Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank Hà Tây trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

3.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ HỘI NHẬP TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM RA NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI WTO.

3.1.1 Hội nhập quốc tế trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Để hội nhập kinh tế quốc tế trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại thì Việt Nam cần quan tâm một số vấn đề sau.

Thứ nhất xây dựng hệ thống ngân hàng đủ mạnh về vốn, về công nghệ, cơ sở hạ tầng kỹ thuật, năng lực quản lý, năng lực tài chính. Để có thể cạnh tranh với các tổ chức tài chính lớn trên thế giới thì việc tất yếu là các ngân hàng Việt Nam phải có nguồn lực về vốn, công nghệ mạnh mẽ. Bên cạnh đó là trình độ của cán bộ nhân viên cũng cần phải được nâng cao hơn nữa.

Thứ hai đẩy nhanh cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước: Cổ phần hóa các ngân hàng thương mại sẽ tạo ra sức mạnh mới cho các ngân hàng, tạo nền tảng cho việc hình thành các tập đoàn tài chính trong nước, tăng cường ảnh hưởng trên thị trường tài chính quốc tế.

Thứ ba hoàn thiện hệ thống thanh toán trong các ngân hàng, tăng cường đổi mới công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển dịch vụ ngân hàng. Hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện đại đều gắn liền với hoạt động thanh toán. Vì thế hệ thống thanh toán càng phát triển thì càng tạo thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng, khiến các dịch vụ trở nên tiện lợi, nhanh chóng và chính xác hơn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các dịch vụ.

Thứ tư, tính chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ là yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong điều kiện hội nhập. Tính chuyên nghiệp được thể hiện ở quy trình, tốc độ xử lý nghiệp vụ, cách thức giao tiếp, giá thành sản phẩm…Một dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao sẽ tạo uy tín, có được sự tin cậy của khách hàng.

3.1.2 Các nguyên tắc của WTO đối với sự phát triển dịch vụ nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Hiệp định chung về thương mại dịch vụ ( GATS) là một phần trong hệ thống pháp lý của WTO. Nó điều chỉnh hoạt động thương mại dịch vụ giữa các quốc gia là thành viên của WTO. Nó quy định nghĩa vụ và nguyên tắc hoạt động về thương mại dịch vụ, do vậy mục tiêu của GATS là thúc đẩy tăng trưởng thương mại và đầu tư để dần tiến tới tự do hóa thương mại dịch vụ. Sau đây là một số nguyên tắc chủ yếu của WTO về phát triển dịch vụ nói chung.

Nguyên tắc đãi ngộ tối huệ quốc (MFN). Nguyên tắc này được GATS nêu ra như sau: “Đối với bất kỳ biện pháp nào thuộc phạm vi hiệp định này, mỗi nước thành viên phải dành cho dịch vụ và các nhà cung cấp dịch vụ của bất kỳ nước thành viên nào sự đối xử không kém ưu đãi hơn mức đã dành cho dịch vụ và các nhà cung cấp dịch vụ tương tự của một nước thành viên bất kỳ một cách ngay lập tức và vô điều kiện”.

Nguyên tắc minh bạch, công khai. Theo nguyên tắc này thì GATS yêu cầu các nước thành viện có nghĩa vụ công bố và thông báo nhanh khi có bất kỳ sự thay đổi pháp luật, duy trì điểm hỏi đáp và tiến hành rà soát các văn bản pháp luật một cách công bằng, minh bạch, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, nhằm hạn chế tối đa những biện pháp bảo hộ trái với quy định, điều lệ của GATS.

Nguyên tắc đối xử quốc gia: Nguyên tắc này được thể hiện ở điều XVII của GATS như sau: “Mỗi nước thành viên phải dành cho dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ của bất kỳ thành viên nào khác sự đãi ngộ không kém phần thuận lợi hơn sự đãi ngộ mà thành viên đó đã, đang và sẽ dành cho dịch vụ và người cung cấp của nước minh”. Có thể hiểu rằng, việc đối xử giữa những dịch vụ, nhà cung cấp dịch vụ trong nước thế nào thì cũng phải đối xử không kém hơn đối với dịch vụ, nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài là thành viên của GATS.

Nguyên tắc tiếp cận thị trường: Khi đã là thành viên của WTO, thì các quốc gia không được duy trì thậm chí ban hành các quy định nhằm hạn chế về số lượng, hình thức các pháp nhân, cũng như sự tham gia góp vốn của nước ngoài.

Từ những nguyên tắc trên đối với việc phát triển dịch vụ của GATS ta có thể cụ thể hóa nó cho lĩnh vực ngân hàng đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng như sau:

Không phân biệt đối xử giữa các thành viên WTO trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng nước ngoài của các nước là thành viên của WTO được hưởng quy chế tối huệ quốc ngang nhau.
Thành viên WTO mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cho các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường theo từng bước như trong cam kết với WTO.

3.1.3 Các cam kết của Việt Nam và phát triển dịch vụ ngân hàng theo yêu cầu của tổ chức thương mại thế giới WTO. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới đã và sẽ tác động trực tiếp đến hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam qua việc cho phép các ngân hàng thương mại nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam. Trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, Việt Nam được phép áp dụng lộ trình dành đối xử quốc gia dài nhất là 10 năm và ngắn nhất là 3 năm. Khi đó các quốc gia nằm trong khuôn khổ các hiệp định sẽ đều có cơ hội để tham gia vào thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam.

Căn cứ vào các cam kết quốc tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác đa phương, mở rộng hội nhập theo lộ trình sau.

Từ 2022-2023: Cụ thể hóa và nới lỏng các thủ tục cấp phép cho các ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh và hoạt động tại Việt Nam. Thực hiện các cam kết trong hiệp định thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ, cụ thể từng bước cho phép các nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp 11 ngành dịch vụ. Trước mắt nới lỏng các hạn chế đối với ngân hàng Hoa Kỳ về nhận tiền gửi và cho phép phát triển một số loại hình tín dụng và thanh toán, tham gia hoạt động tư vấn và môi giới kinh doanh.

Từ 2023-2026: Việt Nam phải thực hiện các cam kết trong khuôn khổ hiệp định khung về hợp tác thương mại dịch vụ của ASEAN và hiệp định thương mại Việt – Mỹ như xây dựng môi trường pháp lý cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phù hợp với thông lệ quốc tế, không hạn chế số lượng các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trên lãnh thổ Việt Nam, không hạn chế số lượng dịch vụ ngân hàng, không hạn chế việc tham gia góp vốn của phía nước ngoài dưới hình thức tỷ lệ phầm trăm tối đa số cổ phần nước ngoài nắm giữ.

Từ 2026-2035: Thực hiện những cam kết còn lại của hiệp định thương mại Việt – Mỹ( 2027- 2029). Thực hiện những yêu cầu còn lại của GATS và AFAS( hiệp định chung về thương mại dịch vụ của ASEAN) về mở cửa dịch vụ tài chính ngân hàng.

Như vậy với việc tham gia vào một sân chơi rộng lớn hơn, Việt Nam phải chấp nhận những nguyên tắc, những quy chế của sân chơi đó. Qua đó chúng ta phải mở cửa lĩnh vực ngân hàng tài chính, chấp nhận cạnh tranh với các ngân hàng lớn trên thế giới. Đây là động lực để các ngân hàng Việt Nam phải hoàn thiện mình hơn nữa, phải đổi mới, phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh, từng bước hội nhập với môi trường kinh doanh quốc tế.

3.2. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC VỚI AGRIBANK HÀ TÂY TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Sau hơn ba năm gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những thay đổi lớn, các sản phẩm dịch vụ trở nên đa dạng hơn bao giờ hết. Việt Nam đàn từng bước đáp ứng các cam kết khi gia nhập WTO. Năm 2025 lại chứng kiến cuộc khủng hoảng tài chính quy mô toàn cầu khiến nhiều tổ chức tài chính lớn trên thế giới sụp đổ. Các ngân hàng Việt Nam cũng không tránh khỏi sự tác động của cơn bão tài chính này. Và nó cũng mang lại những cơ hội và thách thức mới cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và AGRIBANK Hà Tây nói riêng.

3.2.1. Cơ hội đối với sự phát triển các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh AGRIBANK Hà Tây trong thời gian tới

Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cơ hội cho AGRIBANK Hà Tây mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm những khách hàng mới. Khi trở thành thành viên của WTO đồng nghĩa với việc Việt Nam sẽ có được những ưu đãi do các quy chế của WTO mang lại. Các ngân hàng Việt Nam sẽ thuận lợi hơn khi phát triển, mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới, tạo ra lợi nhuận cao hơn, đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng. AGRIBANK Hà Tây là một ngân hàng thương mại và cũng có nhiều cơ hội từ việc Việt Nam tham gia vào WTO.

Hội nhập kinh tế quốc tế giúp các ngân hàng tìm kiếm được những kênh cung cấp vốn mới, phục vụ cho hoạt động kinh doanh dịch vụ. Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ làm tăng xuất nhập khẩu, thu hút FDI và ODA, do vậy chi nhánh sẽ có khả năng huy động vốn từ thị trường tài chính quốc tế.

Tạo cơ hội cho các ngân hàng tiếp cận những công nghệ ngân hàng hiện đại giúp hoạt động kinh doanh càng thêm nhanh chóng, chính xác và an toàn. Mở cửa là điều kiện tốt để thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài vào lĩnh vực tài chính, đồng thời các công nghệ ngân hàng và kỹ năng quản lý tiên tiến sẽ giúp AGRIBANK Hà Tây nâng cao chất lượng các sản phẩm của mình thông qua việc hợp tác, liên kết, học hỏi kỹ thuật của các ngân hàng nước ngoài. Do đó, khoảng cách chênh lệch về trình độ công nghệ của chi nhánh với các ngân hàng nước ngoài sẽ dần được thu hẹp giúp ngăn rủi ro trong các hoạt động kinh doanh dịch vụ đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng mới hiện đại.

3.2.2. Thách thức đối với sự phát triển các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh AGRIBANK Hà Tây trong thời gian tới Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Khủng hoảng tài chính toàn cầu khiến cho nhu cầu của người dân về các sản phẩm dịch vụ nói chung và các dịch vụ ngân hàng nói riêng bị suy giảm. Nhiều thị trường xuất khẩu của Việt Nam cắt giảm nhu cầu khiến kim ngạch xuất khẩu giảm. Hàng loạt các doanh nghiệp vừa và nhỏ phá sản hoặc tạm dừng hoạt động. Đây là một thách thức lớn đối với AGRIBANK Hà Tây trong thời gian tới.

Tham gia vào một sân chơi rộng lớn với nhiều đối thủ cạnh tranh mới sẽ khiến cho cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài sẽ ngày càng gay gắt. Thực hiện các cam kết quốc tế đồng nghĩa với việc Việt Nam phải mở cửa thị trường, đối xử bình đẳng với tất cả các ngân hàng, tổ chức tài chính không phân biệt quốc gia.

Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi các Ngân hàng Thương mại phải liên tục cập nhật những công nghệ mới nhất vào kinh doanh dịch vụ ngân hàng. Trong khi công nghệ của chi nhánh còn hạn chế do thiếu vốn đầu tư, do vậy chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hữu hiệu, hệ thống thanh toán nội bộ còn yếu, hệ thống kiểm tra kiểm soát chưa phù hợp với thông lệ quốc tế. Ngoài ra khi mở cửa hội nhập, với tốc độ phát triển công nghệ và sản phẩm mới trong lĩnh vực tài chính tiền tệ trên thế giới có thể làm rút ngắn vòng đời của công nghệ ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, điều này là một thách thức lớn khi mà sự phát triển về sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Hà Tây còn nhiều hạn chế.

Tham gia vào môi trường kinh doanh toàn cầu bắt buộc các ngân hàng phải chủ động nâng cao năng lực quản lý, năng lực chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh.

3.3 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH, CHIẾN LƯỢC SẢN PHẨM CỦA NHNo& PTNT HÀ TÂY ĐẾN NĂM 2031

3.3.1. Mục tiêu và định hướng kinh doanh

3.3.1.1. Mục tiêu kinh doanh

Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng của chi nhánh Hà Tây đến năm 2031 từng bước tăng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng, đồng thời phát triển thêm một số loại dịch vụ ngân hàng hiện đại nữa, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng từ 20-22% năm, chú trọng huy động nguồn vốn lãi suất thấp từ tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt từ 20-30% năm.
Dư nợ tăng trưởng hàng năm từ 17-20% năm, tỷ trọng theo hướng 55% dư nợ ngắn hạn, 45% dư nợ trung và dài hạn. 35-40% dư nợ doanh nghiệp và 60% dư nợ hộ sản xuất.
Chất lượng tín dụng: Kiềm chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%.
Tài chính: Tổng thu nhập tăng trưởng từ 10-15%/năm, đảm bảo đủ thu nhập theo chế độ quy định cho cán bộ, nhân viên và có dự phòng cho năm sau. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.
Doanh thu tăng trưởng 15%/ năm, trong đó thu từ dịch vụ phi tín dụng đến năm 2031 đạt 20%/ trên tổng doanh

Bảng 3.1: Dự kiến kết quả kinh doanh đến năm 2031

3.1.1.2. Định hướng kinh doanh

Trước hết tiếp tục phát huy thế mạnh tại chi nhánh trong các hoạt động huy động vốn và cho vay, sau đó nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích ngân hàng hiện có, mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ,cung cấp đồng bộ, khép kín các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ trong thời gian tới

Mở rộng lắp đặt máy ATM đến trung tâm các chi nhánh NHNo&PTNT huyện, thị xã và các nhà hàng, siêu thị lớn, chi trả qua tài khoản ATM, dịch vụ trả lương cho cán bộ công nhân viên chức các tổ chức kinh tế, đơn vị hành chính…thông qua tài khoản cá nhân.

Mở rộng dịch vụ mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ mặt, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thẻ du lịch, chi trả kiều hối, Western Union, …

Duy trì và mở rộng phát triển mới các hình thức thanh toán trong và ngoài nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lưu thông vốn nhanh nhất, mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng và khách hàng.

Gắn kết sản phẩm tín dụng với dịch vụ thanh toán trong nước và nước ngoài tìm kiếm mở rộng khách hàng có sản phẩm xuất nhập khẩu nhằm khai thác tốt nguồn thu ngoại tệ và thu dịch vụ từ mua, bán ngoại tệ và phí thanh toán.

Đa dạng hoá các hình thức huy động nguồn vốn trong dân cư, với nhiều loại hình và lãi suất ưu đãi, chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn thông qua các hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các loại giấy tờ có giá khác, phải xác định nguồn vốn huy động trong dân cư là đối tượng cơ bản, lâu dài, ổn định và vững chắc của NHNo&PTNT Hà Tây.

3.3.2. Chiến lược phát triển dịch vụ đến năm 2031 Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

3.3.2.1. Các sản phẩm truyền thống

Kinh doanh nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ:

AGRIBANK Hà Tây xác định rõ mục tiêu kinh doanh là đi vay để cho vay. Căn cứ vào mục tiêu kinh doanh nguồn vốn hàng năm tăng trưởng từ 20 đến 22% năm, chú trọng huy động nguồn vốn lãi suất thấp từ tài khoản tiền gửi các tổ chức kinh tế và cá nhân đạt từ 20 đến 30%. Đòi hỏi các cấp Ngân hàng phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, tiếp tục phát hành các hình thức huy động vốn mới kết hợp với công tác khuyến mãi, quảng cáo, lãi suất, dự thưởng để thu hút khách hàng về với AGRIBANK Hà Tây. Các sản phẩm chủ yếu các loại hình huy động như sau:

Huy động tiền gửi không kỳ hạn; bao gồm:

Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
Mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tăng tiện tích của tài khoản cá nhân, như: phát hành thẻ ATM, …
Mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế;
Mở tài khoản lưu ký phát hành séc cá nhân, tổ chức kinh tế.

Đây là loại nguồn vốn lãi suất rẻ, nhưng không ổn định. Nếu xét về hiệu quả kinh tế, cứ huy động một đồng vốn loại nguồn này bằng trên ba đồng nguồn vốn đi vay hay loại tiền gửi có kỳ hạn khác. Để tăng cường huy động loại nguồn trên cần có chính sách khuyến mại bằng hiện vật, thông qua bảo hiểm, chính sách ưu đãi khách hàng có số dư lớn, khách hàng mới.

Huy động tiết kiệm gửi góp.

Hình thức huy động này rất phù hợp cho các đối tượng có thu nhập ổn định và cả các đối tượng có thu nhập thấp. Tuỳ theo đối tượng phục vụ cụ thể để triển khai các hình thức như : Tiết kiệm hưu trí, Tiết kiệm An Sinh, Tiết kiệm học đường.

Huy động tiết kiệm bậc thang trên một năm. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Đây là loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất và thời hạn rất linh hoạt, luôn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, khách hàng gửi thời hạn bao nhiêu khi rút trước hạn hay đến hạn được hưởng lãi suất áp dụng tương ứng theo thời gian, ngân hàng luôn chủ động cân đối được vốn để cho vay theo kỳ huy động.

Huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới một năm.
Huy động tiền gửi trên một năm.

Hai loại hình thức huy động trên cần phải có nhiều hình thức huy động có tính hấp dẫn cao với khách hàng như: Chính sách khuyến mại bằng vàng, bằng hiện vật, khuyến khích theo số lượng vốn khách hàng gửi, quay thưởng, bốc thưởng cho toàn chi nhánh hoặc cho từng đơn vị thành viên.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá.
Huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, gửi nội tệ có bảo đảm trượt giá bằng ngoại tệ…

Đầu tư vốn:

Hoạt động tín dụng luôn được trú trọng và quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng. Vì thế tín dụng cần luôn được mở rộng và nâng cao chất lượng. NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã định hướng tiếp tục mở rộng đầu tư vào các thành phần kinh tế nhưng xác định thị trường chính là nông nghiệp và nông thôn, chú trọng phân loại lựa chọn khách hàng, các làng nghề truyền thống, đầu tư kinh tế trang trại và kinh tế hộ sản xuất, áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất.

Căn cứ mục tiêu trăng trưởng dư nợ từ nay đến 2031 hàng năm tăng trưởng từ 17% đến 20% năm, tỷ trọng theo hướng 60% dư nợ ngắn hạn, 40% trung, dài hạn. 35% đến 40% dư nợ doanh nghiệp và 60% dư nợ hộ sản xuất. Hiện nay AGRIBANK Hà Tây tiếp tục đầu tư cho các khách hàng vay để phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng theo các sản phẩm tín dụng sau:

Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân bổ xung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ …
Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hoá, chi phí dịch vụ và các chi phí cần thiết khác cấu thành giá mua hoặc giá thành sản phẩm, hàng hoá …
Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân thanh toán tiền mua sắm máy móc, trang thiết bị, dây truyền công nghệ, phương tiện vận chuyển; nâng cấp, mở rộng trụ sở làm việc, nhà xưởng, kho bãi…
Cho vay các doanh nghiệp, cá nhân sản xuất, thu mua hàng xuất khẩu.
Cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống như mua nhà, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm trang thiết bị phục vụ đời sống… Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.
Cho vay vốn phục vụ người đi lao động xuất khẩu, đi du học.
Cho vay bảo lãnh theo các hợp đồng của khách hàng.
Cho vay trả góp.

Cho vay trả góp là loại hình mà NHNo&PTNT cùng khách hàng xác định và thoả thuận số tiền lãi vay phải trả cộng thêm với số gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. Phương thức cho vay trả góp áp dụng với mọi khách hàng có thu nhập ổn định, chắc chắn. Đối tượng cho vay để mua ôtô, xe máy, du học nước ngoài, lao động nước ngoài….

3.3.2.2. Các sản phẩm dịch vụ mới

Đối với các Ngân hàng tiến tiến trên thế giới, nguồn thu bền vững và mang lại lợi nhuận to lớn chủ yếu từ các dịch vụ. Muốn trở thành Ngân hàng tiên tiến thì trước tiên AGRIBANK Hà Tây phải có nguồn thu từ dịch vụ lớn, có như vậy AGRIBANK Hà Tây phải từng bước chuyển hoá kinh doanh đơn thuần sang kinh doanh đa năng. Mặt khác để tồn tại và theo kịp xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu, hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là NHNo&PTNT phải thực hiện chuyển đổi tiến tới có một định chế tài chính bền vững theo xu thế hoạt động của các tổ chức tài chính quốc tế mạnh. Vì vậy phát triển kinh doanh dịch vụ là một yêu cầu cấp bách. Năm 2028 phấn đấu thu nhập từ thu dịch vụ phi tín dụng chiếm thấp nhất là 11% trên tổng thu nhập. Tỷ trọng thu dịch vụ năm sau phải cao hơn năm trước từ 2% đến 3%, tăng trưởng với tốc độ thấp nhất đến năm 2026 là 20%. NHNo&PTNT có hệ thống màng lưới rộng khắp từ nông thôn đến thành thị đây là một ưu thế mà các Ngân hàng thương mại khác không thể có được. Vì vậy việc phát triển dịch vụ có tiềm năng rất lớn.

AGRIBANK Hà Tây luôn trú trọng đa dạng hoá các loại dịch vụ, theo sát lộ trình phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam. Phấn đấu luôn là chi nhánh tiên phong trong lĩnh vực ứng dụng dịch vụ mới do hệ thống NHNo triển khai.

Đầu tư về con người, có trình độ, được đào tạo về các dịch mới như: về nghiệp vụ chứng khoán, đại lý bảo hiểm, vv…

Dịch vụ chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh: Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Là một phương thức chuyển tiền nhanh, sản phẩm trên mới được áp dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Với phương thức chuyển tiền trên đã từng bước thay thế các hình thức thanh toán thủ công của toàn hệ thống như : Thanh toán bù trừ, thanh toán séc, chuyển tiền thư, chuyển tiền điện, nhờ thu,…trước đây. Đến nay toàn chi nhánh có 59 đơn vị chuyển tiền nội, ngoại tỉnh phục vụ khách hàng (100% các ngân hàng huyện và ngân hàng cấp 3 tham gia chuyển tiền điện tử). Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội tệ, ngoại tệ qua mạng máy vi tính, đã đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng, vừa tăng nguồn thu dịch vụ, tạo lập được lòng tin với khách hàng, nên trong năm đã thu hút được nhiều khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi, tiền vay giao dịch với AGRIBANK Hà Tây.

Trong thời gian tới AGRIBANK Hà Tây tiếp tục mở rộng hình thức chuyển tiền từ chuyển tiền đơn tệ sang chuyển tiền đa tệ ở 59 chi nhánh.

Dịch vụ thanh toán song phương:

Hiện tại NHNo&PTNT Việt Nam đã tổ chức thanh toán song phương với Ngân hàng Đầu tư và phát triển, NH Công thương qua mạng máy tính tại trung tâm điều hành, AGRIBANK Hà Tây là một trong các ngân hàng được triển khai hệ thống thanh toán trên. Với hình thức thanh toán song phương trên NHNo&PTNT Việt Nam đã quản lý được hệ thống vốn thanh toán tập trung tại trung tâm, không để lãng phí vốn tại các chi nhánh. Hình thức thanh toán trên thực hiện nhanh tức thời cho khách hàng, các chi nhánh không phải thực hiện thanh toán bù trừ thủ công. Trong tương lai NHNo&PTNT triển khai mở rộng thanh toán song phương với kho bạc nhà nước, các tổ chức tài chính tín dụng khác….

Chi trả tiền WESTERN UNION:

Dịch vụ chi trả Western Union là loại hình dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và lợi ích lớn cho khách hàng, đây là một hình thức chi trả tiền nhanh, gọn, thủ tục không phức tạp là một sản phẩm đầy tiềm năng vì tỉnh Hà Tây có trên 10 ngàn lao động ở 13 huyện thị xã đi lao động ở nước ngoài, hàng tháng, quí, năm người lao động nước ngoài luôn gửi tiền về cho người nhà. Đây là một sản phẩm mới được áp dụng tại AGRIBANK Hà Tây, công tác quảng cáo giới thiệu sản phẩm đang được khẩn chương triển khai rộng khắp mọi thành phần dân cư. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Dịch vụ chi trả kiều hối:

Đến nay số lượng khách hàng tham gia chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam thông qua hệ thống NHNo&PTNT ngày một nhiều, đây là một loại hình dịch vụ đầy tiềm năng và lợi nhuận cao. Để phát triển dịch vụ này NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược rõ ràng, phải có màng lưới rộng khắp tại một số nước có đông người Việt Nam như Mỹ, Đức, Canada… hoặc thành lập một bộ phận chuyên trách về kiều hối.

Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:

Doanh số kinh doanh ngoại tệ ngày càng tăng trong thời gian gần đây. Tuy nhiên, do đối tượng phục vụ là các cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ngoại tệ hiện nay có quy mô nhỏ nên nghiệp vụ này chưa thực sự phát triển triển. Về màng lưới kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế còn hạn chế (mới có ở trung tâm tỉnh) Trình độ cán bộ còn bất cập, từ đó hoạt động kinh doanh và thanh toán quốc tế còn nhiều hạn chế.

Thực hiện giao dịch quyền chọn (Option):

Quyền chọn tiền tệ là một hợp đồng giữa bên mua và bên bán; Trong đó người mua có quyền mua hoặc bán một đồng tiền để lấy một đồng tiền khác tại một tỷ giá xác định với số lượng nhất định vào một thời gian xác định trong tương lai. Đây là một công cụ phòng ngừa rủi ro tỷ giá (Nếu tỷ giá biến động bất lợi) có hiệu quả trên cơ sở các hạn chế của hợp đồng kỳ hạn được các doanh nghiệp rất quan tâm. Đây là một loại hình kinh doanh mới từng bước nghiên cứu ứng dụng và phát triển.

Dịch vụ thanh toán séc du lịch, trong nước và nước ngoài:

Hiện nay nghiệp vụ này chưa xuất hiện tại chi nhánh AGRIBANK Hà Tây. Nhưng, với chính sách về phát triển du lịch của tỉnh tương lai trong những năm tới sẽ phát triển nghiệp vụ này.

Dịch vụ đầu tư, tín dụng và cầm cố.

Đầu tư liên doanh trong nước và nước ngoài
Mua cổ phần cổ phiếu và tài sản.
Kinh doanh địa ốc.
Kinh doanh cầm cố.
Làm dịch vụ uỷ thác đầu tư cho vay các dự án trong nước và nước ngoài.

Các sản phẩm dịch vụ trên từng bước triển khai, theo lộ trình phát triển của nền kinh tế và theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, hiện tại dịch vụ cho vay cầm cố đang thực hiện và từng bước mở rộng. Dịch vụ mua cổ phần, cổ phiếu trong năm 2028 AGRIBANK Hà Tây triển khai đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ và thực hiện. Đây là một dịch vụ mới, khả năng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhưng rủi ro cũng rất lớn, đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, hiểu biết pháp luật và tính quyết đoán cao, nắm bắt thông tin nhanh nhạy… Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Dịch vụ cho thuê két sắt:

Triển khai thực hiện dịch vụ bảo quản tài sản, giấy tờ có giá qua đêm và có kỳ hạn đối với mọi thành phần kinh tế. Đây là nghiệp vụ ngân hàng cổ điển đã được nhiều ngân hàng thương mại thực hiện. Tuy nhiên NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây có điều kiện triển khai như: kho tàng, két sắt.. cần chuẩn bị các điều kiện quản lý và thành lập tổ chuyên trách thực hiện.

Dịch vụ thu, chi tiền mặt tại chỗ.

Trong điều kiện nhu cầu sử dụng bằng tiền mặt trong thanh toán đang là một thói quen của đại bộ phận dân cư và nhiều tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội. Với tình hình an ninh xã hội chưa thực sự ổn định thì nhu cầu của khách hàng được phục vụ tại chỗ để đảm bảo an toàn về con người và tài sản vẫn cao. AGRIBANK Hà Tây đã và đang triển khai thực hiện nghiệp vụ thu, chi tiền mặt tại chỗ đối với khách hàng có tài khoản và có nhu cầu mở tài khoản, gửi tiết kiệm tại chi nhánh với số tiền lớn.

Dịch vụ này nếu làm tốt nó góp phần quảng bá thương hiệu và hình ảnh đẹp của AGRIBANK Hà Tây. Với loại hình dịch vụ này tuy không mang lợi ích vật chất lớn nhưng mang tính thương hiệu lớn. Loại hình dịch vụ này trong tương lai nhiều năm sau có xu thế giảm bởi lẽ nhu cầu sử dụng tiền mặt của nhân dân giảm dần.

Dịch vụ thu phí kiểm đếm tiền mặt, giám định ngoại tệ:

Trong điều kiện hiện nay tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chính trong nền kinh tế thì dịch vụ kiểm đếm hộ tiền mặt, đổi tiền mặt nhỏ lấy tiền mặt có mạnh giá cao, giám định ngoại tệ mạnh là việc làm rất cần. Trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, có qui chế kiểm soát.

Dịch vụ thẻ:

Nghiệp vụ thẻ ATM

Đây là một loại dịch vụ mới, đòi hỏi hệ thống ngân hàng đầu tư lớn về tài sản và công nghệ, đường truyền. Đây là loại hình dịch vụ từng bước làm thay đổi thói quen của mọi người dân cách quản lý và sử dụng tiền trong thanh toán. Tính an toàn cao. Đến nay AGRIBANK Hà Tây đã triển khai lắp đặt 28 máy ATM và mở trên 73.000 tài khoản cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM. Số dư tiền gửi bình quân trên 84 tỷ đồng, song song với nghiệp vụ phát hành thẻ ATM là nghiệp vụ chi trả lương cho các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, xã hội.

Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Mở rộng việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây đã tiến hành tập huấn về nghiệp vụ thẻ tín dụng cho cán bộ công nhân viên chức từng bước tập huấn đến khách hàng. Triển khai các đại lý và tổ chức phát hành thẻ.

Dịch vụ thông tin, thẩm định và tư vấn tài chính:

Dịch vụ cung ứng thông tin khách hàng, thông tin thị trường;
Dịch vụ tư vấn lựa chọn chứng khoán;
Dịch vụ tư vấn lập dự án dầu tư, phân tích dự án đầu tư.
Các dịch vụ liên quan đến tài chính ngân hàng.

Đại lý chứng khoán:

Dịch vụ đại lý mua bán, thanh toán, giữ hộ chứng khoán là nghiệp vụ được rất nhiều các ngân hàng trên thế giới đã và đang thực hiện. Tuy nhiên việc triển khai dịch vụ trên phải được Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam có cơ chế cho phép.

Nếu được phép AGRIBANK Hà Tây mở tài khoản tiền gửi, tài khoản lưu ký chứng khoán và thực hiện đặt lệnh mua bán với trung tâm giao dịch chứng khoán theo lệnh của khách hàng và thực hiện thanh toán với khách hàng.

Dịch vụ công nghệ: Tổ chức bảo hành, bảo trì, sửa chữa hệ thống phần cứng và phần mềm thiết bị tin học, thực hiện quảng cáo sản phẩm của các doanh nghiệp…

Dịch vụ bảo lãnh, môi giới thanh toán kinh doanh bất động sản:

Hiện tại NH Hà Tây đang thực hiện các dịch vụ bảo lãnh như sau: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh nộp thuế, bảo lãnh phát sinh trong hoạt động thanh toán quốc tế , vv …

Để thực hiện dịch vụ môi giới thanh toán kinh doanh bất động sản, cần có mặt bằng, lực lượng lao động được dào tạo đầy đủ kiến thức pháp luật và kỹ năng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động, có giấy phép kinh doanh.

Lộ trình triển khai thực hiện 2028.

Dịch vụ home Banking, office Banking: Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Dịch vụ này cần được mở rộng trong thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán đến từng khách hàng mà khách hàng không cần phải trực tiếp đến Ngân hàng. Giúp khách hàng chủ động theo dõi, giám sát các giao dịch của mình một cách chính xác, ngoài ra làm giảm thời gian, chi phí thanh toán và giảm rủi ro trong thanh toán. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền trong nước và nước ngoài tại trụ sở, văn phòng làm việc hoặc nhà riêng của mình mà không cần phải đến ngân hàng.

Để thực hiện dịch vụ trên, khách hàng phải có tài khoản tại NHNo&PTNT, có một máy tính được kết nối với NHNo&PTNT phục vụ mình, có bộ chương trình và hệ thống khóa bảo mật do NHNo&PTNT phục vụ cung cấp.

Dịch vụ tài trợ vốn hỗ trợ du học:

Hiện tại nhu cầu đi nghiên cứu, học tập ở nước ngoài ngày càng gia tăng, tuy nhiên do điều kiện kinh tế nên gia đình các thí sinh không đáp ứng được đòi hỏi về tài chính do các trường đại học ở nước ngoài yêu cầu. AGRIBANK Hà Tây có thể thực hiện việc xác nhận khả năng tài chính cho các cá nhân có nhu cầu với điều kiện như sau:

Căn cứ vào số tiền và thời hạn vay mà khách hàng có nhu cầu, AGRIBANK Hà Tây xác định số lãi phải thu và yêu cầu khách hàng ký quĩ tại ngân hàng bằng số tiền lãi phải trả (đây là khoản đặt cọc đảm bảo khả năng thanh toán phần lãi tiền vay).

Số tiền còn lại được AGRIBANK Hà Tây cho vay, nhưng khách hàng phải gửi số tiền đó vào NHNo&PTNT nơi cho vay bằng hình thức, mở tài khoản hoặc gửi tiết kiệm. Số tiền đó được phong tỏa cho đến khi hết kỳ hạn vay theo hợp đồng tín dụng đã ký kết để đảm bảo khả năng trả nợ.

NHNo&PTNT nơi cho vay có thể thực hiện xin giấy phép chuyển tiền ra nước ngoài cho khách hàng (với điều kiện số tiền dưới mức phải khai báo với hải quan)

3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TÂY Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

3.4.1. Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ

Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ là vấn đề bức xúc của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Đa dạng hoá nghiệp vụ không có nghĩa là dàn trải đều nguồn lực của ngân hàng vào tất cả các loại nghiệp vụ mà phải xác định được loại nghiệp vụ chiến lược của ngân hàng, nghiệp vụ nào ngân hàng có ưu thế nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt nhất, loại nghiệp vụ nào có thể phát triển trước. Dựa vào thực trạng hoạt động bán lẻ hiện nay, NH có thể phát triển thêm một số sản phẩm mới như sau:

3.4.1.1. Áp dụng các hình thức huy động vốn mới

Huy động vốn là loại hình dịch vụ quan trọng nhất và phổ biến nhất trong các hoạt động bán lẻ của các ngân hàng hiện nay, vì vậy AGRIBANK Hà Tây phải tìm ra giải pháp thu hút thêm khách hàng, nâng cao thị phần huy động vốn từ dân cư cho tương xứng với vị thế và tiềm năng của mình. Về tâm lý, có những khách hàng rất nhạy cảm về giá (lãi suất) nhưng cũng có những khách hàng lại đánh giá cao sự tiện lợi và chất lượng phục vụ.

Đối với nhóm sản phẩm tiết kiệm cá nhân có thể đưa thêm một số hình thức huy động mới như:

Tiết kiệm cho tương lai (tiết kiệm tích luỹ): là hình thức áp dụng cho các khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định trích một phần từ thu nhập để gửi vào tài khoản hàng tháng hoặc hàng quý. Số tiền tích luỹ sẽ được dùng cho một mục đích cụ thể trong tương lai như mua nhà, vào đại học. Phía ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất phù hợp với các kỳ hạn nộp tiền, kỳ hạn thanh toán. Hình thức này khá phù hợp với số đông dân chúng Việt nam nên trong thực tế, khi ngân hàng chưa đưa ra sản phẩm thì đã có rất nhiều khách hàng đến đề nghị được sử dụng sản phẩm này.

Hình thức gửi một lần, rút nhiều lần: Hình thức dịch vụ này có tính thanh khoản cao, ngân hàng quản lý tài chính cho khách hàng nên đòi hỏi khách hàng phải kế hoạch hoá được nhu cầu của mình một cách chính xác? Đối tượng có khả năng sử dụng dịch vụ này là những gia đình có kế hoạch thi công nhà cửa, những học sinh, sinh viên học tập ở xa nhà có nhu cầu chi phí hàng tháng đều đặn. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Gửi tiết kiệm tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân: sản phẩm này sẽ được sử dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thẻ Connect 24 để rút tiền từ tài khoản cá nhân. Hình thức này cho phép khách hàng không phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu của mình.

Tiết kiệm nhân thọ: đây được coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngân hàng. Nó rất thích ứng với tâm lý người Việt nam vì nó cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ của cá nhân để đảm bảo nguồn sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ thủ tục như bảo hiểm. Cung cấp loại hình sản phẩm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về thu nhận và quản lý một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, tăng cơ cấu vốn trung dài hạn.

Ngoài các sản phẩm như trên, ngân hàng cần phải nghiên cứu để áp dụng các hình thức trả lãi khác nhau như trả lãi trước, trả lãi theo chu kỳ nhất định chứ không chỉ là trả lãi một lần vào cuối kỳ hạn cứng nhắc như hiện nay.

Sản phẩm tài khoản cá nhân tuy không được coi là nguồn vốn trung dài hạn nhưng lại có một ý nghĩa rất quan trọng với hoạt động ngân hàng vì đây là nguồn vốn tăng trưởng ổn định với giá vốn rẻ. NH nên phát triển sản phẩm này thành một nhóm các sản phẩm với những tiện ích khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như:

Tài khoản thấu chi: cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh toán của mình tại ngân hàng và trả lãi cho số tiền chi vượt đó. Khách hàng sẽ được cấp một hạn mức thấu chi nằm trong tổng giới hạn tín dụng của khách hàng đó đối với ngân hàng. Ưu thế của sản phẩm này là khách hàng chủ động sử dụng vốn một cách linh hoạt chỉ với một tài khoản duy nhất tại ngân hàng mà không phải làm các thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, thuận tiện.

Tài khoản đầu tư tự động: áp dụng cho những đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Khách hàng chỉ cần đăng ký với ngân hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quá hạn mức trên, AGRIBANK Hà Tây sẽ tự động chuyển số tiền này sang mở một tài khoản có kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất cao hơn. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Tài khoản ưu đãi về lãi suất: áp dụng cho những khách hàng duy trì được số dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ít sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản nên mong muốn được hưởng lãi suất cao hơn là con số cố định như hiện nay.

3.4.1.2. Phát triển sản phẩm mới và tăng tiện ích cho sản phẩm thẻ hiện có

AGRIBANK Hà Tây hiện mới chỉ phát hành và thanh toán thẻ ATM, trong khi đó NHNo&PTNT Việt nam đã triển khai thực hiện thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng nội địa, trên thị trường Việt Nam đã có thẻ ghi nợ quốc tế (Via Electron, Maestro) do ACB và ANZ cung cấp. Những thành công của thẻ Connect 24 cho thấy ưu thế đặc biệt của thẻ ghi nợ tại thị trường Việt Nam vì điều kiện phát hành đơn giản, chủ thẻ chi tiêu bằng chính tiền của mình nên có độ an toàn cao. Tuy nhiên, thẻ ghi nợ Connect 24 chỉ có khả năng lưu hành trong nước, tại các máy ATM của NHNo&PTNT, gây hạn chế cho chủ thẻ khi đi công tác xa. NH cần liên kết với tổ chức thẻ khác để phát hành thẻ cho phép chi tiêu và rút tiền tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam.

Thẻ liên kết đã trở thành sản phẩm phổ biến trên thế giới, được phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng với một chủ thể thương mại và chủ thẻ sẽ nhận được những dịch vụ gia tăng thông qua những chính sách như điểm thưởng, giảm giá… Nghiên cứu xu hướng phát triển của dịch vụ thẻ trên thế giới cũng như hiểu được mong muốn của khách hàng, NH không nên bỏ qua việc phát triển thẻ liên kết thông qua việc tìm kiếm đối tác có uy tín trên thị trường nội địa nhằm nâng cao lợi ích cho cả hai bên. Các lĩnh vực có khả năng liên kết với hiệu quả cao sẽ là siêu thị, hàng không, bảo hiểm, bưu chính viễn thông, xăng dầu…

3.4.1.3. Tiếp tục đổi mới và hoàn thiện các thủ tục tín dụng tiêu dùng để có những sản phẩm thực sự hấp dẫn

Cho vay tiêu dùng đối với cá nhân tương đối an toàn do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp (đặc biệt là đối với trường hợp cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá). Các quy định về đảm bảo tiền vay và thủ tục giấy tờ còn cứng nhắc, cồng kềnh, không phù hợp với cho vay cá nhân. Việc thẩm định nguồn trả nợ, kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng gặp khó khăn do món vay nhỏ, số lượng khách hàng là rất lớn, hơn nữa tập quán chi tiêu của người dân là dùng tiền mặt nên khó có cơ sở thẩm định.Vậy, AGRIBANK Hà Tây cần cải tiến quy trình cho vay, thiết kế lại mẫu biểu cho đơn giản hơn, tuỳ mức độ an toàn về loại hình vay có thể giảm bớt các quy định về kiểm tra, kiểm soát.

Còn nhiều hình thức cho vay mà pháp luật Việt Nam cho phép vẫn chưa được mở rộng như chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phần, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay giáo dục . . .

Để cho vay tiêu dùng phát triển hơn nữa, ngân hàng nên nghiên cứu những sản phẩm liên kết với các nhà sản xuất hàng hoá, bắt tay với họ để hai bên cùng có lợi. Kết hợp với các Đại sứ quán và các trường Đại học nổi tiếng ở nước ngoài để phát triển sản phẩm cho vay du học, một sản phẩm rất có tiềm năng hiện nay.

Đa dạng hoá các loại hình cho vay bằng cách đưa ra nhiều phương thức trả nợ, thời hạn vay, phương thức giải ngân ứng với nhiều mức lãi suất khác nhau.

3.4.2. Xây dựng chiến lược con người cho hoạt động dịch vụ ngân hàng Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Vì ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh trên cơ sở các mối quan hệ nên công chúng chỉ tìm đến những ngân hàng nào mà ở đó nhân viên ngân hàng thực sự hiểu biết họ và có trình độ giao tiếp.

Nguồn nhân lực cho hoạt động ngân hàng được phát triển theo hai hướng:

Những cán bộ quản lý, hoạch định chính sách đòi hỏi phải có kiến thức về đánh giá năng lực tài chính khách hàng, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết về văn hóa, xã hội, pháp luật và nắm bắt được các thông tin về phát triển công nghệ.

Các cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng ngoài trình độ nghiệp vụ phải có kỹ năng tiếp thị và giao tiếp tốt, có hiểu biết xã hội- nhân văn, đòi hỏi độ nhạy bén cao trong việc thuyết phục khách hàng “mua hàng”. Trước con mắt của khách hàng, họ chính là “bộ mặt” của ngân hàng nên cần phải được đào tạo kỹ năng bán hàng.

Muốn đạt được yêu cầu về nhân lực như trên, đề nghị AGRIBANK Hà Tây thường xuyên tổ chức đào tạo cán bộ để quy hoạch và thống nhất về chất lượng nguồn nhân lực cho mỗi mảng nghiệp vụ, liên tục cập nhật sự phát triển của các sản phẩm mới để đổi mới chương trình đào tạo cho phù hợp. Đối tượng đào tạo gồm có đào tạo nhân viên mới tuyển dụng và tái đào tạo đội ngũ cán bộ có thâm niên để họ nắm bắt được kiến thức mới.

Song song với công tác đào tạo, AGRIBANK Hà Tây nên bố trí các nhân viên ở vị trí phù hợp với trình độ và khả năng của họ, thực hiện đánh giá nghiêm túc về kết quả bán hàng để có chế độ trả lương cho phù hợp.

3.4.3. Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng

Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Với thực tế hoạt động bán lẻ của mình, để làm tốt công tác marketing AGRIBANK Hà Tây cần thực hiện các biện pháp sau:

Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng để đông đảo dân chúng biết về các dịch vụ ấy. Trong thực tế quan sát tại một số điểm giao dịch, ngay cả khách hàng đang sử dụng các sản phẩm của AGRIBANK Hà Tây cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Vậy trước mắt nên có những tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Chuẩn hóa “bộ mặt” bên ngoài của các văn phòng AGRIBANK Hà Tây từ kiến trúc tới lôgô, màu sắc. Đối với địa bàn Hà Tây, thương hiệu gắn với các địa điểm bán hàng vấn đề cần đặc biệt quan tâm vì nó ảnh hưởng lớn đến ấn tượng của khách hàng. Cần xây dựng một thương hiệu, hay mô típ đặc trưng Agribank; hay Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng để ở bất kỳ đâu, khách hàng cũng nhận ra người cung cấp dịch vụ tài chính quen thuộc của mình.

Tổ chức bộ phận tiếp tân chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng xây dựng văn hóa giao dịch NHNo. Nét văn hóa đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng của NHNo.

3.4.4. Tiếp tục hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ

Để chất lượng dịch vụ NH có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến và nâng cấp thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng.

3.4.5. Chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả

Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy các Ngân hàng thương mại muốn tồn tại và phát triển không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình bằng thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung của chiến lược này phải thể hiện:

Thứ nhất, tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh.

Đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các Ngân hàng thương mại. Việc nghiên cứu phải thường xuyên trên cơ sở so sánh: sản phẩm, giá cả (lãi suất), các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng … với các đối thủ gần gũi (các Ngân hàng cùng địa bàn). Với cách này có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi. Nhằm tạo thuận lợi cho các chủ ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh, việc nghiên cứu các đối thủ là một nội dung quan trọng của Marketing ngân hàng. Khi nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, các Ngân hàng thương mại cần tập trung vào một số nội dung:

Xác định đối thủ.
Xác định chiến lược của đối thủ.
Xác định mục tiêu của đối thủ.
Đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của từng đối thủ.
Phải xây dựng được hệ thống tình báo cạnh

Thứ hai, xác lập nội dung của chiến lược cạnh tranh.

Đây là nội dung chính nhằm tăng cường sức mạnh cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại, bao gồm một số vấn đề cơ bản sau đây: Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng. Nó được tạo bởi hình ảnh bên trong của Ngân hàng thương mại đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay… và hình ảnh bên ngoài của Ngân hàng đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng… đã trở thành tài sản vô hình của Ngân hàng thương mại.

Phải tạo được sự khác biệt của Ngân hàng. Một con người hay một Ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa người này với người khác, Ngân hàng này với Ngân hàng khác. Hoạt động của Ngân hàng thương mại cũng phải tạo ra những đặc điểm – hình ảnh của mình, cái mà Ngân hàng mình có Ngân hàng khác không có. Như vậy, Marketing của Ngân hàng thương mại phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của Ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuyếch trương – giao tiếp.Tổng hợp sự khác biệt của hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại đã tạo ra sự chú ý, kích thích, hấp dẫn đối với khách hàng trong và ngoài nước. Do vậy nó chẳng những có tác dụng duy trì củng cố khách hàng cũ mà còn mở rộng thu hút khách hàng mới – yếu tố quyết định của chiến lược cạnh tranh trong các ngân hàng thương mại ngày

3.4.6. Đổi mới phong cách giao dịch

Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ công nhân viên chức hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngành. Bằng nhiều chính sách động viên, khuyến khích cán bộ công nhân viên và chính sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TẠO ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI AGRIBANK HÀ TÂY. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

3.5.1 Kiến nghị đối với Chính phủ.

Thứ nhất Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về ngân hàng và dịch vụ ngân hàng đầy đủ và rõ ràng phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế.Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế thì cơ chế chính sách luôn được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên hệ thống các quy định về hoạt động ngân hàng vẫn chưa đồng bộ và thích ứng với các quy định, các thông lệ quốc tế, chẳng hạn quy định về giao dịch tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp…Bên cạnh đó, nhiều dịch vụ ngân hàng mới vẫn chưa có uy định nào điều tiết khiến cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng gặp nhiều khó khăn.

Thứ hai Chính phủ cần có chính sách thúc đẩy cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt trong mọi ngành, mọi cấp của nền kinh tế. Trong những năm qua, các ngân hàng đã có nhiều nỗ lực trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ để có thể mở rộng thanh toán không dung tiền mặt qua ngân hàng nhưng còn nhiều khó khăn và vướng mắc. Thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa hoàn chỉnh, thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong dân chúng còn hạn chế khiến các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ, internet, tài khoản chưa thực sự phát triển.

Thứ ba Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại vượt qua giai đoạn khủng hoảng tài chính đầy khó khăn này. Để đưa nền kinh tế thoát khỏi cuộc khủng hoảng tài chính năm 2025 chính phủ nhiều quốc gia đã đưa ra những gói cứu trợ khổng lồ nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế. Việt Nam tuy chịu tác động không quá lớn từ cuộc khủng hoảng tài chính này nhưng sự suy giảm là điều không tránh khỏi. Nhiều ngành nghề kinh tế có mức tăng trưởng không cao, GDP cả năm đạt 6,23% thấp hơn rất nhiều so với dự báo(8-9%) gây khó găn cho việc phát triển dịch vụ tại các ngân hàng. Điều này đòi hỏi chính phủ phải có những chính sách kịp thời và đúng mức để giúp các ngân hàng thực hiện tốt hơn vai trò của mình. Chính phủ có thể thực hiện hỗ trợ lãi xuất cho các doanh nghiệp để thúc đẩy sản xuất kinh doanh hay có những quy định mới trong việc cấp vốn cho các dự án kém khả thi, các dự án liên quan đến bất động sản. Đồng thời thực hiện tiết kiệm chi tiêu chính phủ tiếp tục đóng góp vào sự tăng trưởng GDP chung của cả nước.

3.5.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Thứ nhất tiếp tục hoàn thiện hệ thống luật ngân hàng phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện luật Ngân hàng, luật tổ chức tín dụng, cụ thể: Tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa cơ chế chính sách và văn bản phù hợp với các cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng-tài chính. Ngân hàng nhà nước cần xây dựng cơ chế phối hợp giữ Ngân hàng nhà nước với các bộ, ngành trong điều hành chính sách tiền tệ. Bên cạnh đó, hạn chế sự bảo hộ, bao cấp của nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng, nâng cao sức cạnh tranh của các doanh nghiệp trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước cần ban hành luật thanh toán và luật giao dịch điện tử như chứng từ điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật, xác nhận điện tử… để có cơ sở triển khai các sản phẩm mới, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng công nghệ ngân hàng hiện đại.

Thứ hai ngân hàng Nhà Nước cần tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế, các tổ chức tài chính quốc tế nhằm mở rộng mối quan hệ đối ngoại về hoạt động ngân hàng. Trong xu thế hội nhập quốc tế như hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài rất gay gắt, do vậy Ngân hàng nhà nước cần đẩy mạnh hợp tác quốc tế nhằm quảng bá hình ảnh các ngân hàng trong nước, khai thông các hoạt động ngân hàng ra nước ngoài và tận dụng nguồn vốn từ các quốc gia khác.

Thứ ba Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại chủ động hơn, tự ra quyết định nhiều hơn để nâng cao năng lực cạnh tranh. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và khủng hoảng tài chính toàn cầu, rất nhiều những biến động bất ngờ xảy ra, khi đó các ngân hàng cần phải nắm bắt thời cơ để có những quyết định chính xác, nhanh chóng. Điều này đòi hỏi sự linh hoạt trong việc giao quyền quyết định cho các ngân hàng thương mại trước những vấn đề nhảy cảm.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng phát triển tất yếu của mọi quốc gia trên thế giới. Hội nhập kinh tế quốc tế đem lại nhiều cơ hội và thách thức cho Việt Nam. Hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng tài chính cũng không nằm ngoài xu thế chung đó.

Với định hướng tiến dần tới các chuẩn mực quốc tế, thu hẹp khoảng cách với các ngân hàng tiên tiến trên thế giới, chuẩn bị những bước tiến trong lộ trình hội nhập, chi nhánh AGRIBANK Hà Tây đã luôn cố gắng hoàn thiện, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh cũng gặp không ít những khó khăn, vướng mắc từ phía nội lực, từ phía cơ chế điều hành của NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, từ hệ thống pháp luật của Nhà nước. Để sớm phát triển các dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao vị thế của mình trong trường Quốc tế và tạo thế chủ động trong hội nhập kinh tế khu vực và thế giới Chi nhánh cần thực hiện một hệ thống các giải pháp kinh tế khu vực và ổn định lâu dài. Điều đó cũng đòi hỏi ở tầm vĩ mô Nhà nước cùng các cấp các ngành cũng phải có các biện pháp đồng bộ, tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thực thi các giải pháp đó.

Trên cơ sở thực tiễn tại chi nhánh AGRIBANK Hà Tây, vận dụng những kiến thức đã học tập, tiếp thu trên ghế nhà trường Đại học Ngoại Thương, em cũng xin đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tại AGRIBANK Hà Tây. Qua đó khắc phục những tồn tại và hạn chế tại chi nhánh AGRIBANK Hà Tây thời hoàn thiện và phát triển hơn nữa dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh. Khóa luận: Giải pháp phát triển dịch vụ NH tại Agribank Hà Tây.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank Hà Tây

Luanvan

Post Views: 5

Khóa Luận, Tài chính ngân hàng