Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank”, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.
LỜI MỞ ĐẦU
Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển và hội nhập với nền kinh tế thế giới. Cùng với sự đổi mới của nền kinh tế, hệ thống Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng, là tiền đề để các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế một cách bền vững. Ngược lại, nền kinh tế phát triển cũng tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển.
Trong hệ thống Ngân hàng thương mại của nước ta, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) luôn khẳng định vai trò chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn. Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank cũng đóng góp quan trọng vào công tác an sinh xã hội theo chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, mở rộng tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các hộ sản xuất ở khu vực nông thôn để phát triển sản xuất hàng hóa và xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập và đời sống của dân cư. Đến nay, Agribank đã trở thành một Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có vị trí quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa nền kinh tế và phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Là một sinh viên ngành Tài chính Ngân hàng, sau quá trình học lý thuyết, lý luận ở trường và trong quá trình thực tập cũng như tìm hiểu thực tế, em nhận thấy hoạt động cho vay là hoạt động vô cùng quan trọng đối với không chỉ ngân hàng mà còn với cả nền kinh tế. Vì vậy, em chọn đề tài “ Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn” làm khóa luận tốt nghiệp. Bài luận của em gồm ba phần:
- Chương 1: Lý luận về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn
- Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn
Trong quá trình hoàn thành bài khóa luận này, em đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của thạc sĩ Nguyễn Thị Tình. Em xin chân thành cảm ơn cô! Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. NHTM và hoạt động chủ yếu
1.1.1 Khái niệm NHTM
Luật số 02/1997/QH10 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
NHTM: là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các loại hình doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân bằng việc huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, rồi sử dụng số vốn huy động được để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.2.1 Huy động vốn
- NH huy động vốn từ các nguồn:
- Vốn chủ sở hữu (vốn tự có): gồm Vốn điều lệ và các quỹ của NH
- Vốn huy động : là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, gồm:
- Vốn huy động hoạt kỳ: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có thể phát hành séc
- Vốn huy động định kỳ: Tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu
- Vốn đi vay: Vay NH Trung Ương, các tổ chức tín dụng khác
- Vốn tiếp nhận: NHTM tiếp nhận từ các nhà tài trợ của Chính Phủ, các tổ chức tài chính hoặc tư nhân để tài trợ cho các chương trình Dự án về phát triển kinh tế xã hội.
- Vốn khác: Vốn phát sinh khi NH làm đại lý chuyển tiền, thanh toán, công nợ chưa đến hạn
1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
Ngân hàng sau khi huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong xã hội sẽ sứ dụng nguồn vốn đó để cho vay đối với những tổ chức, cá nhân cần vốn, đem lại thu nhập cho NH. Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng thương mại. Chất lượng của hoạt động tín dụng có ý nghĩa sống còn đối với NHTM. Các hoạt động tín dụng chủ yếu:
- Cho vay trực tiếp
- Chiết khấu các chứng từ có giá
- Cho thuê tài chính
- Bảo lãnh
- Các hình thức khác: thấu chi, trả góp…
Hoạt động tín dụng hàm chứa rất nhiều rủi ro, vì vậy NH phải có các nguyên tắc nhất định:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn
- Tiền vay phải được đảm bảo
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hoặc cá nhân
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thu hộ, chi hộ
- Dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt
- Tham gia hệ thống thanh toán bù trừ
1.1.2.4 Hoạt động khác
- Góp vốn mua cổ phần
- Mua bán chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ
- Dịch vụ bảo hiểm
- Kinh doanh ngoại hối và vàng
- Các nghiệp vụ ủy thác và đại lý
- Dịch vụ tư vấn tài chính…
1.2. Hoạt động cho vay của NHTM Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
1.2.1. Khái niệm, phân loại cho vay
1.2.1.1 Khái niệm
Căn cứ vào khoản 16, điều 4, Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2023: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Đối với các NHTM, cho vay là việc NHTM sau khi huy động được các nguồn vốn nhàn rỗi sẽ đem nguồn vốn đó cung ứng cho những người cần vốn. Tiền vay là khoản nợ đối với người vay nhưng lại là một tài sản đối với NHTM. Các NHTM thu lợi nhuận chủ yếu bằng cách cho vay. Để đảm bảo khoản lợi nhuận cho NH và giảm thiểu rủi ro, mỗi NHTM đều có các nguyên tắc, quy định về cho vay và đều dựa trên cơ sở quy định pháp lý về cho vay.
1.2.1.2 Phân loại cho vay
- Theo kỳ hạn: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Theo đối tượng cho vay: cho vay các tổ chức, cho vay hộ gia đình, cho vay cá nhân
- Theo mục đích sử dụng: cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh
- Theo tính chất bảo đảm tiền vay: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo.
- Theo phương thức vay: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay lưu vụ.
Hiện nay, các NHTM Việt Nam thường tính toán số liệu, làm báo cáo tổng hợp các khoản vay theo kỳ hạn vay:
- Cho vay ngắn hạn: các khoản vay dưới 1 năm
- Cho vay trung hạn: từ 1 năm đến 5 năm
- Cho vay dài hạn: trên 5 năm
Ý nghĩa của việc phân loại cho vay:
- Trên cơ sở các loại cho vay, NH xây dựng các quy định, quy tắc, cách tính toán, phương thức, các bước tiến hành phù hợp với từng loại Từ đó nhân viên tín dụng áp dụng vào nghiệp vụ thực tế.
- Thuận lợi hơn cho việc quản lý khách hàng vay vốn.
- NH phân tích để tìm ra loại hình cho vay mà NH nên chú trọng hay mở rộng để tối đa hóa lợi nhuận, loại hình phù hợp với NH, phù hợp với đặc điểm đại bàn, môi trường hoạt động của NH, sao cho NH lợi dụng được những điều kiện thuận lợi cho mình và hạn chế những bất lợi.
1.2.2. Chất lượng hoạt động cho vay Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
1.2.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay
Đối với mỗi doanh nghiệp, sản phẩm của họ có được thị trường tiếp nhận hay không, có làm hài lòng khách hàng hay không, từ đó đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp không, được quyết định bởi yếu tố rất quan trọng đó là chất lượng sản phẩm. Đối với Ngân hàng, sản phẩm ở đây chính là khoản cho vay, yếu tố quan trọng quyết định là chất lượng cho vay.
Chất lượng cho vay ở đây hiểu là lợi ích của nó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay. Lợi ích của người cho vay – ngân hàng là lợi nhuận – tiền lãi thu được từ việc cho vay đúng thời hạn cam kết. Lợi ích của người vay – khách hàng là việc dùng khoản vay đúng mục đích, có hiệu quả và sinh lợi, vừa trả được cả gốc và lãi cho Ngân hàng, vừa có thu nhập hoặc lợi ích nào đó cho bản thân người vay. Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, vừa mang tính chất định tính, vừa mang tính chất định lượng.
Tuy nhiên, để dễ xem xét, ta có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay như: Các chỉ tiêu quy mô cho vay, thu nhập từ cho vay, chỉ tiêu về nợ, kết cấu nợ và vòng quay vốn tín dụng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay
- Chỉ tiêu định lượng Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
| Chỉ tiêu | Cách xác định | Ý nghĩa |
| 1. Tổng dư nợ | Tổng dư nợ = DN cho vay ngắn hạn + DN cho vay trung hạn + DN cho vay dài hạn | Tổng dư nợ so sánh với thị phần cho vay của NH trong địa bàn có thể thấy được dư nợ của NH cao hay thấp |
| 2. Kết cấu nợ | Từng loại dư nợ chia tổng dư nợ | Phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ. NH dựa vào đó xác định thế mạnh của NH. So sánh kết cấu dư nợ với kết cấu nguồn vốn huy động cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất. |
| 3. Tỷ lệ nợ quá hạn | Tỷ lệ phần trăm giữa dư nợ quá hạn và tổng dư nợ tại thời điểm nhất định (cuối tháng, quý, năm), | Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết NH có mức độ rủi ro thế nào trong kinh doanh. Tỷ lệ này càng cao, NH càng nhiều rủi ro, chất lượng cho vay thấp. |
| 4. Vòng quay vốn tín dụng | = | Đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn cho vay và chất lượng cho vay trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng, vòng quay càng cao, nguồn vốn luân chuyển càng nhanh, việc quản lý vốn càng tốt, chất lượng cho vay cao. |
| 5. Thu nhập từ hoạt động cv | = | Cho thấy NH kinh doanh có lãi không, có đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay hay không . |
| 6. Doanh số cho vay | Tổng số vốn mà NH giải ngân cho khách hàng trong một thời gian nhất định (thường là một năm). | Phản ánh quy mô cho vay của NH đối với nền kinh tế. |
Ngoài các chỉ tiêu trên, NH có thể sử dụng thêm một số chỉ tiêu nữa như: hệ số an toàn vốn tối thiểu, giới hạn cho vay một khách hàng và chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn. Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
- Chỉ tiêu định tính
Trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng, ngoài những chỉ tiêu có thể lượng hóa được, còn có nhiều yếu tố không thể quy về con số. Các chỉ tiêu định tính thể hiện qua mức độ tín nhiệm của khách hàng với NH, sự hài lòng của khách hàng sau khi vay, các thủ tục và quy chế tín dụng, việc xét duyệt cho vay và sự hài lòng của khách hàng đối với thái độ tinh thần phục vụ của cán bộ tín dụng và cơ sở vật chất của ngân hàng.
- Thủ tục và quy chế cho vay vốn:
Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng. Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của các cán bộ tín dụng sẽ gây ấn tượng mạnh cho khách hàng. Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng.
Phục vụ tốt nhất cho khách hàng nhưng phải đảm bảo đúng quy chế cho vay vốn tín dụng. Thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng, về tài sản đảm bảo…nhằm đưa ra được quyết định hợp lý nhất vừa phục vụ tốt khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro.
- Xét duyệt cho vay:
Khách hàng đến với ngân hàng mong muốn được vay vốn phù hợp với thời gian nhanh nhất và chi phí thấp nhất. Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở phục vụ khách hàng tốt nhất nhưng cũng phải đảm bảo an toàn tín dụng. Hiện nay quy định thời hạn xét duyệt cho vay là tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận được đơn xin vay vốn. Trong khoảng thời gian này ngân hàng phải làm rất nhiều công việc trong công tác thẩm định. Với một khách hàng lâu năm và truyền thống thì công tác thẩm định tốn ít thời gian và chi phí hơn, các thông tin có độ chính xác và tin cậy cao, thời gian xét duyệt ngắn hơn. Với một khách hàng mới thì công tác thẩm định vất vả hơn, việc thu thập thông tin có nhiều hạn chế nên chi phí và thời gian cho thẩm định là cao hơn, việc tiếp xúc giữa khách hàng và NH có nhiều thủ tục phiền phức hơn.
Giai đoạn này yêu cầu phải có những cán bộ tín dụng giỏi và có khả năng chuyên môn tốt nhằm đưa ra những quyết định chính xác trong khoảng thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với những khoản vay đó thì mới đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng:
Khi cho vay, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng.
Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng các món vay. Với năng lực trình độ chuyên môn và kinh nghiệm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng gặp rủi ro thấp. Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
- Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại của ngân hàng cũng ảnh hưởng tích cực đến chất lượng tín dụng:
Một cơ sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của NH một cách chính xác và nhanh nhất; đồng thời sẽ tạo hứng khởi cho chính cán bộ tín dụng thực hiện tốt công việc của mình. Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trường, giá cả, cạnh tranh…) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất. Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay.
Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chất lượng thì ngân hàng phải luôn quan tâm tới các chỉ tiêu trên. Các chỉ tiêu thường xuyên được kiểm tra và đánh giá giúp cho ngân hàng nhìn nhận được mặt tốt và mặt còn hạn chế từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động ngân hàng mình và tránh được rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
- Nhân tố khách quan
- Khách hàng vay vốn
Việc cho vay luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với NH. Để xác định được khách hàng nào có khả năng vay và trả nợ được, cho vay bao nhiêu là phù hợp thì quá trình thẩm định khách hàng là rất quan trọng. Tuy nhiên, có nhiều nhân tố khách quan xảy đến mà NH không thể lường trước gây nên rủi ro. Đó là nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn. Khách hàng có thể sử dụng vốn không đúng mục đích đã cam kết, cố ý lừa đảo không trả nợ, sản xuất kinh doanh kém, khả năng quản lý kém, doanh nghiệp có sự thay đổi bộ máy tổ chức dẫn đến thay đổi trong phương thức quản lý kinh doanh.
- Môi trường vĩ mô
- Môi trường kinh tế:
Môi trường kinh tế luôn ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người vay. Nếu môi trường kinh doanh thuận lợi, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn thì khoản vay có chất lượng tốt; thu nhập của người lao động ổn định thì việc trả nợ cho khoản vay cũng thuận lợi. Ngược lại, trong nền kinh tế khó khăn, sức mua kém thì doanh nghiệp cũng gặp khó khăn, hàng tồn kho nhiều, không thu hồi được vốn, bản thân doanh nghiệp không có lãi cũng không có tiền trả nợ NH. Khoản vay có chất lượng xấu. Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
- Môi trường pháp lý:
NH là một doanh nghiệp, buộc phải tuân theo các quy định của Pháp luật đối với doanh nghiệp, hơn thế nữa còn phải hoạt động dựa trên các quy định pháp lý liên quan đến Ngân hàng do lĩnh vực kinh doanh đặc biệt. Vì thế, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh sẽ càng tạo điều kiện cho NH hoạt động tốt.
- Chính sách của Nhà nước:
Chính sách là tập hợp các chủ trương và hành động về phương diện nào đó của chính phủ nó bao gồm các mục tiêu mà chính phủ muốn đạt được và cách làm để thực hiện các mục tiêu đó. Những mục tiêu này bao gồm sự phát triển toàn diện trên các lĩnh vực kinh tế – văn hóa – xã hội – môi trường. Các lĩnh vực này đều có liên quan và ảnh hưởng lẫn nhau. Ở đây chủ yếu nói đến sự tác động của chính sách kinh tế lên chất lượng tín dụng của NH. Ví dụ như chính sách phát triển nông nghiệp sẽ ưu tiên, tạo điều kiện cho nông nghiệp phát triển và những người nông dân có cơ hội làm giàu nhiều hơn. Tuy nhiên, sẽ có những chính sách hạn chế một ngành nghề kinh doanh nào đó. Ví dụ: Nhà nước ban hành chính sách hạn chế nhập khẩu những mặt hàng mà trong nước sản xuất được hoặc hạn chế nhập khẩu hàng tiêu dùng, oto dưới 12 chỗ, linh kiện xe máy…từ đó ảnh hưởng tới người làm kinh doanh, người tiêu dùng và Ngân hàng (ô tô nhập khẩu chịu thuế cao, người tiêu dùng khó mua, phải vay tiền NH để mua, góp phần làm tăng doanh số cho vay của NH).
- Nhân tố chủ quan
Đây là những nhân tố thuộc về ngân hàng có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay.
- Chính sách tín dụng Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
Chính sách tín dụng của một NHTM là hệ thống các văn bản phản ánh việc tài trợ của NH, nhằm hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng, ngược lại sẽ khiến NH thua lỗ hoặc thậm chí phá sản.
Để có chính sách tín dụng hoàn thiện, NH phải xây dựng phù hợp với mục tiêu trong từng thời kỳ, định hướng được cho hoạt động cho vay của NH, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
- Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng bao gồm tất cả các công việc cần thực hiện trong quá trình cho vay từ khi bắt đầu nhận hồ sơ thẩm định khách hàng đến khi thu hồi nợ. Quy trình tín dụng là cơ sở để ngân hàng kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay, nắm bắt các thông tin về khoản vay và có biện pháp kịp thời để không làm cho chất lượng hoạt động cho vay bị giảm sút.
- Hệ thống thông tin ngân hàng
Hệ thống thông tin ngân hàng là tất cả các thông tin có liên quan đến tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt các thông tin về khách hàng trước khi quyết định cho vay. Điều này góp phần ngăn chặn và hạn chế những khoản cho vay chất lượng không tốt. Ví dụ ngân hàng kiểm tra thông tin về khách hàng tại trung tâm thông tin tín dụng CIC.
- Chất lượng cán bộ tín dụng
Con người là yếu tố quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung và là yếu tố vô cùng quan trọng với hoạt động cho vay của ngân hàng. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển, đòi hỏi chất lượng nhân sự càng cao. Quy trình cho vay phức tạp, hoạt động cho vay nhiều rủi ro, trách nhiệm của người cán bộ tín dụng cũng lớn. Vì vậy, ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn đồng thời có đạo đức tốt thì đó chính là một lợi thế lớn của ngân hàng.
1.2.2.4 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
Cho vay là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng tạo ra lợi nhuận, không những thế đây còn là hoạt động có ý nghĩa đối với cả người đi vay và nền kinh tế.
- Đối với ngân hàng Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
Việc nâng cao chất lượng cho vay là việc hết sức quan trọng và cần thiết, vì đây là nguồn tạo thu nhập chủ yếu cho NH, là mục đích ngân hàng hoạt động. Tuy nhiên hoạt động này lại luôn tiềm ẩn rủi ro, nguy cơ gây thiệt hại cho ngân hàng. Để hạn chế những rủi ro và nguy cơ này, đồng thời tìm kiếm được nguồn cho vay đáng tin cậy, đảm bảo lợi nhuận cho mình, NH buộc phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
- Đối với đối tượng vay vốn:
Khách hàng có nhu cầu về vốn nên tìm đến ngân hàng. Có thể khách hàng vay để tiêu dùng, mua sắm, đổi mới, có thể vay để sản xuất kinh doanh. Dù là mục đích gì, miễn là hợp pháp thì khách hàng đều muốn khoản vay sử dụng có ích cho mình. Nhất là đối với khoản vay để sản xuất kinh doanh, khách hàng cần có vốn kịp thời, sử dụng hiệu quả, tạo ra doanh thu đủ bù đắp chi phí, có lãi và có đủ trả nợ NH. Từ việc sử dụng tốt khoản vay, nâng cao chất lượng khoản vay, khách hàng có thêm niềm tin vào khả năng của mình và niềm tin vào NH để tiếp tục kinh doanh, đầu tư, mở rộng sản xuất.
- Đối với nền kinh tế – xã hội
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng cho nền kinh tế, chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Nhờ thực hiện vai trò này mà NH huy động và tích lũy nguồn vốn lớn của nền kinh tế, sau đó cung ứng khối lượng vốn lớn này trở lại nền kinh tế. NH tạo ra nguồn vốn luân chuyển không ngừng, thông qua hoạt động cho vay, phục vụ hết quá trình sản xuất kinh doanh này đến quá trình sản xuất kinh doanh khác. Từ đó, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tạo ra việc làm, thu nhập cho người dân. Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trong ngân hàng sẽ có ảnh hưởng tích cực đến kinh tế – xã hội của đất nước.
1.2.3. Ý nghĩa và biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trong Ngân hàng Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
Ý nghĩa của hoạt động cho vay trong NH: NH cũng là một doanh nghiệp, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, cho vay là một hoạt động kinh doanh chính tạo ra lợi nhuận cho NH. Đây cũng là một hoạt động có nhiều rủi ro. Vì thế các NHTM đều rất quan tâm đến hoạt động này và luôn tìm cách để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhằm thu được nhiều lợi nhuận hơn đồng thời hạn chế rủi ro thấp nhất có thể.
- Các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay:
- Tìm kiếm khách hàng mục tiêu, cho vay có trọng điểm nhưng vẫn đa dạng hóa đối tượng cho vay để phân tán rủi ro.
- Hiện đại hóa, cải thiện quy trình, thủ tục cho vay để vừa quản lý tốt khoản vay, vừa tiết kiệm thời gian và chi phí.
- Thực hiện tốt quy trình cho vay.
- Cơ chế xác định lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay.
- Thực hiện tốt công tác thu nợ, ngăn ngừa nợ quá hạn.
Thực hiện những nguyên tắc quản lý tiền vay: Sàng lọc và giám sát KH, NH tập hợp thông tin tin cậy về KH có triển vọng, tiến hành phân tích, thẩm định KH, giám sát việc sử dụng tiền vay của KH, đảm bảo KH trả tiền đúng thời hạn và mức như đã cam kết.
- Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng.
Để áp dụng có hiệu quả thì các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay phải phù hợp với thực trạng và điều kiện cụ thể của một ngân hàng. Khóa luận: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank.
XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:
===>>> Khóa luận: Thực trạng hoạt động cho vay tại Agribank Đồ Sơn
Pingback: Khóa luận: Giải pháp chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank