Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank”, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Vận dụng quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng TMCP công thương việt nam-chi nhánh hồng bang để xác định hạn mức tín dụng cho công ty cổ phần tuấn nguyệt này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

1. Định hướng về cho vay theo hạn mức tín dụng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hồng Bàng.

Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng là nghiệp vụ truyền thống, nền tảng. Tuy nhiên đây cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập như hiện nay càng đóng vai trò quan trọng và ngày càng đặt ra những yêu cầu khắt khe hơn để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM.

Tại VietinBank, cho vay theo hạn mức tín dụng là mảng hoạt động được chú trọng, tăng cường. Với việc mở rộng không ngừng về mạng lưới và sự nhạy bén trong công tác quản trị của Ban lãnh đạo, nghiệp vụ cho vay theo hạn mức tín dụng của VietinBank có sự tăng trưởng đáng ghi nhận trong các năm vừa qua.

Năm 2026, mặc dù tình hình kinh tế được dự báo vẫn gặp nhiều khó khăn cùng sự cạnh tranh gay gắt của các định chế tài chính trong và ngoài nước nhưng VietinBank vẫn quyết tâm giữ vững và không ngừng củng cố thị phần, tiếp tục là cánh chim đầu đàn trong hệ thống NHTM Việt Nam cấp vốn cho nền kinh tế.

• Chuyển đổi mô hình tín dụng mới – hướng đi đúng đắn.

Việc chuyển đổi sâu rộng mô hình tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng chính là nhân tố chủ chốt, tạo bước đột phá căn bản để VietinBank thực hiện mục tiêu gia tăng thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng trong thời gian tới. Không những vậy, đây là bước đi quan trọng để VietinBank tiệm cận với mô hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo dựng một khung quản lý rủi ro (QLRR) vững chắc, cân bằng giữa lợi nhuận dự kiến và rủi ro có thể chấp nhận được. Theo mô hình này, công tác QLRR tín dụng được tăng cường theo chiều dọc, tách biệt các khâu, đảm bảo chuyên môn hóa cao, phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các cá nhân, đơn vị trong việc quan hệ khách hàng, thẩm định và quyết định tín dụng. Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Nhận thức rõ điều đó, trong thời gian qua, VietinBank đã có sự chuẩn bị thận trọng, kỹ lưỡng về mô hình tổ chức, con người, hạ tầng công nghệ,.v.v. để chuyển đổi toàn diện mô hình tín dụng cho vay nói chung và cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng. Sự thay đổi này tạo ra sự chuyên môn hóa sâu sắc giữa các bộ phận nghiệp vụ, tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng hướng tới các yêu cầu, thông lệ quốc tế về QLRR theo Basel II (Hiệp ước quốc tế về vốn của Basel).

Tính đến cuối năm 2025, tốc độ tăng trưởng cho vay theo hạn mức tín dụng của VietinBank gấp đôi tốc độ tăng bình quân toàn ngành, đồng thời chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể sau chuyển đổi là minh chứng rõ nét cho bước đi đúng đắn, tạo đà cho sự phát triển mạnh mẽ của VietinBank trong thời gian tiếp sau. Các giao dịch tín dụng được kiểm soát nhanh chóng, kịp thời và thông suốt, được khách hàng ghi nhận, đánh giá cao.

Trong năm 2026, VietinBank tiếp tục chuyển đổi mô hình cấp hạn mức tín dụng giai đoạn 2 theo chuẩn Basel II, đảm bảo QLRR toàn diện, chặt chẽ. Tính đến nay, VietinBank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên triển khai mô hình này.

• Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và hiệu quả hoạt động

Thay đổi mô hình cấp hạn mức tín dụng và chuyên môn hóa cao các khâu trong quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh và Trụ sở chính (TSC) hướng đến mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất đi đôi với nâng cao hiệu quả hoạt động.

Thứ nhất, công việc front office và back office trong hoạt động tín dụng được tách rời. Các chi nhánh thẩm định sơ bộ khách hàng đưa ra đề xuất cấp tín dụng đối với khách hàng. Việc tái thẩm định và phê duyệt cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng, các khoản vay tập trung tại TSC, theo đó việc đánh giá và phê duyệt tín dụng khách quan hơn.

Thứ hai, do các chi nhánh tập trung vào công việc tiếp thị, cung cấp sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng nên các khách hàng của VietinBank đều được hưởng các sản phẩm tín dụng đồng nhất, chất lượng cao cùng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn chuyên nghiệp. Với bề dày kinh nghiệm, mức độ chuyên sâu của đội ngũ bán hàng, khách hàng sẽ được sử dụng các sản phẩm tín dụng tiện ích nhất với chi phí cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Thứ ba, việc kiểm soát tập trung đã tạo ra kênh thông tin gắn kết giữa trụ sở chính và chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp thu, ghi nhận ý kiến của chi nhánh, của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Trên cơ sở đó kịp thời có các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Thứ tư, khối QLRR đóng vai trò kiểm soát độc lập với bộ phận kinh doanh, thực hiện chức năng giám sát và báo cáo độc lập đối với quá trình nhận diện, đo lường, quản lý, kiểm soát, ngăn ngừa toàn diện các loại rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh của VietinBank, bảo đảm phù hợp với khẩu vị rủi ro của ngân hàng, phù hợp thông lệ quốc tế.

Nhìn chung, tất cả những thay đổi trong quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng của VietinBank đều hướng đến mục tiêu cao nhất là phục vụ và đáp ứng nhu cầu cho vay vốn lưu động thường xuyên của khách hàng. Khách hàng tin tưởng, đặt quan hệ tín dụng với VietinBank ngày càng nhiều cũng cho thấy sự thành công của việc chuyển đổi mô hình cấp hạn mức tín dụng mới.

2 Đánh giá và đề xuất.

Các nhu cầu về vốn của doanh nghiệp nằm trong quyền phán quyết cho vay của các Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, do đó các chi nhánh chủ động quyết định và tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành Quy trình cấp tinh dụng đối với khách hàng doanh nghiệp theo quyết định số 4162/2026/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 01/04/2026.

Hiện nay, chi nhánh đang thực hiện quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng có những ưu điểm như:

• Các tiêu chí đã được lượng hóa.

Phân định rõ ràng về trách nhiệm của các cấp trong thẩm định hồ sơ giải quyết cho vay. Ở điểm này, làm cho cán bộ có trách nhiệm hơn khi thẩm định hồ sơ cho vay. Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Có những tiêu chí như: điểm tín nhiệm, rủi ro…để khách hàng vẫn có thêm sự tài trợ vốn mà không cần phụ thuộc hoàn toàn vào tài sản bảo đảm nợ vay hoặc giá trị tài sản bảo đảm nợ vay có thể bằng hoặc thấp hơn mức tài trợ vốn.

• Bên cạnh đó vẫn còn tồn tại những vướng mắc sau:

Chưa hướng dẫn cụ thể đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng như: đối tượng khách hàng áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, vì thực tế khó có thể xác định được thế nào là “khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên”.

Chưa quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, thực tế thì các Chi nhánh VietinBank nơi cho vay chỉ theo dõi dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng, còn lại chưa quan tâm tới các nghiệp vụ cho vay khác.

Chưa cập nhật số liệu trung bình ngành như vòng quay vốn trung bình của các ngành nghề kinh doanh để giúp cho việc xác đinh vòng quay vốn trong xét duyệt cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng.

Chưa thành lập bộ phận chuyên trách về cho vay doanh nghiệp lớn, nhỏ và vừa ở các chi nhánh VietinBank để kịp thời đáp ứng nhu cầu của đối tượng khách hàng này.

Còn thiếu một số chỉ tiêu tài chính khi phân tích. (như: chỉ số khả năng thanh toán (hệ số khả năng thanh toán tổng quát), chỉ số hoạt động (vòng quay vốn lưu động, tốc độ tăng trưởng DTT, hệ số vòng quay TSCĐ), chỉ số cơ cấu vốn và đòn bẩy tài chính (nợ dài hạn/VCSH, Tài sản cố định/VCSH, tốc độ tăng trưởng tài sản), chỉ số sinh lời (tỷ suất lợi nhuận gộp, ROA, ROE, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận,..)

Gợi ý và giải pháp.

• Đối với Ngân hàng: Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Trên cơ sở những tồn tại, hạn chế hiện nay cả về phương diện pháp lý lẫn nghiệp vụ của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng tại Vietinbank đối với khách hàng nói chung và đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng. Căn cứ vào mục tiêu phát triển của VietinBank2026, chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa đến và bối cảnh nền kinh tế xã hội của Việt Nam hiện nay. Nhằm mục đích nâng cao hiệu quả và mở rộng cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng tại Vietinbank, em mạnh dạn đề xuất các giải pháp sau:

Hiện nay rất khó xác định thế nào là khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên vì vậy cần hướng dẫn cụ thể hơn đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đặc biệt là đối tượng khách hàng áp dụng phương thức cho vay này.

Ngoài việc chỉ theo dõi dư nợ cho vay như hiện nay, ngân hàngcần phải theo dõi các nghiệp vụ khác như:

• Sử dụng vốn có dung mục đích?;
• Theo dõi dòng tiền vào ra của doanh nghiệp để đánh giá khả năng trả nợ cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng.
• Quy định ràng buộc/ký cam kết chuyển số phần trăm doanh thu để trả nợ qua đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
• Cập nhật các số liệu trung bình ngành như vòng quay vốn trung bình, vòng quay hàng tồn kho,…
• Thành lập bộ phận chuyên trách về loại hình doanh nghiệp lớn, nhỏ và vừa.

Hiện nay tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng đang ở mức cao mà việc xác định cho vay theo HMTD thường phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, kinh nghiệm và đạo đức của cán bộ tín dụng, vì vậy, các phòng giao dịch trước khi quyết định chứng thức cho vay theo HMTD cần chuyển hồ sơ lên chi nhánh để xét duyệt nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Do đó cần hoàn thiện quy trình cấp HMTD như sau:

• Bước  1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp HMTD. Trong bước này cần quy định rõ hơn về phương thức cho vay theo HMTD đặc biệt là đối tượng áp dụng theo phương thức này.
• Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định hạng tín dụng, HMTD của khách hàng. Trong bước này cần thêm một số chỉ tiêu để chấm điểm chính xác hơn về hạng tín dụng.
• Bước 3: Xét duyệt HMTD cho khách hàng. Trong bước này sau khi xét duyệt hạn mức tín dụng cho khác hàng xong cần chuyển lên Chi nhánh ngân hàng để xét duyệt lại như vậy sẽ giảm được rủi ro cho ngân hàng.
• Bước 4: Thông báo cho khách hàng, cập nhật dữ liệu trên hệ thống INCAS.
• Bước 5: Theo dõi, điều chỉnh HMTD cho khách hàng.
• Bước 6: Lưu giữ, luân chuyển hồ sơ.

Cụ thể một số chỉ tiêu khi phân tích chỉ số tài chính như:

Đối với chỉ số khả năng thanh toán:

• Thêm chỉ số khả năng thanh toán tổng quát: Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Hệ số khả năng thanh toán tổng quát (hệ số khả năng thanh toán hiện hành): Chỉ tiêu này đo lường khả năng thanh toán tổng quát các khoản nợ nần của doanh nghiệp. Chỉ tiêu này của doanh nghiệp qua các năm 2023-2025 đều lớn hơn 2 và lớn hơn số liệu trung bình của ngành kinh doanh vật liệu xây dựng (1,61 lần) chứng tỏ tổng giá trị tài sản của doanh nghiệp đủ để thanh toán hết các khoản nợ hiện tại của doanh nghiệp. Tuy nhiên không phải tài sản nào hiện có cũng sẵn sàng được dùng để trả nợ và không phải khoản nợ nào cũng phải trả ngay nhưng khi bổ sung thêm chỉ tiêu này cung góp phần đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt hơn.

• (2) Chỉ số hoạt động.

Chỉ tiêu vòng quay vốn lưu động cho biết trong năm 2024 và 2025, vốn lưu động của công ty cổ phần Tuấn Nguyệt quay được 6,14 vòng năm 2024 và 9,48 vòng năm 2025. Số vòng luân chuyển vốn lưu động năm 2025 nhanh hơn năm 2024 chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh.

Tốc độ tăng trưởng của doanh thu thuần năm 2025 cao hơn nhiều so với năm 2024, đây là ưu điểm của doanh nghiệp. Tốc độ tăng của doanh thu thuần (2026 là 163%) với tốc độ tăng của chi phí (2026 là 162%) =>tốc độ tăng của doanh thu thuần lớn hơn tốc độ tăng của chi phí, điều này thể hiện ưu điểm của công ty.

Hệ số vòng quay tài sản cố định cho biết 1 đồng giá trị bình quân tài sản cố định thuần tạo ra được bao nhiêu đồng doanh thu trong kỳ. Năm 2024, 1 đồng tài sản cố định tạo ra 2,14 đồng doanh thu. Đến năm 2025, 1 đồng tài sản cố định tạo ra được 4,59 đồng doanh thu. Như vậy, chỉ tiêu này tăng lên là điều tốt

• (3) Nhóm chỉ số cơ cấu vốn và đòn bẩy tài chính.

Tỷ số nợ dài hạn trên vốn chủ sở hữu: Trong chỉ tiêu này cần quan tâm đến nợ dài hạn, là những khoản nợ chưa phải trả trong năm tới. Mục đích của việc sử dụng tỷ lệ nợ dài hạn trên vốn chủ sở hữu là để thấy được mức độ tài trợ bằng vốn vay một cách thường xuyên (qua đó thấy được rủi ro về mặt tài chính mà công ty phải chịu) qua việc loại bỏ các khoản nợ ngắn hạn (tín dụng thương mại phi lãi suất và những khoản phải trả ngắn hạn). Tỷ lệ này biến động mạnh qua 3 năm 2023-2025. Đặc biệt là năm 2024, tỷ lệ này tăng lên khá cao so với năm 2023. Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Tỷ lệ Tài sản cố định/Vốn chủ sở hữu (hệ số tài sản cố định): Hệ số này biến động qua các năm 2023-2025, nhưng biến động không nhiều. Năm 2025 tỷ lệ này thấp nhất (chỉ có 0,93%). Hệ số này càng nhỏ càng an toàn, chứng tỏ phần lớn tài sản cố định của công ty được tài trợ bằng vốn chủ sở hữu chứ không phải từ nợ vay.

Năm 2025, tốc độ tăng trưởng tài sản tăng là 61,2%, cao hơn rất nhiều so với năm 2024.

Như vậy với các nhóm chỉ số khả năng thanh toán, khả năng hoạt động, chỉ số cơ cấu vốn và đòn bẩy tài chính nếu thêm vào bảng chấm điểm và xếp hạng tín dụng sẽ đánh giá được chính xác hơn về doanh nghiệp.

• (4) Chỉ số sinh lời.
• Nhận xét:

Tỷ suất lợi nhuận gộp của công ty tăng qua các năm 2024-2025(năm 2024 đạt 0,24. Đến năm 2025 đã đạt 0,25). Điều này chứng tỏ công ty những năm qua làm ăn có lãi và đã kiểm soát tốt các chi phí đầu vào.

Tỷ suất sinh lời của tài sản (ROA): năm 2024hệ số này đạt 2,77% và đến năm 2025 tỷ số này đạt 6,37%. Như vậy trong năm 2024-2025 tỷ số này đã tăng lên. Tỷ số này cao là dấu hiệu tốt vì trong những năm qua doanh thu của công ty cũng tăng, tiết kiệm được chi phi khiến lợi nhuận đạt được cao hơn.

Tỷ suất sinh lời của vốn chủ sở hữu (ROE): 2024-2025 tăng. Tỷ suất này phản ánh hiệu quả sản xuất kinh doanh của công ty cao. Khi công ty đang kinh doanh thuận lợi, doanh thu tăng và công ty có lãi thì tăng nợ vay (đòn bẩy tài chính) làm cho ROE tăng cao. Trong giai đoạn này công ty đang trong đà kinh doanh hiệu quả muốn đẩy đòn bẩy tài chính này lên cao. Tuy nhiên, ngân hàng với mục tiêu an toàn vốn tỉ lệ như trên của công ty là hoàn toàn hợp lý.

• Kết luận:

Các chỉ số về khả năng sinh lời của khách hàng tăng khá đều qua các năm, trong đó đặc biệt chú ý tới chỉ số ROA, ROE. Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao là tín hiệu đáng ghi nhận trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện tại.

• Hệ số tăng trưởng. Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Nhận xét: Nhóm chỉ số tăng trưởng đánh giá mức độ tăng trưởng và sự mở rộng về quy mô hàng năm của công ty.

Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu đã phản ánh mức độ tăng trưởng doanh thu của công ty cổ phần Tuấn Nguyệt qua các năm, đánh giá được mức độ mở rộng hoạt động kinh doanh về mặt lượng (doanh thu thuần của công ty đạt hơn 203 tỷ đồng, tăng hơn 126 tỷ đồng so với năm 2024). Chỉ số này tăng mạnh trong năm 2025.

Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận ròng trong năm 2024-2025 phản ánh mức độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của công ty, đánh giá mức độ mở rộng kinh doanh về mặt chất (tổng lợi nhuận ròng năm 2025 là hơn 4,1 tỷ đồng, tăng khoảng 2,8 tỷ đồng so với năm 2024). Tỷ lệ này dương và tăng mạnh trong năm 2025 cho thấy công ty làm ăn có lãi và thu được lợi nhuận tăng mạnh trong năm 2025.

• Đối với Ngân hàng nhà nước.

Tiếp tục ban hành đồng bộ, đầy đủ các văn bản dưới luật để hướng dẫn thi hành cụ thể hơn luật các tổ chức tín dụng.

Tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hóa ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro về tín dụng, lãi suất, biến động giá cả theo thông lệ quốc tế và không trái với pháp luật Việt Nam.

• Đối với Chính phủ.

Tiếp tục quan tâm, thực thi những chính sách cụ thể trong chiến lược phát triển các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Sửa đổi, bổ sung Luật các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các vấn đề như: bảo đảm tiền vay, quy định về xử lý nợ, các biện pháp chế tài trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản…

Các bộ ngành cần phải phối hợp chặt chẽ trong việc quản lý doanh nghiệp sau khi thành lập, quy đinh rõ về kiểm toán doanh nghiệp.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

Vận dụng quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hồng Bàng để xác định HMTD cho công ty cổ phần Tuấn Nguyệt ta thấy: Công ty cổ phần Tuấn Nguyệt được xếp hạng tín dụng AA-, tình hình tài chính của công ty ổn định, hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả, triền vọng phát triển tốt, rủi ro thấp, có khả năng trả nợ ngân hàng. Công ty đủ điều kiện được cấp HMTD có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành của VietinBank, HMTD được cấp là 3.000.000.000 đồng (3 tỷ đồng) hoặc quy đổi ngoại tệ tương đương, thời hạn duy trì hạn mức là 12 tháng kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng, áp dụng lãi suất thả nổi, định kỳ xác định một lần và được ngân hàng thông báo cho khách hàng tại thời điểm xác định lãi suất.

Trong quá trình vận dụng quy trình cho vay theo HMTD của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hồng Bàng có những ưu điểm:

• Các tiêu chí đã được lượng hóa.
• Phân định rõ ràng về trách nhiệm của các cấp trong thẩm định hồ sơ giải quyết cho vay.
• Có những tiêu chí phi tài chính để khách hàng vẫn có thêm sự tài trợ vốn.
• Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng có những nhược điểm như:
• Chưa hướng dẫn cụ thể đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng.
• Chưa quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng.
• Chưa cập nhật số liệu trung bình ngành.

Chưa thành lập bộ phận chuyên trách về cho vay doanh nghiệp lớn, nhỏ và vừa ở các chi nhánh VietinBank để kịp thời đáp ứng nhu cầu của đối tượng khách hàng này.

Để khắc phục các hạn chế trên ngân hàng nên áp dụng một số giải pháp như:

Cần hướng dẫn cụ thể hơn đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đặc biệt là đối tượng khách hàng áp dụng phương thức cho vay này.

Ngoài việc chỉ theo dõi dư nợ cho vay như hiện nay, ngân hàng cần phải theo dõi các nghiệp vụ khác như:Sử dụng vốn có dung mục đích; Theo dõi dòng tiền vào ra của doanh nghiệp để đánh giá khả năng trả nợ cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng.Quy định ràng buộc/ký cam kết chuyển số phần trăm doanh thu để trả nợ qua đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng,…

• Cập nhật các số liệu trung bình ngành như vòng quay vốn trung bình, vòng quay hàng tồn kho,…
• Thành lập bộ phận chuyên trách về loại hình doanh nghiệp lớn, nhỏ và vừa.
• Các phòng giao dịch trước khi quyết định chứng thức cho vay theo HMTD cần chuyển hồ sơ lên chi nhánh để xét duyệt nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.

Ngoài ra, cần đánh ra thêm 1 số chỉ tiêu tài chính để có cái nhìn tổng quát và khách quan hơn cho khách hàng, từ đó có thêm sự tài trợ vốn. Khóa luận: Giải pháp quy trình cấp cho vay tín dụng ở VietinBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Vận dụng quy trình cấp tín dụng của VietinBank

Luanvan