nợ trên 530.600 tỷ đồng, tăng 10,44% so với cuối năm 2024, với mạng lưới hoạt động gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia, Nhân sự gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
Trong năm 2025, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã có nhiều đổi mới và bám sát với sự chỉ đạo của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Đảng ủy khối DNTW về việc thực hiện nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, cũng như nhiệm vụ chính trị của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm như: Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, củng cố chất lượng tín dụng và cơ cấu lại đầu tư theo hướng dẫn tiếp tục ưu tiên cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, giảm tỷ trọng cho vay phi sản xuất. Tích cực xử lý nợ xấu, phát triển các hoạt động dịch vụ, đa dạng tăng trưởng nguồn vốn, tiếp tục hoàn thiện.
Nội dung văn bản số 789/NHNo-KHNV cũng nêu rõ yêu cầu của Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam với các Đơn vị tính trên hệ thống thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý, góp phần, kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển ở mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh như:
Thực hiện việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng có chất lượng, hiệu quả trong năm 2026 phù hợp với cân đối nguồn vốn và chỉ tiêu kế hoạch được duyệt.
Cơ cấu lại dư nợ tín dụng, ưu tiên tập trung vốn cho vay các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, các dự án trọng điểm, dự án lớn có hiệu quả và các lĩnh vực trọng yếu của nền kinh tế.
Tiếp tục khai thác quyết liệt các giải pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng theo quy định của pháp luật như cơ cấu lại thời gian trả nợ, giảm lãi suất của các khoản vay cũ, xem xét miễn, giảm lãi vốn vay trên cơ sở khả năng tài chính và chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Định hướng của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam là tiếp tục đề án cơ cấu lại tổ chức bộ máy, hoạt động kinh doanh năm 2026 và những năm tiếp theo: Chủ động cơ cấu lại nợ, xử lý tài chính, sửa đổi bổ sung cơ chế, quy chế nghiệp vụ, sắp xếp bộ máy tổ chức, nâng cao năng lực quản trị điều hành, phát triển hoạt động kinh doanh ổn định.
3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Mặc dù hoạt động trong bối cảnh kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn trong giai đoạn vừa qua, tuy nhiên Chi nhánh cũng đó những bước nỗ lực đáng ghi nhận. Trong thời gian tới Chi nhánh vẫn tiếp tục phương hướng hoạt động:
Duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh mà ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa đã lựa chọn: phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra. Cơ cấu tài chính mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng. Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng có thương hiệu, uy tín hàng đầu cả nước và trong khu vực.
Chi nhánh cần tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại… nhằm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong dân cư và các tổ chức kinh tế.
Chi nhánh số 4 cần mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng của hoạt động kinh doanh. Cung cấp nhiều hơn nữa cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng trong tương lai như: thanh toán bằng thẻ, quản lý tài sản cho khách hàng…Mở rộng, đa dạng hóa, nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay, thực hiện cho vay cho chọn lọc phạm vị có kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay có chọn lọc trong phạm vi có thể kiểm soát, ưu tiên cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong thời gian tới sẽ tiếp tục triển khai dịch vụ cho vay đầu tư chứng khoán.
Chi nhánh số 4 nên triển khai thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toàn chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong tạo ra ưu thế cạnh tranh bằng chất lượng nguồn nhân lực. Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
3.1.3. Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa
Với điều kiện xuất phát điểm là một nền kinh tế kém phát triển, DNV&N chiếm tỷ trọng đáng kể trong các loại hình doanh nghiệp tại Việt Nam và có vai trò vô cùng to lớn thì việc xác định chiến lược phát triển các DNV&N là vô cùng quan trọng. Các chính sách hỗ trợ đối với DNV&N có mục đích khuyến khích và tạo lợi nhuận cho các DNV&N phát huy tính chủ động, sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ và nguồn nhân lực, mở rộng liên kết với các loại hình kinh doanh khác tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động. Đứng trước tình thế này, nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh là phải từng bước cơ cấu lại, có các biện pháp hỗ trợ hoạt động để chi nhánh đi theo định hướng của thị trường, nhằm đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng. Dưới đây là một số nhiệm vụ mục tiêu:
Chi nhánh số 4 cần tăng trưởng cho vay đối với DNV&N phù hợp với tăng trưởng cho vay chung của các thành phần kinh tế khác, ở dưới mức 25% hàng năm. Cơ cấu cho vay DNV&N chiếm 40-45% trong tổng dư nợ cho vay.
Chi nhánh số 4 cần đẩy mạnh huy động tối đa nguồn vốn tại chỗ, đi đôi với việc tăng nguồn vốn hỗ trợ của trung ương và thu hút mạnh các nguồn vốn từ nơi khác, nguồn tài trợ để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay có hiệu quả cho các DNV&N. Đồng thời thực hiện đồng bộ các chính sách cơ chế cho vay, cung ứng dịch vụ cho vay, ngân hàng phù hợp với nhu cầu phát triển của DNV&N. Thực hiện các giải pháp cho vay có hiệu quả, thu hồi được vốn (gốc và lãi), đảm bảo việc cho vay đúng chính sách, cơ chể và pháp luật của nhà nước.
Chi nhánh cần tiếp tục đổi mới cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay phù hợp với pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế. Chủ động tìm kiếm, thẩm định các dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ để cho vay, nâng cao khả năng thẩm định để mở rộng cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, mở rông phương thức cho vay đồng tài trợ, cho vay đối với các dự án, phương án vay vốn các DNV&N.
Chi nhánh số 4 cần tiếp tục mở rộng mạng lưới, rà soát để đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết cho vay nhưng vẫn đảm bảo thực hiện đúng quy định của pháp luật. Xây dựng và ban hành quy trình thẩm định và giám sát cho vay các DNV&N, tăng cường đào tạo cán bộ trong lĩnh vực này một cách thỏa đáng.
3.2. Các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro cho vay trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
3.2.1. Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trên cơ sở đánh giá tình hình kinh doanh của chi nhánh số 4, tình hình kinh tế thị trường, dự báo về tình hình kinh tế xã hội để đưa ra những chính sách ứng phó với rủi ro cho vay đối với DNV&N nói riêng và hoạt động cho vay nói chung. Tại chi nhánh số 4 cần lập một phòng ban có nhiệm vụ nghiên cứu, xây dựng bảng thống kê các dấu hiệu nhận diện rủi ro cho vay.
Chi nhánh cần phải xây dựng bảng câu hỏi liệt kê các yếu tố nghi vấn để Cán bộ tín dụng có thể dễ dàng nhận diện các nguy cơ rủi ro, từ đó giúp chi nhánh nhận biết được các điều kiện gây ra rủi ro, nguyên nhân rủi ro để có các biện pháp kịp thời phòng tránh và đối mặt. Ngoài ra, Giám đốc chi nhánh cần phổ biến đến các Cán bộ tín dụng làm công tác thẩm định cho vay và đội ngũ quản lý trực tiếp phải thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các quy trình trong cho vay để hạn chế đến mức tối thiểu xảy ra rủi ro cho vay DNV&N.
3.2.2. Hoàn thiện công tác đo lường rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cần tiếp tục đề xuất hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng nghiên cứu, áp dụng các chuẩn mực, thông lệ quốc tế về xếp hạng tín nhiệm khách hàng DNV&N, nhưng phải phù hợp với nền tảng khách hàng, tiềm năng, lợi thế phát triển kinh tế của Việt Nam và khả năng cạnh tranh của chi nhánh; hoàn thiện các phương pháp, các quá trình, cách kiểm soát, thu thập dữ liệu và hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ việc đánh giá rủi ro cho vay, phân bổ các tài sản chịu rủi ro để xếp hạng, lượng hóa ước tính về vỡ nợ và tổn thất cho mỗi loại tài sản chịu rủi ro nhất định. Phân công cán bộ chấm điểm xếp hạng DNV&N không phải là người trực tiếp quyết định cho vay để tránh tình trạng cán bộ nâng điểm ở phần thông tin phi tài chính để khách hàng có điểm cao hơn thực tế nhằm khách hàng được vay cao.
3.2.3. Hoàn thiện công tác tài trợ rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Để giảm thiểu những tác động tiêu cực từ tổn thất tín dụng, các ngân hàng thương mại cần phải thường xuyên thực hiện các giải pháp tài trợ tổn thất tín dụng bao gồm:
- Trích lập dự phòng rủi ro cho vay: Quỹ dự phòng rủi ro được sử dụng để bù đắp cho các tổn thất cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng thương mại khi xảy ra rủi ro.
- Các công cụ phái sinh: hợp đồng hoán đổi rủi ro, bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm rủi ro cho vay.đối với một số loại hình rủi ro cho vay đặc thù.
- Chuyển giao tài trợ bằng hợp đồng bảo hiểm. Chuyển giao bằng cách bán nợ.
- Tăng cường năng lực tự bù đắp rủi ro.
- Tập trung các biện pháp đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ ngoại bảng một cách hiệu quả.
3.2.4. Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ (KTKTNB) ngày càng khẳng định vị trí, vai trò quan trọng của mình trong công tác quản lý rủi ro của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động quản lý rủi ro cho vay.
Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, hạn chế việc kiểm tra viên kiểm tra các hoạt động, các bộ phận mà kiểm tra viên (KTV) đó chịu trách nhiệm thực hiện hoạt động và phải thực hiện luân chuyển kiểm tra viên nội bộ… Ứng dụng công nghệ phục vụ cho hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
Tóm lại, hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ là yếu tố cơ bản và có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả, an toàn hoạt động kinh doanh nên cần phải quan tâm đúng mức để kiện toàn bộ máy, cũng như cơ chế hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo đúng các chuẩn mực quy định để góp phần hạn chế tổn thất và rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng như trong hoạt động cho vay.
3.2.5. Thực hiện tốt công tác phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, xử lý rủi ro cho vay Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Để đảm bảo tăng trưởng cho vay an toàn, hiệu quả bền vững, phản ánh đúng thực trạng cho vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế – xã hội, phù hợp với thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu của Ủy ban Basel về quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng, ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành một số văn bản liên quan đến cơ chế, chính sách cho vay của NH, theo đó nợ xấu của Tổ chức tín dụng được quy định như sau:
Việc áp dụng phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay theo Quyết định 493 và quyết định 18 là phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro cho vay. Đây là một bước tiến ban đầu trong tiếp cận an toàn vốn, không chỉ nhằm mục đích phân loại nợ mà còn nhằm nhận biết, đo lường và giám sát rủi ro, để đánh giá đúng chất lượng khoản vay, khả năng thanh toán khoản vay của khách hàng vay vốn cũng như chất lượng cho vay của các chi nhánh và của cả hệ thống. Từ đó phát hiện sớm các khoản nợ có vấn đề, đánh giá đúng mức độ rủi ro, làm cơ sở cho việc trích lập dự phòng và xử lý rủi ro cho vay theo thông lệ quốc tế.
Hiện nay do chưa có hệ thống tính điểm cho vay và xếp hạng cho vay nội bộ nên ngân hàng No&PTNT chưa phân lọai được các khoản nợ theo định tính theo các Quyết định 493 và 18 của Chính phủ.
3.2.6. Giải pháp từ phía khách hàng vay vốn các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để công tác quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay đạt kết quả tốt ngoài các giải pháp từ phía ngân hàng, thì các giải pháp từ phía khách hàng vay cũng hết sức quan trọng góp phần hạn chế rủi ro.
Các DNV&N phải tự nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý, kiến thức kinh tế thị trường, một khi có được trình độ Sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý tốt đây là yếu tố cơ bản mang lại hiệu quả cho nhà sản xuất, tạo được khả năng trả nợ cho ngân hàng. Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Phải xây dựng được phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi, cung cấp các thông tin, tình hình sản xuất, tình hình tài chính một cách đầy đủ, chính xác và trung thực.
Chấp hành hành nghiêm chỉnh pháp luật của nhà nước quy định có liên quan đến ngành nghề, sản xuất kinh doanh, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước.
Có giải pháp để tăng cường vốn tự có, tăng tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án, tiết giảm chi phí hợp lý, có chiến lược đầu tư chiều sâu, đổi mới dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, tăng khả năng cạnh tranh.
Nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của khách hàng vay vốn, việc vay vốn, sử dụng vốn vay là phải xuất phát từ thực tế, từ nhu cầu cần thiết của doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân người vay vốn, họ phải chủ động trong kinh doanh, tự chịu trách nhiệm trong quá trình sử dụng vốn, làm sao tạo được hiệu quả trong kinh doanh, có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ vốn vay, và lãi cho Ngân hàng theo đúng các cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng vay vốn, tránh tình trạng chây ỳ, ỷ lại dựa dẫm vào chính sách hỗ trợ của nhà nước một khi sản xuất kinh doanh gặp rủi ro.
Tìm cách đưa thông tin đến với ngân hàng, có nhiều cách phát tín hiệu như phát triển thương hiệu để ngân hàng nhận thấy được khả năng và uy tín của mình.
3.2.7. Nâng cao trình độ và chất lượng đội ngũ cán bộ Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Con người là vấn đề đặt ra đầu tiên trong một tổ chức. Hiện nay, đôi ngũ cán bộ của chi nhánh là một tập thể của những con người trẻ, năng động, hết mình với công việc và được đào tạo rất bài bản. Tuy chỉ là một chi nhánh cấp 2 nhưng đội ngũ cán bộ cũng cần phải ngày càng hoàn hiện về kinh nghiệm cũng như nghiệp vụ chuyên môn. Ngoài bản thân mỗi cán bộ ngân hàng cần phải tự trau dồi để có trình độ đáp ứng được nhu cầu của công việc và giúp ngân hàng phát triển hơn thì việc mở các khóa học nâng cao trình độ hoặc cử các cán bộ đi đào tạo cũng là một yếu tố vô cùng quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng. Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
Việc thẩm định phương án vay vốn để đạt được hiệu quả cao đòi hỏi cán bộ quản trị rủi ro phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và có kiến thức nhất định trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau để có được những nhận định chính xác về tính khả thi hiệu quả của mỗi phương án. Ngoài ra cán bộ quản trị rủi ro còn phải cập nhật những thông tin về khách hàng vào phần mềm chấm điểm và xếp loại khách hàng là doanh nghiệp nhằm đảm bảo tính khách quan trong việc xem xét tư cách khách hàng. Một mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng. Ngoài ra chi nhánh số 4 phải xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật công khai dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan. Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
3.2.8. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình cho vay, có có ý nghĩa quyết định tới hiệu quả của món vay trong ngân hàng. Thông qua thẩm định, ngân hàng sẽ kiểm tra và nắm bắt được năng lực tài chính uy tín cũng như tính khả thi của phương án kinh doanh. Đối với món vay bình thường trong vòng tối đa không quá 5 ngày làm việc cán bộ cho vay cần xác định nội dung và phương pháp thẩm định sao cho thích hợp và có hiệu quả.
Một số vấn đề thẩm định như: về đạo đức và uy tín của khách hàng, năng lực tài chính, khả năng độc lập tự chủ trong kinh doanh đặc biệt là khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của khách hàng, phương án vay vốn và khả năng trả nợ.
3.2.9. Xây dựng chính sách cho vay phù hợp
Một chính sách cho vay phù hợp sẽ thúc đẩy phát triển của hoạt động ngân hàng. Hoạt đọng cho vay là hoạt động sáng tạo, có tính khoa học và tuân thủ những quy định rất chặt chẽ vì vậy cán bộ tín dụng đều trên cơ sở những khuôn khổ để tiến hành cho vay một cách có hiệu quả. Hơn nữa, cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm việc theo chính sách và quy định đó nên hơn ai hết phải là người hiểu và nắm rõ nhất những quy chế chính sách đó và phải tham mưu trực tiếp cho lãnh đạo trong việc xây dựng các quy chế chính sách phù hợp để nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Nhất là cần chú trong xây dựng lãi suất cho vay phù hợp trên cơ sở lãi suất để gắn hiệu quả sử dụng vốn của từng khách hàng với các mức lãi suất ưu đãi và thực hiện chính sách bảo đảm tiền vay.
3.3. Một số kiến nghị Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Là cơ quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động của các chi nhánh, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần quan tâm và tạo điều kiện cho các chi nhánh thực hiện công tác quản trị rủi ro cho vay trong cho vay cũng như phát triển thị trường đối với các DNV&N, một số biện pháp được đưa ra xem xét:
Ban hành, hoàn thiện, đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động cho vay đối với các chi nhánh trong toàn hệ thống, sớm hoàn thiện quy trình cho vay riêng đối với các DNV&N cũng như hướng dẫn cụ thể về ưu đãi đối với nhóm đối tượng khách hàng này.
Ủng hộ và hỗ trợ về tài chính, thông tin, nhân lực để thực hiện thành công các giải pháp trong nỗ lực nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNV&N của các chi nhánh. Cụ thể, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cung cấp những thông tin cần thiết về khách hàng, hỗ trợ các chương trình đào tạo cán bộ tín dụng do chi nhánh tổ chức, kết hợp với chi nhánh tổ chức các Hội nghị khách hàng, hội thảo chuyên đề tín dụng với DNV&N.
Khai thác các nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức và phân bổ hợp lý giữa các chi nhánh có thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay DNV&N, đồng thời nên sớm thành lập một quỹ riêng cho vay DNV&N và chỉ đạo chi nhánh thực hiện có hiệu quả.
Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh có những tự chủ nhất định vừa đảm bảo đúng định hướng và chiến lược phát triển của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh số 4 Thanh Hóa Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Dựa trên những thành tựu cũng như những tồn tại khó khăn tại chi nhánh trong hoạt động cho vay, một số giải pháp cần thiết có thể đưa ra để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với DNV&N của chi nhánh số 3 Thanh Hóa như sau:
Thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo tính an toàn cho khách hàng cũng như ngân hàng. Tùy theo quy mô khoản vay, đối tượng cho vay, loại vay, cường độ cạnh tranh mà ngân hàng cần giảm bớt một số thủ tục sao cho thuận tiện nhất cho khách hàng. Nhưng có hai thủ tục tuyệt đối không được bớt là giấy đề nghị vay và hồ sơ pháp lý.
Chi nhánh số 4 cần tăng cường phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin cho vay nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư cho vay có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
Chi nhánh cần xây dựng hoàn chỉnh hệ thống đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp làm cẩm nang cho Cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay.
Chi nhánh số 4 cần tăng cường thêm về số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các DNV&N. Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia các khoá học về nghiệp vụ, hoặc là các khoá học cao học để họ có thêm kiến thức để nâng cao hiệu quả công việc.
Ban quản lý, lãnh đạo của Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến các văn bản có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, các văn bản của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc trong hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ đó có những điều chỉnh kịp thời.
Tài sản thế chấp cần thực hiện công chứng đầy đủ các hợp đồng cầm cố thế chấp. Đối với tài sản là hàng hoá, thường xuyên kiểm kê hàng hoá tránh việc khách hàng tự ý di chuyển hàng hoá. Cần cẩn trọng và lưu tâm trong công tác định giá tài sản thế chấp, phải có sự phân tích thị trường mua bán tài sản đó và xu hướng của nó trong tương lai. Cần định giá lại tài sản thế chấp thường xuyên trong suốt quá trình cho vay. Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Học hỏi và tiếp thu các kinh nghiệm của các Chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, đồng thời tham khảo kinh nghiệm của các Ngân hàng thương mại khác trong nước và trên thế giới, để đề xuất những chính sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng của mình.
Chi nhánh nên đẩy nhanh hơn nữa công tác thu hút và tìm kiếm khách hàng, có những biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khách nhau. Việc xây dựng cơ chế chính sách trong tiếp thị và ưu đãi đối với khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho các Đơn vị tính thành viên trong việc vận dụng hiệu quả các cơ chế đó.
Thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng từng khoản vay. Có quy trình thẩm định phương án vay vốn khoa học, hợp lý, đánh giá tương đối chính xác đầu vào và đầu ra của phương án vay vốn để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay. Điều chỉnh kỳ hạn nợ phù hợp với thị trường và đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp.
- KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đã nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh cũng như mục tiêu cụ thể của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh số 4 trong những năm tiếp theo và xoay quanh những giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với DNV&N tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa, trình bày những kiến nghị đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cũng như chi nhánh số 4 để góp phẩn hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với DNV&N trong giai đoạn tiếp theo.
KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Cùng với những khó khăn của nền kinh tế và cuộc khủng hoảng tài chính trên phạm vi toàn cầu, chất lượng cho vay của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung và Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa nói riêng đang có những dấu hiệu giảm sút. Do đó nâng cao chất lượng cho vay thông qua hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với DNV&N là nhiệm vụ khó khăn, đầy thách thức và vô cùng quan trọng tại chi nhánh số 4. Trong giai đoạn hiện nay, trên những cơ sở lý luận về rủi ro cho vay và quản trị rủi ro cho vay, đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro cho vay cũng như công tác quản trị rủi ro cho vay tại chi nhánh số 4, chỉ ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục. Em đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trên cơ sở những quan điểm, định hướng và mục tiêu trong giai đoạn phát triển sắp tới.
Do tầm hiểu biết của em còn hạn chế nên sẽ không tránh khỏi những sai sót trong quá trình làm đề tài tuy nhiên em hy vọng ý kiến nhỏ của bản thân có thể đóng góp một phần nào giúp cải thiện được công tác quản trị rủi ro trong cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh số 4 nói riêng. Khóa luận: Giải pháp rủi ro cho vay đối với với DN tại Agribank.
Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến cô giáo Lê Thị Hà Thu và các cô chú cán bộ, nhân viên ngân hàng tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh số 4 Thanh Hóa đã giúp em hoàn thành bài khóa luận này.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Khóa luận: Quản trị rủi ro trong cho vay đối với DN tại Agribank
