Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank”, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

3.1. Định hướng

3.1.1. Định hướng chung

Trên cơ sở kết quả thực hiện nhiệm vụ năm 2025 và mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội năm 2026 được Quốc hội thông qua, Ngân hàng Nhà nước sẽ điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt, gắn kết chặt chẽ với chính sách tài khóa nhằm tiếp tục tăng trưởng ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát thấp hơn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cao hơn năm 2025. Định hướng trong năm 2026, tín dụng tăng khoảng 12% nhưng được điều chỉnh phù hợp với diễn biến thực tế.

Trên cơ sở định hướng của Ngân hàng Nhà nước, Agribank có định hướng riêng cho hệ thống ngân hàng của mình: “ Kế hoạch năm 2026 tăng trưởng tín dụng đạt trên 10%, riêng nông nghiệp nông thôn tăng khoảng 15%. Trọng tâm sẽ tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, kinh tế hộ và doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm phần lớn tỷ trọng cho vay nông nghiệp và nông thôn sẽ đẩy lên trên 70% tổng dư nợ cho vay. Phương thức bán hàng trong năm tới là bán theo gói sản phẩm và sẽ tiếp tục hướng bán lẻ để làm sao đảm bảo hài hòa lợi ích của hai phía” – Chủ tịch HĐTV Agribank Nguyễn Ngọc Bảo (Thông tin Agribank). Năm 2026 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Năm 2026, Agribank phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là: so với năm 2025, nguồn vốn tăng từ –   9%- 11%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế. Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Đối với NHNo&PTNT Đồ Sơn, trước hết NH sẽ tập trung cho công tác tư tưởng, củng cố niềm tin, tạo sự nhất trí cao trong đội ngũ Đảng viên, cán bộ công nhân viên chức trong Chi nhánh, có tinh thần dám nghĩ dám làm, chủ động tích cực trước cơ chế mới. Bên cạnh đó, Chi nhánh thực hiện cải cách thủ tục cho vay để giúp doanh nghiệp và cá nhân, hộ sản xuất phục hồi và phát triển, thu hút du lịch dịch vụ, xây dựng và nâng cao hình ảnh, thương hiệu của Agribank, phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng 30%, trong đó thành phố giao 19,5%; dư nợ tăng trưởng 25%, trong đó thành phố giao 11,7%; nợ xấu 0,3%, trong đó thành phố giao 0,5%; thu xử lý rủi ro 700 triệu đồng; hệ số tiền lương đạt 1,2 lần.

3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay

NHNo&PTNT Đồ Sơn có những định hướng đối với hoạt động cho vay như sau:

• Giữ vững thị trường, thị phần vốn cho vay chiếm trên 80% toàn địa bàn quận Đồ Sơn, tiếp tục gắn bó với khách hàng truyển thống là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Mở rộng hoạt động cho vay, tiếp tục chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam.
• Đầu tư có chọn lọc, ưu tiên hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Quan tâm đầu tư các dự án chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần tích cực vào nhiệm vụ chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương.
• Tập trung chỉ đạo nâng cao chất lượng cho vay, thực hiện đầy đủ các quy định, quy trình thủ tục trong cho vay, chấp hành nghiêm túc các quy định về thông tin tín dụng, phân loại nợ, xếp loại khách hàng.

Bên cạnh hoạt động cho vay là nghiệp vụ chính, NH cần mở rộng kinh doanh các dịch vụ khác như: dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối. Những hoạt động này phát triển sẽ hỗ trợ tích cực cho việc kinh doanh của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.

3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Để có được những giải pháp hợp lý, có thể áp dụng để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay thì trước tiên phải xuất phát từ thực trạng hoạt động của ngân hàng, từ thực trạng ấy biết được mặt mạnh, mặt yếu, những tồn đọng và nguyên nhân. Thứ hai, phải dựa vào tình hình kinh tế nước ta hiện nay và những điều kiện phát triển của địa bàn hoạt động – quận Đồ Sơn. Các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay không những vừa đáp ứng mục tiêu của ngân hàng, vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà còn phải góp phần vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế, an sinh xã hội của địa phương. Chỉ có thuận theo những điều kiện, xu hướng phát triển của địa bàn thì ngân hàng mới kinh doanh bền vững.

3.2.1. Thực hiện tốt chính sách thu hút và phát triển nguồn vốn

Ngân hàng luôn muốn mở rộng việc kinh doanh, thu được nhiều lợi nhuận hơn. Tuy nhiên, nếu không có nguồn vốn để cho vay thì ngân hàng cũng không có lợi nhuận. Vì vậy Ngân hàng phải tăng nguồn vốn cho vay, tức là tăng huy động vốn. Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp thu hút tiền gửi như sau:

Chính sách Marketing: NH thực hiện việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh đến khách hàng qua tiếp xúc trực tiếp, băng rôn, tờ rơi, tặng quà cho khách hàng (hiện vật, thẻ cào lĩnh tiền trực tiếp). Việc huy động vốn phải phù hợp với khách hàng từng vùng miền, đối với quận Đồ Sơn, vẫn còn nhiều hộ chưa có mạng Internet nên việc giới thiệu Ngân hàng đến khách hàng cần phải làm trực tiếp, cán bộ NH đi tiếp xúc với người dân hoặc quảng bá hình ảnh qua báo chí chứ không tập trung làm qua website.

Tăng cường mở rộng quan hệ với các tổ chức như Prudential, công ty điện lực, Trung tâm viễn thông 1, Tập đoàn Viễn thông Quân đội và tìm hiểu, tiếp cận thêm các tổ chức khác trên địa bàn để có thể sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức này. Tuy nhiên, cần lưu ý nguồn vốn ngắn hạn chỉ sử dụng cho vay ngắn hạn để đảm bảo khả năng thanh khoản.

Tăng cường tìm kiếm thu hút nguồn vốn dài hạn: ngân hàng tăng quy mô vốn dài hạn không những có thêm những khoản cho vay trung, dài hạn đem lại lợi nhuận cao hơn mà nếu dùng nguồn vốn này để cho vay ngắn hạn cũng an toàn hơn nhiều. Tuy nhiên, thu hút nguồn vốn dài hạn trên địa bàn quận với điều kiện như hiện nay cũng rất khó khăn. Vì vậy, ngân hàng nên tìm kiếm khách hàng là các tổ chức, cá nhân bên ngoài địa bàn, hấp dẫn họ bằng các ưu đãi trong việc gửi tiền như: tặng quà nhiều lần (khi khách hàng đến gửi tiền, khi rút lãi, sinh nhật khách hàng, công ty khách hàng tổ chức kỷ niệm ngày thành lập, mở thêm chi nhánh), gửi thông báo hàng tháng về số dư trong tài khoản của khách hàng để khách hàng tiện theo dõi qua tin nhắn điện thoại hoặc gọi điện trực tiếp hoặc gửi giấy báo tùy theo khách hàng thích phương thức nào hơn.

NH giao chỉ tiêu vốn huy động cho từng cán bộ, nhân viên trong NH: mỗi kế toán viên phải huy động được một số lượng vốn tối thiểu nhất định, ví dụ 100 triệu đồng một tháng và sẽ được thưởng theo tỷ lệ phần trăm trên doanh số huy động, ví dụ 0,1% trên tổng số huy động. Như vậy, nếu kế toán viên huy động được 500 triệu đồng một tháng sẽ được thưởng tiền mặt là 500.000 đồng.

Đa dạng các sản phẩm tiền gửi như: đặt tên gọi hấp dẫn cho tiền gửi đánh vào tâm lý khách hàng: Tiết kiệm Phát Tài, Tiền gửi tích lũy kiều hối, Tiết kiệm năng động, Tài khoản Vàng. Các giao dịch viên cần nắm vững đặc điểm từng loại, phổ biến cho khách hàng hiểu về sản phẩm của NH.

Phát triển các dịch vụ gia tăng tiện ích, khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ này khi gửi tiền: SMS Banking, Internet Banking.

Sau khi được tập trung lại, lượng vốn trên cần được sử dụng có hiệu quả, sinh lời cho ngân hàng. Vì vậy, cán bộ tín dụng phải rất cẩn thận đối với từng nghiệp vụ cho vay.

3.2.2. Thực hiện tốt quy trình cho vay Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Để đi đến quyết định có thành lập một khoản vay hay không, cán bộ tín dụng phải thực hiện sát sao cả một quy trình phức tạp. Việc này đòi hỏi người cán bộ phải nắm vững kiến thức chuyên môn và còn có cả kiến thức kinh tế xã hội nhất định để hiểu được khách hàng, điều kiện địa bàn hoạt động, các chính sách chủ trương phát triển kinh tế xã hội của chính quyền địa phương, của thành phố, biết được thông tin về mùa vụ, sản xuất kinh doanh, việc tiêu thụ sản phẩm, nhu cầu trên thị trường như thế nào. Thẩm định khách hàng là giai đoạn quan trọng trong quy trình cho vay. Việc thẩm định phải dựa trên rất nhiều thông tin được tập hợp lại để đánh giá, phân tích, cuối cùng là quyết định xem có nên cho vay khách hàng này không đều phụ thuộc vào thông tin về khách hàng. Vì vậy, việc thu thập thông tin là vô cùng quan trọng.

• Thu thập thông tin về khách hàng

Tùy theo khách hàng và mục đích vay, cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin của khách hàng càng nhiều, càng chi tiết càng tốt để làm cơ sở đánh giá chấm điểm xếp hạng khách hàng và thẩm định cho vay. Ngân hàng có thể tìm thấy nhiều nguồn thông tin: từ khách hàng vay, từ những người có liên quan như nhà cung cấp, người làm thuê, người thân, bạn bè, từ cấp chính quyền, cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan thuế, tổ chức đoàn thể, các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng vay, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng. Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Việc thu thập thông tin dựa trên hai phương pháp: phương pháp trực tiếp – phỏng vấn khách hàng, những người có liên quan; phương pháp gián tiếp – phân tích, so sánh và tổng hợp thông tin đã có từ sổ sách kế toán, trao đổi, mua thông tin từ các cơ quan chức năng, các tổ chức tín dụng. Và cán bộ tín dụng phải tuân theo các nguyên tắc cơ bản khi thu thập thông tin:

• Sử dụng một mẫu chuẩn hoặc xác lập bản điều tra chi tiết bảo đảm khi thu thập thông tin không bị bỏ sót.
• Sử dụng tất cả các nguồn thông tin có thể đến mức đầy đủ nhất. So sánh thông tin thu được từ các nguồn khác nhau với thông tin khách hàng cung cấp nhằm phát hiện những khác biệt.
• Thu thập thêm các thông tin bất kể khi nào thấy cần thiết.
• Thông tin tài chính phải được thực hiện bởi hiện tại, quá khứ và xu hướng được xác định để có thể so sánh, phân tích.

Sau khi thu thập được thông tin, cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá, phân tích năng lực pháp lý, khả năng tài chính của khách hàng theo hướng dẫn của quy trình tín dụng. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng phải đặc biệt lưu ý đến những chỉ tiêu: vốn tự có, tổng nhu cầu vốn, phương án sản xuất kinh doanh và giá trị tài sản bảo đảm. Nếu không xác định đúng những yếu tố này đều dẫn tới xác định nhu cầu vay vốn và mức cho vay không đúng (thừa hoặc thiếu) và tất yếu xảy ra rủi ro, làm giảm chất lượng cho vay.

Để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao, ngân hàng nên có bộ phận chuyên trách thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định cho cán bộ tín dụng bằng cách cử cán bộ đi học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế – xã hội, pháp luật để mở rộng hiểu biết về các lĩnh vực cho

Tại NHNo&PTNT Đồ Sơn, quy trình tín dụng được chia làm 7 bước từ tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Tùy theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ được giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay. Thực tế, các khoản vay tại ngân hàng thường là do hộ gia đình, cá nhân vay, khoản vay nhỏ lẻ, vì vậy mỗi cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm về một hoặc một số khoản vay. Trưởng phòng tín dụng luôn luôn giám sát, bao quát công việc của cả phòng và trực tiếp tham gia thẩm định cùng nhân viên tại cơ sở của khách hàng. Điều này giúp cho những cán bộ tín dụng còn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm có thể học hỏi thêm, nâng cao năng lực.

Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện và hiệu quả phương án vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích đã thỏa thuận, phân tích tình hình tài chính của khách hàng. Cán bộ tín dụng đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng đầy đủ, đúng kỳ. Các khoản nợ đến hạn đều phải lập thông báo gửi cho khách hàng; thường xuyên xem xét tình hình tài sản bảo đảm và kiểm tra xác định những rủi ro bất khả kháng. Công việc kiểm tra được tiến hành định kỳ và đột xuất để ngân hàng quản lý tốt khoản vay, hạn chế rủi ro phát sinh, hạn chế các khoản nợ xấu, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay. Khi phát hiện khoản vay có vấn đề, cán bộ tín dụng cần báo cho lãnh đạo phòng tín dụng hoặc tùy điều kiện báo cáo với lãnh đạo ngân hàng để có biện pháp xử lý thích hợp. Việc thẩm định trước khi cho vay là bước quan trọng mở đầu để có một khoản vay chất lượng. Tuy nhiên, rủi ro vẫn có thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần làm tốt cả công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay.

Mỗi cán bộ tín dụng cần nhận thức rõ trách nhiệm trong công việc của mình và thực hiện tốt quy trình cho vay. Các khoản vay được đảm bảo an toàn vừa có lợi cho ngân hàng, vừa có lợi cho người vay.

3.2.3. Đơn giản hóa thủ tục vay Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Khách hàng vay vốn trên địa bàn quận Đồ Sơn có phần đông là cá nhân, hộ sản xuất nhỏ làm nghề nông, đánh bắt nuôi trồng thủy sản. Vì vậy, cần thiết phải có một thủ tục vay đơn giản, dễ tiến hành nhưng vẫn đảm bảo việc lưu trữ thông tin, hợp pháp hợp lệ.

Hiện nay, thủ tục vay vốn tại ngân hàng làm tiêu tốn rất nhiều giấy tờ như giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay, các báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, tình hình công nợ, sổ vay vốn, hợp đồng vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, phụ lục hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay, đơn yêu cầu đăng ký tài sản bảo đảm, biên bản xác định giá trị tài sản bảo đảm, giấy nhận nợ (trường hợp giải ngân từ 2 lần trở lên)… Những giấy tờ này vừa phải lưu trữ cồng kềnh, vừa mất nhiều thời gian lập. Khi cán bộ tín dụng muốn tìm kiếm thông tin nào đó thì mất nhiều thời gian rà soát. Điều này cho thấy thủ tục vay vốn tại ngân hàng chưa thực sự khoa học. Ngân hàng có thể áp dụng bảng sau đây để làm cho thủ tục vay đơn giản, khoa học:

• Bảng 12: HỒ SƠ KHOẢN VAY

Như vậy, ngân hàng có thể áp dụng mẫu bảng trên để tổng hợp thông tin khách hàng một cách ngắn gọn, khoa học, vừa đơn giản với khách hàng, vừa dễ quản lý và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Thêm vào đó, ngân hàng có thể áp dụng linh hoạt bảng này trên hệ thống máy tính, lưu trữ gọn ghẽ, chỉnh sửa nội dung, kích cỡ bảng phù hợp với từng khách hàng và khoản vay.

Ví dụ:- Toàn bộ thành viên trong hộ gia đình đều làm một nghề, mục “ Sản xuất kinh doanh/ nghề nghiệp” có thể viết chung. Nếu mỗi người làm một nghề, viết riêng theo từng cột như trên. Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

• Số lần giải ngân, thời hạn trả nợ tùy theo cách tính của cán bộ tín dụng, có thể tăng thêm hàng “lần” hoặc rút ngắn lại.
• Nếu tài sản bảo đảm là đất đai, nhà ở thì mục “đặc điểm” ghi diện tích đất, mô tả ngắn gọn nhà ở, ví dụ “ 2 tầng mái bằng”, phần “lưu ý khác” ghi số giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.

Đối với những khoản vay phức tạp hơn, cán bộ tín dụng có thể thêm các mục khác. Ví dụ: chuyển nợ quá hạn, đánh giá lại tài sản đảm bảo (nếu có phát sinh thay đổi)…đính kèm với tờ Hồ sơ vay vốn trên. Hoặc những khoản vay của tổ chức kinh tế, cần có thêm thông tin về tình hình tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh.

Bên cạnh việc ghi chép giấy tờ, cán bộ tín dụng tiếp tục nhập thông tin vào hệ thống IPCAS.

3.2.4. Phát triển hoạt động cho vay và tăng trưởng dư nợ lành mạnh

Phát triển hoạt động cho vay và tăng trưởng dư nợ lành mạnh chính là nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Để đạt được mục tiêu này cần kết hợp nhiều biện pháp: đa dạng hóa đối tượng vay song song với việc cho vay tập trung có trọng điểm để tăng quy mô cho vay, tăng khối lượng khoản vay; tăng cường tư vấn cho khách hàng và kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay để duy trì các khoản dư nợ lành mạnh.

• Đa dạng hóa đối tượng vay vốn

Đối tượng vay vốn ở đây gọi chung cho các khách hàng phân chia theo thành phần kinh tế, hình thức sở hữu, lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Đa dạng hóa đối tượng vay vốn chính là cho vay trên nhiều lĩnh vực, nhiều thành phần kinh tế và các hình thức sở hữu khác nhau để mở rộng quy mô cho vay, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay.

Hiện nay, dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Đồ Sơn tập trung cho hộ gia đình với tỷ trọng trung bình trong tổng dư nợ là 70%, cho vay doanh nghiệp chiếm khoảng 30%. Ngân hàng có thể vẫn giữ tỷ trọng này hoặc cho vay theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ hộ gia đình để phù hợp với mục tiêu của hệ thống ngân hàng nông nghiệp. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả. Ngoài ưu tiên cho vay khách hàng trên địa bàn quận Đồ Sơn, ngân hàng nên tìm kiếm thêm những khách hàng nằm ngoài địa bàn như quận Dương Kinh, quận Kiến An, huyện Kiến Thụy, là các địa bàn gần Đồ Sơn và các khu vực khác của thành phố. Điều này đỏi hỏi ngân hàng phải có mối quan hệ quen thân với khách hàng và tạo điều kiện ưu đãi trong quá trình cho vay cho khách hàng hơn những ngân hàng khác để giữ chân khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng lưu ý tìm hiểu và đầu tư cho khách hàng có tiềm năng, sản xuất kinh doanh hiệu quả, cán bộ tín dụng làm thêm công việc nữa là nghiên cứu thị trường. Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Ngân hàng đa dạng đối tượng vay vốn theo các hình thức sở hữu: công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty liên doanh và đa dạng ngành nghề: nông – lâm nghiệp, sản xuất chế biến, thương mại dịch vụ, du lịch, xây dựng song cần tăng trưởng dư nợ theo xu hướng tăng tỷ trọng các ngành sư dụng vốn vay có hiệu quả như du lịch, thương mại – dịch vụ, sản xuất chế biến; giảm tỷ trọng các ngành ít hiệu quả như xây dựng; ưu tiên nông nghiệp, nông dân. Du lịch của quận Đồ Sơn được thành phố rất quan tâm và tạo điều kiện phát triển, năm 2026 còn là năm Du lịch Quốc gia Đồng bằng sông Hồng – Hải Phòng, sân golf mới được khai trương, điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn đầu tư trên địa bàn quận, các dự án, các doanh nghiệp mới xuất hiện. Đây là cơ hội cho Đồ Sơn và cũng là cơ hội cho ngân hàng No Đồ Sơn.

• Cho vay tập trung, có trọng điểm

Đa dạng hóa đối tượng vay nhưng cần cho vay tập trung, có trọng điểm đối với những khách hàng thuộc ngành nghề có tiềm năng lớn, có triển vọng phát triển bền vững. Trong điều kiện tự nhiên của quận Đồ Sơn thì đó là những nghề sản xuất kinh doanh dựa vào lợi thế biển: sản xuất, nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, dịch vụ du lịch, trong đó có dịch vụ nghỉ mát là chính, ngoài ra còn du lịch sinh thái, văn hóa tâm linh.

• Tăng cường tư vấn cho khách hàng vay vốn

Đây là một công việc quan trọng trong quá trình cho vay của ngân hàng. Các hộ sản xuất kinh doanh có trình độ học vấn và chuyên môn khác nhau, làm ngành nghề khác nhau đòi hỏi cán bộ tín dụng có sự trợ giúp, tư vấn về:

• Thứ nhất là quy trình thủ tục vay vốn, cán bộ tín dụng phải giải thích tỉ mỉ cho khách hàng mới vay lần đầu tại ngân hàng.
• Tư vấn giúp khách hàng xác định nhu cầu vay vốn, phương án vay vốn, nên sử dụng vốn vay như thế nào. Khách hàng sẽ sử dụng vốn hiệu quả hơn, tránh những rủi ro có thể phát sinh như thiếu vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh, mua những nguyên vật liệu không cần thiết. Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
• Thứ hai, trong quá trình sử dụng vốn, khách hàng có thể gặp khó khăn về quản lý, sản xuất, gặp khó khăn do điều kiện khách quan, cán bộ tín dụng cũng phải tìm cách giúp đỡ, tư vấn giúp họ vượt qua khó khăn, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng cũng có thể tiếp cận thông tin về thị trường nhanh hơn nên có thể cung cấp cho khách hàng, giúp họ tận dụng thời cơ hoặc tránh được những tổn thất do thiếu thông tin.

Khi tăng cường tư vấn, cán bộ tín dụng cũng đồng thời tiếp xúc, hỏi han biết được tình hình thực tế của khoản vay, kiểm tra kiểm soát một cách khéo léo việc sử dụng tiền vay. Điều kiện quan trọng để có thể tư vấn tốt cho khách hàng chính là cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao và hiểu biết rộng về nhiều lĩnh vực.

• Duy trì quan hệ với khách hàng vay vốn

Có những doanh nghiệp chạy theo những khu vực thị trường tiềm năng mới mà quên mất khách hàng truyền thống của mình. Khi nhận ra số khách hàng mới có được không nhiều bằng khách hàng cũ thì những khách hàng trước đây đã chuyển sang tiêu dùng sản phẩm của doanh nghiệp khác. Trong trường hợp của ngân hàng, duy trì quan hệ với khách hàng là vô cùng quan trọng, đặc biệt là những khách hàng lâu năm, họ chính là khu vực tạo ra lợi nhuận ổn định và an toàn hơn cả. Bản chất quan hệ giữa ngân hàng và người đi vay là chủ nợ và con nợ. Con nợ sẽ luôn có cảm giác áp lực, lo lắng do bị kiểm soát bởi chủ nợ và việc trả nợ. Chính tâm lý này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải khéo léo khi tiếp xúc với họ, khi nào nên mềm mỏng ân cần, khi nào nên khắt khe, cứng rắn. Duy trì quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và khách hàng mới là biện pháp liên quan đến chỉ tiêu định tính, cần đến kỹ năng giao tiếp của người cán bộ và chính sách Marketing của ngân hàng.

• Khách hàng quen thuộc: thủ tục vay nhanh gọn, ít phải nhắc việc trả nợ
• Khách hàng mới: tăng cường tư vấn, quan tâm đến tình hình sản xuất kinh doanh, tạo ấn tượng tốt.
• Khách hàng kinh doanh có hiệu quả, dư nợ lành mạnh: có thể điều chỉnh lãi suất thấp hơn trong lần vay tới hoặc tặng quà cho khách hàng.

Tóm lại, các biện pháp trên đều nhằm phát triển hoạt động cho vay và tăng trưởng dư nợ lành mạnh.

3.2.5. Thực hiện tốt công tác thu nợ, ngăn ngừa nợ quá hạn Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Ngân hàng thường xuyên theo dõi tình trạng của mỗi khoản vay, giao cho mỗi cán bộ tín dụng quản lý một số khoản vay nhất định, chịu trách nhiệm thông báo, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ đúng hạn. Những khách hàng lâu năm, có uy tín với ngân hàng thì cán bộ tín dụng sử dụng cách thức thông báo, để họ tự giác trả nợ. Với những khoản vay khác thì cần nghiêm khắc, đốc thúc nhiều lần, thậm chí đến cơ sở, gặp trực tiếp khách hàng để đòi nợ nếu khách hàng chây ỳ, trì hoãn nhiều lần.

Cán bộ tín dụng phân tích tình hình dư nợ, phân loại nợ, xác định nợ có vấn đề, nợ quá hạn để có biện pháp xử lý thích hợp. Ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.

3.2.6. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Tất cả cán bộ tín dụng đều cần có chuyên môn và hiểu biết rộng về nhiều lĩnh vực để có thể làm tốt công việc của mình từ khâu thẩm định khách hàng đến khi kết thúc hợp đồng cho vay và để có thể áp dụng những biện pháp trên nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Những cán bộ trẻ, chưa có kinh nghiệm cần được đào tạo bồi dưỡng thêm, cần theo sát những cán bộ dày dặn kinh nghiệm để học hỏi, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và hiểu biết thực tế.

Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng để khuyến khích tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng những cũng cần tổ chức họp mặt rút kinh nghiệm định kỳ để nhắc nhở, hạn chế sai sót trong quá trình cho vay.

3.3. Điều kiện để thực hiện tốt những giải pháp đã đề xuất – kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam

3.3.1. Đối với Chính Phủ Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

• Tạo ra môi trường pháp lý, môi trường kinh tế – xã hội ổn định cho hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, hoàn thiện các hệ thống pháp luật, Luật các Tổ chức tín dụng và luật Doanh nghiệp cùng các văn bản pháp luật liên quan.
• Có các biện pháp hiệu quả để những chủ trương, chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế, nhất là kinh tế nông thôn đi vào thực tế, phát huy sức mạnh, thực sự có ích cho người dân, giúp người dân yên tâm sản xuất.
• Hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho người dân vì đây là tài sản đảm bảo chính khi vay vốn ngân hàng.

3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước

• Thực hiện tốt chức năng của Ngân hàng Trung Ương trong điều hành hiệu quả chính sách tiền tệ, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả; gắn kết chặt chẽ với chính sách tài khóa, kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời bám sát các chỉ đạo của Chính Phủ.
• Chỉ đạo các ngân hàng thương mại triển khai đồng bộ các giải pháp về tín dụng, lãi suất, góp phần tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp về chi phí vay vốn, khả năng tiếp cận vốn để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh.
• Chỉ đạo triển khai cơ cấu lại hệ thống các TCTD, kiểm soát rủi ro hệ thống.
• Khuyến khích các NHTM chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ.

3.3.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam

• Thực hiện đúng các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về tập trung vốn tín dụng cho bốn đối tượng kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp phụ trợ.
• Tích cực huy động vốn từ các tổ chức và dân cư để mở rộng tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán.
• Tiếp tục đổi mới quản trị, điều hành kinh doanh kiểm soát tín dụng tăng trưởng theo hướng bền vững và nâng cao chất lượng.
• Tiếp tục triển khai các giải pháp cơ cấu lại Agribank như: Cơ cấu lại thị trường kinh doanh theo hướng tập trung thị trường tài chính, tín dụng ở khu vực nông thôn, sáp nhập các chi nhánh yếu kém và chi nhánh tốt; cơ cấu lại bộ máy quản trị và điều hành để nâng cao hiệu quả kinh doanh; cơ cấu lại các sản phẩm, dịch vụ cấp tín dụng để phù hợp với thị trường nông thôn và nâng cao chất lượng; cơ cấu lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ để nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
• Tài trợ cho các dự án, chương trình an sinh xã hội cho hộ nghèo, tài trợ cho y tế, giáo dục.
• Luôn đồng hành cùng với nông nghiệp, nông thôn, nông dân; lấy hoạt động kinh doanh ở khu vực nông nghiệp và nông thôn là chính, coi trọng thị trường đô thị để quảng bá thương hiệu, phát triển dịch vụ và tiếp cận khách hàng lớn.
• Hoàn thiện cơ cấu tổ chức hệ thống công nghệ thông tin: hoàn thiện hệ thống IPCAS có độ bảo mật, an toàn cao, có khả năng thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng hữu hiệu, đap ứng yêu cầu của nền kinh tế đang chuyển đổi và tăng trưởng.
• Phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế. Agribank đạt được những thành tựu như hiện nay có phần đóng góp quan trọng của NHNo&PTNT Đồ Sơn.

Qua thời gian tìm hiểu, nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, em đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn” làm khóa luận tốt nghiệp. Em mong muốn góp phần nhỏ vào việc cải thiện hoạt động cho vay của NHNo Đồ Sơn cũng như của các NHTM nói chung. Trong đề tài, em đã thực hiện được một số nội dung như sau: Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

• Khái quát những vấn đề lý luận về NHTM, hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động cho vay và sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
• Phân tích và làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn qua các số liệu, bảng biểu, từ đó thấy được kết quả kinh doanh, thế mạnh và hạn chế, nguyên nhân khách quan, chủ quan.
• Từ thực trạng và những điều kiện, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đề xuất các giải pháp có thể áp dụng thực tế để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng.
• Đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam về việc tạo điều kiện, môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng.

Em tin rằng với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban Lãnh đạo cùng quyết tâm, nỗ lực của cán bộ, nhân viên ngân hàng hướng đến những mục tiêu cao hơn, đem lại lợi ích nhiều hơn cho khách hàng thì slogan “ Mang phồn thịnh đến khách hàng” sẽ ngày càng khẳng định được tính đúng đắn của nó, tạo nên sức mạnh cạnh tranh và động lực vượt qua mọi khó khăn cho Ngân hàng. Ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn. Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.

Trong quá trình làm bài khóa luận này, tuy có nhiều cố gắng nhưng do thời gian hạn chế, kiến thức lý luận và thực tiễn chưa nhiều nên không tránh hỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô trong hội đồng chấm luận văn.

Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn với cô giáo Nguyễn Thị Tình và các bác, các cô chú, anh chị làm việc tại ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn đã nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo và giúp đỡ em hoàn thành bài khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn!

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank