Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng

Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nhằm đề cập đến các lý luận chung nhất về Ngân hàng thương mại, các hoạt động chính của ngân hàng thương mại, lý luận cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng làm tiền đề để tiến hành nghiên cứu. Đồng thời phân tích số liệu, đánh giá thực trạng tín dụng của Ngân hàng để tìm ra giải pháp hợp lý nhằm giải quyết các khuyết điểm còn tồn tại trong kinh doanh của ngân hàng. Đưa ra các giải pháp và kiến nghị đối với bản thân ngân hàng và các cơ quan có thẩm quyền trong đề tài Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Phòng giao dịch Thủy Nguyên – Chi nhánh Hải Phòng, mời các bạn sinh viên cùng tham khảo

3.1. Định hướng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng

• Lựa chọn những dự án hiệu quả để xét duyệt cho vay. Khi xét duyệt lấy hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chuẩn hàng đầu.
• Duy trì việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ, từ đó xây dựng hạn mức cho vay cho từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ.
• Mở rộng cho vay sang các lĩnh vực khác và các thành phần kinh tế khác.
• Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố, các bộ ngành… kết hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng để có kế hoạch và chính sách cụ thể, phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
• Thực hiện nghiêm túc luật các TCTD và quy trình cho vay của ngành, nâng cao công tác thẩm định dự án khi xét duyệt cho vay, tăng cường kiểm tra giám sát để không phát sinh nợ quá hạn và rủi ro cho
• Ngân hàng phải luôn quan tâm đến khách hàng, nắm rõ tình hình hoạt động của khách hàng, phải coi những khó khăn, thuận lợi của khách hàng cũng chính là những khó khăn, thuận lợi của ngân hàng. Khi phát sinh vấn đề thì cả ngân hàng và khách hàng cùng nhau bàn bạc tìm ra cách giải quyết phù hợp để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
• Ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng. Vì đây là nhân tố quyết định trực tiếp đến uy tín, hình ảnh và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
• Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng cụ thể cho mỗi thời kì hoạt động, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để có kế hoạch đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất đồng thời mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Trên cơ sở những bài học kinh nghiệm đã rút ra, kết quả đã đạt được và căn cứ vào định hướng phát triển Sacombank và Sacombank PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng đã đề ra nhiệm vụ và mục tiêu trong năm 2016 như sau:

• Tổng nguồn vốn huy động tăng 8% so với năm
• Tổng dư nợ tăng 10% so với năm
• Thu tiền lãi vay đạt từ 90% trở lên trên số lãi phải
• Nợ xấu giảm xuống mức dưới 3% trên tổng dư nợ.
• Vòng quay tín dụng đạt 1,5 vòng/ năm.
• Thu dịch vụ tăng 15% so với năm

Có thể bạn quan tâm:

→ DỊCH VỤ VIẾT THUÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ – BẢNG GIÁ

3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên – Chi nhánh Hải Phòng.

3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế

Muốn phát triển và thu hút được khách hàng, chi nhánh cần có nhiều loại sản phẩm đối với cho vay cá nhân như: cho vay mua sắm tiêu dùng vật dụng gia đình; cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài; cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư…có tài sản đảm bảo thế chấp hoặc bằng bảng lương, mức đóng bảo hiểm xã hội, mức tiêu thụ điện…để thỏa mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Hiện nay phần lớn khách hàng của chi nhánh là Doanh nghiệp và các TCKT ngoài nhà nước (chiếm khoảng trên 70% trong tổng dư nợ). Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tập chung chủ yếu vào các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, bảo đảm an toàn vốn cho vay. Vì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là đối tượng có nhiều tiềm năng, thu nhập khá cao và ổn định nên ngân hàng cần quan tâm và chú ý tới những đối tượng này. Chính vì vậy ngân hàng nên có những chính sách phù hợp, giúp các doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng và thu hút khách hàng vay vốn như:

• Cần có những điều kiện cho vay vốn mở hơn và điều chỉnh mức giảm lãi suất một cách hợp lý hơn đồng thời giữ ổn định mức lãi suất không để tăng giảm thất thường. Như vậy mới giúp doanh nghiệp có tính chiến lược đầu tư dài hạn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đến vay vốn.
• Thực hiện giãn nợ cho các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp có thể đứng vững được trong nền kinh tế còn nhiều khó khăn thì chứng tỏ được năng lực của mình vì vậy ngân hàng nên xem xét giãn nợ cho các doanh nghiệp này để họ có thêm thời gian phục hồi.

Trên địa bàn huyện Thủy Nguyên hiện nay có hơn 20 xí nghiệp, nhà máy, hàng trăm cơ sở sản xuất – kinh doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động đã tạo lập môi trường sản xuất – kinh doanh sôi động. Để mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng này chi nhánh có thể thực hiện cho vay để mua sắm thiết bị sản xuất và nguyên liệu đối với các doanh nghiệp của làng nghề đúc đồng Mỹ Đồng, tài trợ mua sắm đóng mới tàu thủy của khu vực xã Tân Dương. Cho vay để mua phương tiện vận tải đối với các hiệp hội vận tải trên địa bàn. Cần xây dựng cơ chế cho vay riêng đặc thù danh cho từ khu vực nhóm ngành nghê trên địa bàn Thủy Nguyên như cơ chế vay ưu đãi về lãi suất, thời gian vay tài trợ dự án dành cho khu vực làng nghê Mỹ Đồng và khu công nghiệp Kiền Bái nhằm cải thiện sức cạnh tranh tín dụng đối với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Tuy nhiên khi cho vay khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngân hàng cần phải thực sự nhạy bén và linh hoạt trong việc phân tích đánh giá khách hàng để có thể tránh được rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời.

3.2.2. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu. ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Cho vay là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro. Có nhiều nguyên nhân dẫn dến rủi ro cho vay nhưng chủ yếu rủi ro cho vay được hiểu là việc ngân hàng không thu hồi được toàn bộ gốc và lãi khi khoản vay đến hạn. Và khi khoản vay không thể thu hồi hay có nguy cơ không thể thu hồi thì đó là nợ xấu hay nợ có vấn đề. Nợ có vấn đề gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp để phòng ngừa nợ có vấn đề và có biện pháp xử lý. Vì vậy chi nhánh cần phải:

Tăng cường công tác quản lý nợ bằng cách:

• Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay. Hiện nay quy trình cho vay theo văn bản hướng dẫn của Sacombank khá chi tiết và đầy đủ. Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro cho vay thì cần phải thực hiện nghiêm túc quy trình này.
• Thực hiện tốt công tác phân tích khách hàng: Thông tin khách hàng là vấn đề luôn được quan tâm của người cho Là cơ sở quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không. Cho dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới thì việc tìm hiểu thông tin về họ vẫn không thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện pháp nhằm ngăn chặn nợ xấu xảy ra.
• Thực hiện chính xác việc định kỳ hạn nợ để phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng.
• Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng. Công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với hiệu qủa hoạt động cho Thực hiện tốt công tác kiểm tra,giám sát giúp ngân hàng phát hiện được những sai sót, yếu kém còn tồn tại và tồn tại trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng như tình trạng thất thoát, lãng phí vốn hay vốn vay không được sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng. Do đó có thể nâng cao hiệu qủa cho vay, hạn chế được nợ xấu và tránh được những rủi ro cho vay. Việc kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của ngân hàng phải được tiến hành thường xuyên và nghiêm túc. Việc sử dụng vốn vay ngân hàng cần phải kiểm tra cả trước, trong và sau khi cho vay.
• Tích cực theo dõi việc thu hồi nợ gốc và lãi theo định kỳ của khách hàng, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc trả lãi, trả nợ của khách hàng, đôn đốc việc trả nợ khi khoản nợ đó đến hạn.

Giải quyết nợ xấu bằng cách:

• Chi nhánh cần có những biện pháp để ngăn chặn và phòng ngừa nợ xấu ngay từ đầu như thẩm định chặt chẽ các dự án vay vốn, vay đảm bảo bằng tài sản, tăng cường công tác thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng…
• Cảnh báo, phát hiện nợ xấu phát sinh là vô cùng quan trọng, quyết định rất lớn đến quá trình xử lý nợ xấu sau này. Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng và nguyên nhân phát sinh các khoản nợ xấu. Làm rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng có liên quan, thưởng phạt kịp thời.
• Với những khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan, ngân hàng xử lý dựa trên thương thảo, xem xét đánh giá xem khách hàng có khả năng trả được nợ cho ngân hàng trong tương lai hay không để gia hạn nợ, giãn nợ cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có cơ hội sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng.
• Với những trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ, để nợ quá hạn kéo dài thì chi nhánh cần có những biện pháp mạnh như kết hợp với chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để thu hồi tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa án kinh tế, cưỡng chế thu hồi nợ.
• Trích lập và sử dùng quỹ dự phòng rủi ro một cách hợp lý và có hiệu quả.

3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động cho vay để phù hợp với nguồn vốn huy động. ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Qua việc phân tích thấy được rằng PGD Thủy Nguyên có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay. Mặc dù huy động được nhiều nhưng cho vay lại không triệt để gây lãng phí, không hiệu quả. Hơn nữa nguồn huy động vốn ngắn hạn dư thừa trong khi nguồn vốn huy động trung và dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn, luôn trong tình trạng thiếu hụt. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của PGD. Vì vậy PGD Thủy Nguyên cần có những biện pháp như:

• Đơn giản hóa thủ tục vay vốn theo hướng an toàn, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng để tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận được với nguồn vốn cho vay của ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay đặc biệt là cho vay ngắn hạn.
• Sử dụng Marketing trong ngân hàng, nâng cao uy tín của chi nhánh, tạo niềm tin và sự ổn định trong tâm lý của khách hàng, phát triển thương hiệu và nâng cao chất lượng chăm sóc, tư vấn cho khách hàng, thiết kế và quảng bá những sản phẩm cho vay mới, chủ động tìm kiếm khách hàng mới đặc biệt là các doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động. Tuy nhiên khi cho doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động thì ngân hàng cần chú ý công tác thẩm định để đánh giá khả năng sinh lời của doanh nghiệp.
• Nếu vẫn dư thừa nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn huy động ngắn hạn thì ngân hàng có thể giải quyết bằng cách điều chuyển vốn, cho các ngân hàng hoặc các TCTD khác vay lại. Tuy nhiên cho vay lại với lãi suất thấp sẽ làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy giải pháp tốt nhất là ngân hàng nên chủ động tìm đầu ra bằng cách cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ; cho vay trả góp; cho vay mua phương tiện đi lại, tiêu dùng với đối tượng khách hàng là công nhân viên chức…Đầu tư vốn vào các lĩnh vực khác như chứng khoán, bất động sản…

3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt. ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ đã trở thành lực lượng sản xuất chính nhưng con người vẫn luôn khẳng định vị trí trung tâm của mình, là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay. Hơn nữa hoạt động cho vay là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì thế cần có một đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt để có thể hạn chế những rủi ro trong hoạt động cho vay. Như vậy có thể thấy rằng chất lượng nhân sự quyết định đến sự thành bại của ngân hàng do đó ngân hàng cần có những chính sách phát triển nguồn nhân lực cụ thể, hợp lý:

• Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay của ngân hàng. Với cán bộ đang công tác thì cần phải thường xuyên đánh giá lại năng lực, trình độ để sắp xếp công việc thích hợp. Còn đối với những nhân viên mới thì còn nhiều hạn chế về kiến thức thực tế nên cần phải đào tạo từ đầu, thông qua những tình huống thực tế phát sinh để rút ra kinh nghiệm.
• Tại PGD cán bộ tín dụng phải làm hết các công việc như công tác thẩm định, làm hồ sơ khách hàng, giải ngân, kiểm tra, giám sát các khoản cho ..nên rất dễ gây ra rủi ro và hiệu quả công việc không cao. Do đó cần phải chuyên môn hóa công việc của cán bộ tín dụng, phân chia trách nhiệm rõ ràng cho từng người, từng bộ phận.
• Phát động tốt các phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể các cá nhân, tập thể có thành tích tốt cũng như xử lý sai phạm một cách kiên quyết để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên của cán bộ nhân viên.
• Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng, giao lưu trao đổi kinh nghiệm với các PGD khác để trao đổi kinh nghiệm và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng trong

KẾT LUẬN ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Đề tài đã hệ thống hoá được lý luận chung về hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại Đề tài đã phân tích được thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng. Qua quá trình thực tập được tiếp cận thực tế tại ngân hàng, em nhận thấy hoạt động cho vay của ngân hàng còn một số những nhược điểm chính tồn tại như sau:

• Sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay. Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động của ngân hàng trong 3 năm 2013- 2015 luôn < 50%. Để hạn chế sự mất cân đối này thì ngân hàng nên đa dạng hóa đối tượng cho vay, thực hiện Marketing trong ngân hàng…để tìm kiếm các khách hàng mới.
• Về đối tượng cho vay của PGD tuy đa dạng nhưng phân bố không đồng đều. Chủ yếu tập chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sản xuất kinh doanh cá thể, tiêu dùng cá nhân, chưa tập chung vào những doanh nghiệp lớn nên việc đẩy mạnh tín dụng tăng quy mô còn chưa
• Tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn cao trên mức quy định của nhà nước là 5%. Cho thấy khả năng quản lý của ngân hàng trong khâu thẩm định và thu hồi nợ chưa tốt.

Từ thực trạng nêu trên, đề tài đã đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng như sau:

• PGD nên đa dạng hóa các sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế
• Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu tại
• Đẩy mạnh hoạt động cho vay để phù hợp với nguồn vốn huy động.
• Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt. ( Khóa luận: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng )

Các bạn có thể tham khảo thêm:

→ Khóa luận: Nâng cao phát triển chất lượng tín dụng tại ngân hàng