Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank

Trong thời gian tham khảo đề tài Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank mình nhận thức được có thể luận văn này giúp các bạn sinh viên tận dụng những kiến thức được học trong nhà trường vào thực tế, bổ sung củng cố kiến thức của bản thân, tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý báu phục vụ cho công việc và chuyên môn sau này. Đó cũng là lý do mà mình chia sẻ Đề tài Khóa luận tốt nghiệp Thực trạng hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại HDBank Chi Nhánh Hồ Chí Minh cho các bạn.

2.1 Tóm lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM :

2.1.1 Giới thiệu chung về HDBank:

• Tên viết tắt: HDBank – Chi Nhánh Hồ Chí Minh
• Địa chỉ : Tòa nhà K&K, số 159A – B Lê Đại Hành, Phường 13, Quận 11, Tp.HCM
• Điện thoại : (08) 39 626 779- Fax: (08) 39 753 641
• Hội sở: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, Tp.HCM
• Điện thoại : (08) 62 915 916 – Fax: (08) 62 915 900
• Website : https://www.hdbank.cm.vn/

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển :

HDBank là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tiên của cả nước, được thành lập từ ngày 04/01/1990 với khoảng 50 nhân viên, vốn điều lệ 3 tỷ đồng.

Ngày 06/06/1992, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép số 0019/NHGP cho Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh.

Năm 2021, HDBank bắt đầu vận hành cơ cấu bộ máy tổ chức mới theo hướng hội nhập quốc tế, chú trọng quản trị rủi ro và dịch vụ khách hàng là trọng tâm. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Từ ngày 16/03/2024, HDBank đã chính thức đổi tên từ “Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM” thành “Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM”.

Sau gần 20 năm, đến nay HDBank đều tăng trưởng cả về sản phẩm dịch vụ và số lượng nhân viên trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, bên cạnh đó HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị trường tài chính ngân hàng.

Đến cuối năm 2024 HDBank có hơn 120 điểm giao dịch trên toàn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Cà Mau, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An,Hà Tĩnh, An Giang, Hải Phòng, DakLak, Bắc Ninh…

Với đà tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, HDBank đã đạt được những thành quả vượt bậc, hoàn thiện công tác tái cấu trúc tổ chức và tích luỹ các nguồn lực về tài chính, sản phẩm dịch vụ, con người, công nghệ… để bước vào một giai đoạn phát triển sôi động hơn đưa Ngân hàng vươn lên một tầm cao mới.

2.1.3 Văn hóa doanh nghiệp :

• HDBank tự hào luôn nỗ lực xây dựng môi trường làm việc trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp.
• Môi trường làm việc thân thiện, năng động, gắn bó giữa Ban lãnh đạo và CBNV với yếu tố con người là trọng tâm. Các chính sách trọng dụng nhân tài, đảm bảo chế độ đãi ngộ, cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên.
• Hình thành đội ngũ nhân viên năng động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch vụ, giữ vững đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.
• Luôn luôn học hỏi và khao khát vươn lên.
• Luôn tạo tình thân ái và hướng về cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách nhiệm cao.

2.1.3.1 Tầm nhìn:

Trở thành tập đoàn tài chính hoạt động hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới quốc tế và là thương hiệu được khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng.

2.1.3.2 Giá trị cốt lõi:

• Khách hàng là trọng tâm; hoạt động an toàn, chú trọng hiệu quả, rõ ràng và minh bạch.
• Nhân sự xuất sắc và nỗ lực không ngừng.
• Hợp tác cùng phát triển với đối tác và chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng.

2.1.3.3 Các giải thưởng tiêu biểu:

• Huân chương lao động do Chủ tịch nước trao tặng
• Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ
• Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất
• Top 50 nhãn hiệu nổi tiếng
• Doanh nghiệp hội nhập và phát triển (do Báo Điện tử Đảng Cộng Sản VN, Ban tuyên Giáo TW trao tặng)
• Thương hiệu uy tín Đông Nam Á
• Vì sự phát triển Văn hóa cộng đồng Top 50 DN nộp thuế lớn nhất V1000
• Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất (do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng)
• Giải thưởng An ninh thông tin Đông Nam Á tiêu biểu 2024 – CSO ASEAN AWARDS (do IDG trao tặng), giải vàng báo cáo thường niên Vision Awards 2024 và Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc
• Dịch vụ quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam (do Tạp chí Asiamoney và Euromoney trao tặng)…

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh

2.1.3.4. Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban:

Giám Đốc phụ trách chung:

• Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết hồ sơ tín dụng.
• Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp.
• Phòng Khách Hàng Cá Nhân.
• Phụ trách công tác tín dụng, đối ngoại,nhân sự của Chi nhánh.

Phó Giám Đốc Vận Hành: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

• Kho quỹ, phòng kế toán.
• Quản lý bộ phận Hỗ trợ Tín dụng tại Chi nhánh: kiểm soát công tác giải ngân theo phê duyệt tín dụng. Kiểm soát việc xuất nhập tài sản theo quy định.
• Ký duyệt các chứng từ giao dịch kế toán vượt hạn mức của Trưởng Phòng Kế toán Giao dịch & Kho quỹ Chi nhánh.

Phó Giám Đốc Phát Triển Kinh Doanh:

• Chịu trách nhiệm chung về hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh và các phòng giao dịch.
• Thanh Toán xuất nhập khẩu.
• Phụ trách công việc của Giám Đốc trong trường hợp GĐ vắng mặt.

Các Phòng Ban

 Phòng hỗ trợ tín dụng:

• Quản lý hồ sơ KHCN và KHDN tại Chi Nhánh và các Phòng giao dịch / Quỹ tiết kiệm trực thuộc.
• Chịu trách nhiệm trong việc hoàn thiện các thủ tục để giải ngân cho khách hàng.
• Theo dõi các khoản cấp tín dụng của khách hàng và thực hiện các điều kiện theo đúng yêu cầu của phê duyệt tín dụng và qui định của HDBank…
• Hoàn chỉnh các hồ sơ tín dụng trước khi giải ngân: thực hiện soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài sản đảm bảo tiền vay, đi công chứng và đăng ký thế chấp các hồ sơ tín dụng sau khi được lãnh đạo các cấp phê duyệt tín dụng.
• Thực hiện các thủ tục để giải ngân đối với khoản tín dụng/phát hành chứng thư bảo lãnh đối với các khoản tín dụng đã được phê duyệt. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.
• Nhập và khai báo hồ sơ vay của khách hàng trên Symbols: nhập số liệu, thông tin khoản vay vào phân hệ tín dụng theo qui định. Chịu trách nhiệm về tính chính xác của các của thông tin đã cập nhật vào hệ thống.
• Theo dõi, đôn đốc thu nợ gốc, lãi đối với các khoản vay của khách hàng (phối hợp với CV.QHKH và kế toán để thực hiện).
• Thực hiện các thủ tục thanh lý khoản vay cho khách hàng như: giải chấp TSĐB, soạn đơn xoá thế chấp, giải toả các chứng thư bảo lãnh…
• Theo dõi thời hạn hợp đồng bảo hiểm, thời hạn các chứng thư bảo lãnh, điều chỉnh lãi suất của khách hàng khi đến hạn điều chỉnh …

Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp:

• Kiểm soát việc điều chỉnh lãi suất và theo dõi các khoản nợ đến hạn. Báo cáo về Ban Giám đốc để chỉ đạo việc thu nợ.
• Tổng hợp, báo cáo theo định kỳ hoạt động
• Theo dõi và phối hợp cùng phòng hỗ trợ tín dụng đôn đốc việc thu nợ.
• Triển khai các chương trình/sản phẩm mới, tư vấn cho khách hàng.
• Thẩm định khách hàng, lập tờ trình và trình cấp phê duyệt cho vay theo quy định
• Theo dõi và đôn đốc khách hàng trả vốn, lãi hàng tháng.

Phòng Kế toán và quỹ

• Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh.
• Thu chi và xuất nhập quỹ tiền mặt, tài sản và các giấy tờ có giá.
• Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tiếp thị các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh tới khách hàng có nhu cầu.
• Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế.

Phòng Hành chính

• Thực hiện mua sắm, quản lý tất cả tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động của đơn vị (máy móc, thiết bị, văn phòng phẩm, …) theo quy định.
• Theo dõi bảo trì hệ thống điện, điện lạnh, nước, báo cháy, chống trộm, mạng điện thoại, thực hiện công tác đảm bảo an toàn phòng cháy chữa cháy, chống trộm, kiểm soát cửa ra vào, mạng điện thoại, mạng vi tính.
• Thực hiện tất cả các tờ trình, các quyết định, thông báo, công văn, thư mời về tuyển dụng, điều chuyển, bổ nhiệm và các quyết định hành chính khác, chấm công và thực hiện chi trả các khoản thưởng, trợ cấp.

2.1.5 Hoạt động kinh doanh tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh : Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

2.1.5.1 Hoạt động kinh doanh

Nghiệp vụ huy động vốn

• Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VND và ngoại tệ của tổ chức kinh tế và dân cư.
• Phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
• Vay từ các định chế tài chính trong nước và nước ngoài, vay từ NHNN.

Nghiệp vụ cho vay

• Cho vay ngắn, trung-dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.
• Cho vay tiêu dùng, cho vay du học.
• Cho vay tài trợ, uỷ thác
• Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.

Hoạt động đầu tư

• Góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, định chế tài chính trong và ngoài nước, đầu tư vốn.

Bảo lãnh

• Bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán…

Ngân quỹ Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

• Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap, Option).
• Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu …).
• Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ.

2.1.5.2 Hoạt động dịch vụ

Tài trợ thương mại

• Phát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, bao thanh toán, biên lai tín thác.
• Nhờ thu xuất nhập khẩu (collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).

Dịch vụ thanh toán

• Chuyển tiền trong nước và quốc tế.
• Thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sec.
• Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM.
• Chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ kiều hối.

Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử

• Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD).
• Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ.
• Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, SMS Banking…

2.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh : Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

• Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023-2025
• Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận chưa phân phối của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023 – 2025
• Nhận xét :

Lợi nhuận chưa phân phối năm 2023 là 4101 triệu đồng; năm 2024 giảm còn 3765 triệu đồng, giảm 8,19% so với năm 2023; và năm 2025 tăng lên 4319 triệu đồng, tăng 14,71% so với năm 2024, và tăng 5,32% so với năm 2023.

Năm 2023, lợi nhuận chưa phân phối của HDBank – Chi nhánh TPHCM là 4.101 triệu đồng, trong đó hoạt động tín dụng đem về thu nhập hoạt động cao nhất, chiếm 89,64% trong tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên, để đạt được kết quả đó là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ, công nhân viên.

Nền kinh tế thế giới năm 2023 tiếp tục tiến trình phục hồi còn gặp nhiều khó khăn, thách thức. Có thể kể ra một số nguyên nhân chính như: lạm phát tăng cao, khủng hoảng nợ công ở Châu Âu, khủng hoảng chính trị ở một số nơi vùng Trung Đông và Bắc Phi, thảm họa động đất sóng thần ở Nhật Bản. Mặt khác, thương mại toàn cầu tăng cao, một phần là do giá hàng hóa tăng cao. Tình hình kinh tế Việt Nam cũng không tránh khỏi chịu tác động của thế giới, đặc biệt là lạm phát và nhập siêu ở mức cao, thị trường chứng khoán sụt giảm, thị trường Bất động sản đóng băng, dòng vốn nước ngoài đầu tư vào Việt Nam sụt giảm, chi phí vay nợ nước ngoài của Việt Nam cũng tăng lên lãi suất ngân hàng vẫn ở mức cao ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh. Kết thúc năm 2023 nền kinh tế đã có nhiều chuyển biến tích cực. Về ngành Ngân hàng, do khả năng quản trị rủi ro kém và bị mất cân đối giữa các kỳ hạn, tính thanh khoản của hệ thống Ngân hàng Việt Nam tiếp tục là một vấn đề lớn trong năm.

Trong bối cảnh đó, HDBank chi nhánh Hồ Chí Minh vượt qua bao khó khăn để đạt được một kết quả đáng ghi nhận, 4101 triệu đồng lợi nhuận chưa phân phối năm 2023. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Đến năm 2024, nhịp điệu tăng trưởng toàn cầu giảm, tăng trưởng ở các nước phát triển tiếp tục yếu kém và ì ạch. Nền kinh tế Việt Nam cũng gặp nhiều khó khăn, từ khó khăn kinh tế vĩ mô đến khó khăn của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh nhỏ lẻ. Những khó khăn ấy đã ảnh hưởng mạnh đến sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư, tình trạng giảm tổng cầu, hàng tồn kho tăng, số lượng doanh nghiệp giải thể phá sản (đặc biệt là các doanh nghiệp xây dựng, bất động sản) tăng cao.

Do đó, tình hình kinh doanh của HDBank – Chi nhánh TPHCM cũng gặp nhiều khó khăn. Lợi nhuận chưa phân phối chỉ đạt 3.765 triệu đồng, giảm 336 triệu đồng và giảm 8,19% so với năm 2023. Trong đó, mức tăng của khoản “Thu từ hoạt động khác” tăng mạnh nhất, mức tăng tới 84,91% so với năm 2023.

Lí do là hoạt động tín dụng bị siết chặt – NHNN sẽ chỉ giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng đối với HDBank không quá 10%, và sự thay đổi trong bộ máy nhân sự từ cấp cao nhất cho đến những cán bộ, nhân viên. Vì vậy, nguồn thu chính từ hoạt động tín dụng tăng trưởng ít cùng với tình hình kinh tế khó khăn, cho nên lợi nhuận chưa phân phối giảm nhưng mức giảm chỉ 8,19% đây là điều đáng khích lệ.

Năm 2025 kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành công đáng kể, lạm phát được kiểm soát, tốc độ tăng giá tiêu dùng giảm, tỷ giá cơ bản ổn định, dự trữ ngoại hối tăng nhanh. Tình trạng đô-la hóa, vàng hóa giảm đáng kể. Niềm tin vào đồng tiền Việt Nam tăng lên. Nền kinh tế có bước phục hồi, thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp để đẩy mạnh xuất khẩu, thị trường trong nước tiếp tục phát triển, hàng tồn kho giảm mạnh, môi trường kinh doanh tiếp tục được cải thiện. Vốn FDI đăng ký mới và thực hiện năm sau cao hơn năm trước, chiếm khoảng 25% tổng vốn đầu tư toàn xã hội. Cùng với các nguồn vốn khác đang được huy động, tổng vốn đầu tư toàn xã hội năm 2025 ước tính đạt 29,1% GDP. Sản xuất công nghiệp, xây dựng từng bước được phục hồi; khu vực nông nghiệp tiếp tục tăng trưởng ổn định; các ngành dịch vụ tăng trưởng khá. Do đó, tình hình kinh doanh của HDBank – Chi nhánh TPHCM cũng đạt được những kết quả khả quan, thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng 13,29% so với năm 2024, Lợi nhuận sau thuế đạt 4.319 triệu đồng, tăng 554 triệu đồng, mức tăng tăng 14,71% so với năm 2024.

2.2 Thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

2.2.1 Giới thiệu về các sản phẩm cho vay cá nhân:

• Cho vay bổ sung vốn lưu động
• Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn
• Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp
• Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
• Cho vay tiêu dùng tín chấp
• Cho vay tiêu dùng có tài sản ứng trước là thẻ tiết kiệm
• Cho vay thuê/mua bất động sản
• Cho vay mua ô tô

2.2.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân:

2.2.2.1 Lợi ích:

• Cán bộ HDBank sẽ tư vấn miễn phí cho bạn về các thủ tục cho vay.
• Khách hàng sẽ được giải quyết thủ tục vay vốn một cách thuận lợi và nhanh chóng với sự giúp đỡ của một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo.
• Ngân hàng sẽ hỗ trợ tối đa tới 70% tổng nhu cầu vốn của quý khách.
• Số tiền cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng hiện nay.

2.2.2.2  Nguyên tắc vay vốn: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

• Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
• Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay trong khế ước nhận nợ.
• Bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Hội Đồng Quản Trị.

2.2.2.3 Điều kiện vay vốn:

• Khách hàng công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định.
• Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 và nơi ở hiện tại trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở.
• Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
• Có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập trên 5 triệu đồng, sản xuất kinh doanh có lãi, có nguồn thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn, có phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả và tài sản đảm bảo ít rủi ro.

2.2.2.4 Số tiền cho vay – thời hạn cho vay:

• Số tiền cho vay phải đảm bảo: tối thiểu 20 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng và không vượt quá 70% nhu cầu vốn của khách hàng.
• ĐVKD căn cứ nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định số tiền cho vay và thời hạn cho vay, không mặc nhiên áp dụng giá trị tối đa.
• Nếu số tiền cho vay lớn hơn 500 triệu đồng, ĐVKD trình Ban Tín dụng Hội sở xem xét phê duyệt.
• HDBank và khách hàng thoả thuận thòi hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất-kinh doanh phù hợp khả năng của khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay :
• Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
• Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 đến 60 tháng.
• Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.

2.2.2.5 Lãi suất – Phí: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

• Lãi suất và phí được HDBank và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định hiện hành của HDBank và được ghi nhận cụ thể trong Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ.

2.2.2.6 Phương thức cho vay:

• Cho vay từng lần: Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
• Cho vay theo hạn mức: nghĩa là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khác với loại vay thông thường, ngân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng. Vì thế, vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng.
• Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay.

2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân:

• Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn:
• Tiếp nhận hồ sơ vay vốn và hoàn thiện hồ sơ:
• Thẩm định khách hàng :
• Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng tín dụng và BGĐ phê duyệt :
• Công chứng hợp đồng thế chấp/bảo lãnh :
• Thực hiện giải ngân :
• Kiểm tra và xử lí nợ vay :
• Hoàn tất hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ :

2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

2.3.1 Tình hình huy động vốn:

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức kinh tế có nhu cầu về vốn. Đây chính là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nhưng trước tiên là ngân hàng phải huy động được một nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thuận lợi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.

Nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh đã hoạt động rất tốt, được thực hiện thông qua các nghiệp vụ mở tài khoản, thực hiện thanh toán cho khách hàng, huy động các loại tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá…

• Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023-2025
• Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2023 – 2025

Tình hình đánh giá:

 Tổng vốn huy động năm 2023 đạt 852.354 triệu đồng, năm 2024 nguồn vốn này tiếp tục tăng và đạt 932.571 triệu đồng vào năm 2025. Như vậy, sau 2 năm trải qua rất nhiều biến cố nguốn vốn huy động không giảm xuống mà còn tăng nhẹ khoảng 9.41% tương đương 80.217 triệu đồng. Tuy phần trăm tăng không nhiều nhưng đây cũng là một kết quả khả quan.

Trong đó, tiền gửi Dân Cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động cụ thể: năm 2023 TG Dân cư chiếm 52.3% Tổng VHĐ, năm 2024 chiếm gần 74% Tổng VHĐ và năm 2025 chiếm gần 60.5% Tổng VHĐ.

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng ít hơn và có xu hướng giảm trong khoảng 2023-2025 so với tiền gửi dân cư, vì mục đích gửi tiền của các công ty, doanh nghiệp là thanh toán, chi trả trong kinh doanh và trong nội bộ nên tiền gửi tập trung chủ yếu vào mục không kỳ hạn, cụ thể: năm 2023 đạt 289.8 triệu đồng, trong đó không kỳ hạn chiếm 65.8%, năm 2024 đạt 140.93 triệu đồng, trong đó không kỳ hạn chiếm 64.9%, năm 2024 đạt 214.5 triệu đồng, trong đó không kỳ hạn chiếm 85.5%.

Bên cạnh hình thức huy động trên, Chi Nhánh còn huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá, tuy nhiên, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng vốn huy động, cụ thể: năm 2023 đạt 116.774 triệu đồng, chiếm 13.7% tổng vốn huy động, năm 2024 đạt 92.473 triệu đồng, chiếm 10.3% tổng vốn huy động, năm 2025 đạt 153.871 triệu đồng, chiếm 16.5% tổng vốn huy động.

• Nguyên nhân: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Hầu hết các Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ không đáp ứng hết nhu cầu về vốn khách hàng. Vì vậy ngoài vốn huy động tại chỗ thì Ngân Hàng còn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Nguồn vốn này có lãi suất cao hơn lãi suất vốn huy động nên làm chi phí hoạt động kinh doanh tăng lên ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó Ngân Hàng luôn phấn đấu tăng nguồn vốn huy động để giảm nguồn vốn này. Tuy nhiên, qua bảng số liệu cũng như biểu đồ ta thấy Chi Nhánh không những không sử dụng vốn điều chuyển mà còn có một lượng vốn huy động ngày càng tăng trong khoảng thời gian 2023-2025 mặc dù kinh tế thế giới bị khủng hoảng nặng nề và ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam.

Mặt khác, Chi Nhánh đã đề ra và áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động tiền gửi như: tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi… với mức lãi suất hấp dẫn và nhiều phần thưởng giá trị nên thu hút lượng khách hàng đông đảo.

Chi Nhánh luôn xác định nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của mình, gắn nghiệp vụ huy động vốn với nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ Chi Nhánh như: Tài trợ XNK, bảo lãnh, thanh toán, thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế… Chi Nhánh đã có những giải pháp linh hoạt, phù hợp cùng với sự nỗ lực hết mình của các cán bộ chi nhánh đã đưa Chi Nhánh từng bước vượt qua khó khăn và khẳng định sự vững mạnh của mình trong thời gian vừa qua

Về tiền gửi của các tổ chức kinh tế, họ chủ yếu gửi tiền vào khoản mục tiền gửi không kỳ hạn nhằm thanh toán, chi trả trong kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lợi từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Do vậy, tiền gửi không kỳ hạn của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi có kỳ hạn. Nguyên nhân là do họat động kinh doanh có hiệu quả, quy mô được mở rộng nên việc trao đổi mua bán ngày càng nhiều. Từ đó mà họ xem việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh toán và chi trả tiền hàng là một phương tiện thanh toán an toàn và hiệu quả. Mặt khác, do Chi Nhánh mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, chi trả lương thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt nên đã thu hút rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn từ các tổ chức này ngày càng khả quan hơn, uy tín của Chi Nhánh ngày càng được nâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào. Tuy nhiên, lượng tiền này chiếm tỷ trọng không lớn và không ổn định trong cơ cấu vốn của Chi Nhánh do sự cạnh tranh của các Ngân Hàng khác trên cùng địa bàn. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Về các loại giấy tờ có giá, thường được phát hành vào những tháng cuối năm, do đây là thời điểm gần Tết nên người dân có xu hướng tiêu dùng tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn cao. Để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng sẽ phát hành kỳ phiếu. Hơn nữa lãi suất kỳ phiếu cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên đã thu hút được người dân mua kỳ phiếu làm cho vốn huy động từ loại hình này tăng nhanh.

Tóm lại, dù trải qua nhiều khó khăn trong thời kỳ khủng hoảng toàn cầu, nhưng trong 3 năm qua nguồn vốn của Chi Nhánh có những chuyển biến tích cực, vốn huy động ngày càng tăng. Chi Nhánh ngày càng chủ động hơn trong việc huy động vốn và sử dụng vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh luôn được thuận lợi và hiệu quả.

2.3.2 Tình hình cho vay:

2.3.2.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp

Khi ngân hàng đã huy động được cho mình một nguồn vốn vững chắc, thì việc sử dụng nguồn vốn ra sao để sinh lời và hoàn tiền gốc cùng với lãi cho khách hàng là một vấn đề quan trọng. Vì thế, các ngân hàng thương mại thường tiến hành kinh doanh chủ yếu dưới hình thức cấp tín dụng trong đó nghiệp vụ cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao. Nghiệp vụ cho vay không những có ý nghĩa với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế bởi nó bổ sung nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất, đặc biệt là các doanh nghiệp thiếu vốn.

• Bảng 2.3: Tình hình cho vay doanh nghiệp tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023 – 2025
• Biểu đồ 2.3: Tình hình cho vay doanh nghiệp tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2023 – 2025
• Tình hình đánh giá:

Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp có xu hướng tăng giảm không đều qua 3 năm. Năm 2023, dư nợ cho vay doanh nghiệp là 662.628 triệu đồng sang năm 2024 là 622.59, giảm 6,04%.

Đến năm 2025, tình hình có khả quan hơn khi dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng lên 718.276 triệu đồng, tăng 15,37% so với năm 2024. Đây là một tín hiệu đáng mừng khi ngân hàng nhà nước đồng loạt hạ mặt bằng lãi suất xuống, chỉ trong 8 tháng đầu năm 2025 lãi suất giảm khoảng 2-5%/năm so với cuối năm 2024. Lãi suất cho vay vì thế cũng giảm theo khoảng 3-5%/năm, chỉ còn ở mức 10-14%/năm so với 12,5-17% đầu năm 2025. Điều này cho thấy các doanh nghiệp đã tin tưởng hơn vào ngân hàng, chấp nhận được mức lãi suất hợp lí, vay được số vốn cần thiết và mở rộng kinh doanh.

• Nguyên nhân: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Trong khoảng 2023 – 2024 có sự giảm sút chỉ tiêu Dư nợ cho vay doanh nghiệp. Sự sụt giảm này không chỉ xảy ra đối với HDBank mà còn cả các ngân hàng khác:

Thứ nhất, các doanh nghiệp có nợ xấu lớn, số tiền dư nợ cao, nợ cũ chưa trả nên không thể vay được nợ mới.

Thứ hai, đối với những doanh nghiệp đã đủ điều kiện vay thì tình hình kinh doanh không được khả quan, hàng tồn kho nhiều, sản phẩm tiêu thụ kém. Những điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán khoản vay khi cho các doanh nghiệp vay.

Thứ ba, các doanh nghiệp có thị trường tiêu thụ, đủ điều kiện vay thì lại e dè với các ngân hàng vì lãi suất quá cao, chưa đủ hấp dẫn họ vay với số tiền lớn trong dài hạn.

2.3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân

• Bảng 2.4: Tình hình cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023 – 2025
• Biểu đồ 2.4: Tình hình cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2023 – 2025

Về dư nợ cho vay cá nhân:

• Tình hình đánh giá:

Năm 2023, dư nợ đạt 153.014 triệu đồng, chiếm 18.76% tổng dư nợ. Con số này là chưa cao vì lãi suất vẫn đang tiếp tục tăng, lạm phát cao, tình hình kinh tế khó khăn hơn trong những tháng đầu năm 2023.

Sang năm 2024 có một sự giảm sút đáng kể, dư nợ chỉ đạt 132.339 triệu đồng, chiếm 15.53% tổng dư nợ.

Đến năm 2025, dư nợ tăng mạnh đạt 194.400 triệu đồng, chiếm 21.3% tổng dư nợ, tăng khoảng 62.601 triệu đồng, tương đương 46.09% so với năm 2024.

• Nguyên nhân: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Trong khoảng 2023 – 2024 mặc dù lãi suất đã giảm nhưng chưa đủ thu hút các khách hàng cá nhân. Thêm 1 yếu tố quan trọng hơn nữa là các chủ đầu tư dự án cũng phải hy sinh một phần lợi nhuận, chấp nhận giảm giá thành phẩm mới có thể thu hút được khách hàng và giải phóng hàng tồn kho đang ngày càng gia tăng.

Đây là sự khởi sắc khi ngân hàng đã bắt đầu ưu ái hơn cho khách hàng cá nhân từ cuối năm 2024, lãi suất cho vay cá nhân lùi dần về dưới trần huy động. Các ngân hàng đã liên tiếp tung ra nhiều chính sách để thu hút khách vay tiền cá nhân như giảm lãi suất, nâng hạn mức, nới lỏng điều kiện. Điều này thu hút được sự quan tâm hơn của các khách hàng cá nhân và đã làm dư nợ tăng lên.

• Về nợ quá hạn:
• Tình hình đánh giá:

Năm 2023, tỷ lệ nợ quá hạn thu hồi được chỉ đạt 65,75%.

Năm 2024, tỷ lệ thu hồi nợ tăng lên đến 74,75%, từ đó tỷ lệ nợ quá hạn chưa thu hồi so với số dư nợ quá hạn giảm chỉ còn 25,25%, giảm 9% so với năm 2023.

Năm 2025, tỷ lệ thu hồi nợ tăng mạnh đạt 86,6%, từ đó tỷ lệ dư nợ quá hạn so với số phát sinh giảm chỉ còn 86,6%, giảm 11,85% so với năm 2024. Mặc dù, trong năm này, Nợ quá hạn tăng khá cao so với năm 2024, nhưng hoạt động thu hồi nợ cũng được đẩy mạnh, làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh

• Nguyên nhân:

Ta thấy qua bảng số liệu và biểu đồ trên cho thấy, việc tiến hành thu hồi nợ quá hạn được Chi nhánh thực hiện rất tốt. Điều đó được thể hiện qua tỷ lệ thu hồi nợ so với số phát sinh qua các năm có sự gia tăng, cho thấy hầu hết các khoản nợ đều được Ngân hàng thu hồi.

Trong khoảng 2023 – 2025 lãi suất bắt đầu leo thang kể từ đầu tháng 5-2023, có thời điểm huy động VND lên đến 20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn lên 16,5-20%/năm, cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm. Lãi suất cao cộng với tình hình kinh tế khó khăn, theo Tổng cục thống kê, năm 2023 có hơn 79.000 doanh nghiệp phá sản, điều đó khiến cho việc làm trở thành một vấn đế nhức nhối của toàn xã hội, thu nhập nhiều người giảm sút và không ổn định,… Tất cả những nguyên nhân trên đã khiến cho tình hình thu hồi nợ quá hạn trở nên khó khăn rất nhiều.

2.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

2.4.1 Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng:

• Bảng 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023 – 2025
• Biểu đồ 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2023 – 2025
• Tình hình đánh giá:

Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn có sự thay đổi nhưng không đáng kể trong từng năm nghiên cứu; tỷ lệ cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (từ 60%-62%); tỷ lệ sửa chữa, xây dựng nhà chiếm tỷ trọng thấp hơn (từ 16%-18%); tỷ lệ cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng khoảng 13%; tỷ lệ cho vay cá nhân có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng từ 4%-7%; tỷ lệ cho các khoảng cho vay cá nhân khác có tỷ trọng giao động từ 2%-4%.

• Nguyên nhân:

Việc tỷ trọng cho vay mua nhà là cao nhất cũng là điều hợp lý, bởi vì giá trị của món vay mua nhà luôn có giá trị cao, trong khi các món vay sửa chữa nhà và mua xe ô tô luôn có giá trị thấp hơn, còn món vay cá nhân có tài sản đảm bảo thì bị hạn chế bởi hạn mức cho vay. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

2.4.1.1 Cho vay mua nhà:

• Tình hình đánh giá:

Năm 2023, dư nợ cho vay mua nhà là 94.940 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,05% trong tổng dư nợ.

Năm 2024, dư nợ giảm xuống còn 81.720 triệu đồng, nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại tăng lên 61,75%.

Năm 2025, dư nợ cho vay mua nhà đạt 116.700 triệu đồng chiếm 60,03% trong tổng dư nợ, tăng hơn 34.980 triệu đồng so với năm 2024 và mức tăng tương ứng là 42,80%.

• Nguyên nhân:

Vào ngày 24/02/2023 Chính phủ ban hành Nghị định 11 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Việc tạo điều kiện thuận lợi từ phía Chính phủ, Nhà nước đã phần nào thúc đẩy dư nợ cho vay cá nhân tại HDBank- Chi nhánh TPHCM tăng lên trong năm 2023. Bên cạnh đó, tình trạng lạm phát và lãi suất tăng khiến hầu hết các doanh nghiệp đều gặp khó khăn trong mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì thế, Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân, nhất là mảng cho vay mua nhà.

Tuy nhiên, bước sang năm 2024, nền kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn trong hầu hết các lĩnh vực, tình trạng doanh nghiệp phá sản tăng chóng mặt, kéo dài và chưa có giải pháp hiệu quả mặc dù Nhà nước đã có rất nhiều nỗ lực (Phòng Thương mại và công nghiệp VN (VCCI) ngày 18-4 đã công bố Báo cáo thường niên doanh nghiệp VN 2024, trong đó nêu thực trạng quy mô doanh nghiệp đang teo tóp, hơn 58.000 doanh nghiệp đã phá sản trong năm 2024), tình trạng thất nghiệp đạt kỷ lục,… Những khó khăn về nền kinh tế lại cộng thêm sự chuyển đổi nhân sự của chi nhánh là những nguyên nhân chính yếu dẫn đến tình trạng dư nợ của ngân hàng giảm sút, nhất là trong mảng cho vay cá nhân.

Năm 2025 có sự tăng lên đáng kể trong dư nợ CVCN. Sở dĩ mức tăng cao như vậy là do nền kinh tế có bước phục hồi, nhu cầu người dân bắt đầu tăng trở lại, nguồn nhân sự của chi nhánh ổn định, chất lượng nhân sự cao.

2.4.1.2 Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay cá nhân có TSĐB và cho vay cá nhân khác:

• Tình hình đánh giá: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Dư nợ cho vay sửa chữa, xây dựng nhà cũng chiếm tỷ trọng cao thứ hai tổng dư nợ chỉ sao dư nợ cho vay mua nhà. Qua 3 năm 2023, 2024, 2025, dư nợ cho vay giảm 22,58% vào năm 2024 rồi lại tăng 50,49% vào năm 2025. Nguyên nhân của sự tăng giảm không ổn định này cũng là do nguyên nhân khó khăn của nền kinh tế và sự chuyển đổi cơ cấu nhân sự trong chi nhánh.

Dư nợ cho vay mua xe ô tô cũng không ổn định qua các năm trong suốt giai đoạn 2023 – 2025. Trong đó, năm 2024 dư nợ cho vay mua xe ô tô giảm 21,91% so với năm 2023 và năm 2025 tăng 84,67% so với năm 2024.

Khoản cho vay cá nhân có TSĐB chiếm một phần tương đối nhỏ trong Tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2023 chiếm tỷ trọng khoảng 4,25%, tuy nhiên đến năm 2024 thì tỷ trọng này tăng đến 6,03% trong Tổng dư nợ CVCN, tỷ trọng này lại giảm xuống vào năm 2025 và chỉ đạt 5,35%.

Còn một số sản phẩm cho vay cá nhân khác gồm cho vay cá nhân tín chấp, cho vay cá nhân có TSĐB là thẻ tiết kiệm, cho vay du học…Chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong Tổng dư nợ cho vay cá nhân qua các năm.

• Nguyên nhân:

Nhu cầu vay mua xe ô tô trong những năm gần đây có chiều hướng tăng lên, tuy nhiên có sự giảm mạnh vào năm 2024 là do Chính phủ ban hành Nghị Định 71/2024/NĐ-CP về xử phạt xe không chính chủ làm cho tâm lý người dân hoang man và e dè khi đưa ra quyết định mua xe. Tuy nhiên, đây vẫn là một trong những nhu cầu thiết yếu, khi ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng: lãi suất ưu đãi, thủ tục vay vốn đơn giản, dễ thực hiện,… thì người dân sẽ không ngần ngại vay vốn mua xe ô tô để đáp ứng nhu cầu của mình.

Vay cá nhân có TSĐB có sự tăng trong năm 2024 là do nền kinh tế khó khăn, nhu cầu mua nhà, mua xe của người dân giảm nhưng nhu cầu tiêu dùng đối với những hàng hóa thiết yếu tăng mạnh, tuy nhiên hạn mức cho vay của món vay này khá thấp, nên nó chiếm tỷ trọng không cao trong Tổng dư nợ CVCN.

2.4.2 Cho vay cá nhân theo thời hạn: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

• Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2023 – 2025
• Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2023 – 2025
• Tình hình đánh giá:

Qua các bảng, ta nhận thấy, tài trợ các khoản vay trung và dài hạn chiếm đa số (trên 70% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân) trong khi các khoản ngắn hạn chỉ chiếm khoảng dưới 30% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân.

Về cho vay ngắn hạn, năm 2024 tăng khoảng 538 triệu đồng tương đương 1,53% so với năm 2023. Sang năm 2025 có sự gia tăng đáng kể tăng gần 9.263 triệu đồng tương đương 25,93% so với năm 2024.

Về khoản cho vay trung và dài hạn có sự tăng giảm không ổn định trong giai đoạn 2023-2025. Năm 2023 đạt 117.821 triệu đồng và có sự giảm mạnh trong năm 2024, giảm 18% tương đương 21.214 triệu đồng. Sang năm 2025 tình hình có khả quan hơn khi mức dư nợ trung dài hạn tăng lên 149.405 triệu đồng, tăng 52.798 triệu đồng, tương đương 54,65%.

• Nguyên nhân:

Về cho vay ngắn hạn vì năm 2024 là năm bất động sản đóng băng nên việc mua nhà đất đầu cơ để kiếm lời không còn nữa. Nhưng đến năm 2025, nhờ những thay đổi trong cơ cấu HDBank cũng như chi nhánh đã đưa ra những kế hoạch, những chính sách ưu đãi, các gói sản phẩm, lãi suất linh hoạt để giúp hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh tăng trưởng trở lại.

Về cho vay trung và dài hạn có sự giảm sút là do nền kinh tế ngày càng khó khăn trong giai đoạn 2023-2024 nên các ngân hàng rất thận trọng với các hợp đồng trung và dài hạn từ 3-4 năm trở lên, vì họ lo tới vấn đề thanh khoản cũng như cơ cấu tài sản của mình. Bên cạnh đó còn là áp lực từ Ngân hàng Nhà nước khi siết chặt quy định giảm tỷ lệ cho vay trung dài hạn xuống. Còn sang năm 2025, có sự gia tăng mạnh này là do sự thay đổi cơ cấu của ngành ngân hàng và HDBank đã có những biện pháp thiết thực khi triển khai gói tín dụng 1000 tỷ đồng cho các khoản vay từ 6 tháng đến 20 năm.

2.5 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân : Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

2.5.1 Phân tích vốn huy động trên tổng nguồn vốn của chi nhánh :

Bảng 2.7: Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Xuất phát từ bản chất của ngân hàng là “Đi vay để cho vay”, HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh đã làm rất tốt công tác huy động vốn của mình.

Qua bảng số liệu ta thấy tổng vốn huy động luôn chiếm trên 85% trong tổng nguồn vốn. Đây là một điều đáng khen đối với chi nhánh vì có thể chủ động được trong nguồn vốn của mình. Để có thể phát huy tốt như vậy là do chi nhánh có các phòng giao dịch cũng như quỹ tín dụng nằm ở các khu đông dân cư, con đường lớn của các quận có khả năng huy động vốn tốt như: phòng giao dịch Phú Thọ, phòng giao dịch Nguyễn Sơn, phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ, quỹ tiết kiệm Lê Trọng Tấn.

Vì thế, chi nhánh phải tận dụng lợi thế này huy động tối đa nguồn vốn trong dân cư ở khu vực lân cận, xây dựng cho mình một nền tảng vững chắc, đem về doanh thu tốt nhất cho hệ thống ngân hàng HDBank.

2.5.2 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động : Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Bảng 2.8: Chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân trên tổng VHĐ

Trải qua 3 năm với nhiều biến cố, ta thấy dư nợ cá nhân chiếm tỷ lệ không cao trong tổng vốn huy động của chi nhánh.

Năm 2023 là 17,95% nhưng sang năm 2024 giảm xuống còn 14,74% mặc dù tổng vốn huy động tăng. Đây là một dấu hiệu xấu đối với cho vay cá nhân bởi ngân hàng huy động để cho vay nhưng vay cá nhân lại giảm. Nguyên nhân một phần là do tăng trưởng kinh tế chậm lại, nợ công nhiều hơn, đặc biệt là nạn thất nghiệp tăng cao khiến cho sức mua hạn chế, người dân e dè việc đi vay với lãi suất cao.

Qua năm 2025 có một sự tăng trưởng đáng kể trong dư nợ cho vay cá nhân, tăng khoảng 46,89% so với năm 2024 khiến cho tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động tăng lên 20,84%. Đạt được mức tăng trưởng này một phần là do năm 2025 kinh tế đã có nhiều khởi sắc, lạm phát giảm xuống mức thấp, nhờ các chương trình bình ổn giá của chính phủ mà hàng hóa vẫn giữ được mức giá ổn định, sức mua tăng cao, bên cạnh đó, lãi suất cũng trở nên hợp lí hơn cho người dân nên nhu cầu vay tăng cao.

Qua những phân tích trên ta thấy dư nợ cho vay cá nhân không cao trong tổng vốn huy động của chi nhánh, chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ, dư nợ cho vay doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn với các khoản vay lớn. Hơn nữa, dư nợ cho vay cá nhân còn bị ảnh hưởng rất nhiều từ tình hình kinh tế trong nước như lạm phát, thất nghiệp, cung cầu hàng hóa,…Vì thế, chi nhánh cần chú trọng mảng cho vay cá nhân hơn nữa, mặc dù các khoản vay ít nhưng với số lượng cá nhân vay nhiều sẽ là một nguồn lợi không hề nhỏ cho chi nhánh.

2.5.3 Phân tích nợ quá hạn trên dư nợ cho vay cá nhân:

Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ quá hạn trên dư nợ CVCN Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Qua 3 năm ta thấy dư nợ cho vay cá nhân có xu hướng giảm (khoảng 20.675 triệu đồng trong giai đoạn 2023-2024) rồi lại tăng (khoảng 62.061 triệu đồng trong giai đoạn 2024-2025) nhưng nợ quá hạn lại tăng với tốc độ ngày càng nhanh, năm 2025 so với năm 2023 tăng khoảng 106,18%. Điều này khiến cho chỉ số Nợ quá hạn / Dư nợ CVCN tăng lên, đây là một dấu hiệu xấu đối với chi nhánh. Nguyên nhân một phần là do các ngân hàng trên thế giới bị lạm phát và cơn bão khủng hoảng tín dụng của Mỹ tàn phá nặng nề. Bên cạnh đó về phần chi nhánh do công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay còn chưa tốt khiến cho tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng. Vì thế, chi nhánh phải có những bước chuẩn bị và đề phòng với các khoản cho vay, không cho vay ồ ạt mà sẽ suy xét cẩn thận hơn; đề ra các giải pháp hữu hiệu, cứng rắn trong việc xử lý nợ, tránh những rủi ro không cần thiết.

2.5.4 Phân tích hệ số thu nợ:

Bảng 2.10: Chỉ tiêu doanh số thu nợ trên dư nợ CVCN

Một ngân hàng có hoạt động có hiệu quả, chất lượng tín dụng có tốt hay không tất cả phụ thuộc vào chỉ số này. Qua 3 năm ta thấy tỷ số này có phần giảm từ năm 2023 đến năm 2025.

Điều này cho thấy công tác thu nợ đối với các món vay cá nhân của chi nhánh đang giảm sút rõ rệt, tuy không nhiều nhưng năm sau lại thấp hơn năm trước. Như năm 2023 thì 1 đồng vốn cho vay cá nhân chỉ thu về 0,983 đồng vốn, tương tự như vậy năm 2024 chỉ thu về 0,977 đồng vốn trên 1 đồng cho vay và năm 2025 là 0,973 đồng vốn. Nếu theo chiều hướng này thì tỷ lệ nợ xấu ngày càng gia tăng và sẽ có ảnh hưởng tiêu cực đến chi nhánh.

Mặc dù có sự giảm sút nhưng chi nhánh Hồ Chí Minh luôn duy trì tỷ số này trên 0,97, đây cũng là một điều đáng khen nhưng Ban giám đốc chi nhánh cần xem xét lại công tác thu hồi – xử lí nợ của mình, làm sao để tỷ số này luôn tăng và càng gần 1 càng tốt.

2.5.5 Phân tích chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân:

Bảng 2.11: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cá nhân Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Chúng ta biết một Ngân hàng mà việc sử dụng đồng vốn có hiệu quả hay không thì không thể chỉ nhìn vào các chỉ tiêu như: dư nợ cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn… mà còn phải căn cứ vào vòng quay vốn tín dụng. Nếu vòng quay vốn tín dụng càng cao thì chứng tỏ Ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay và thu hồi nợ tốt, góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn đồng thời làm cho đồng vốn huy động của Ngân hàng khỏi bị ứ đọng và góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng của HDBank chi nhánh qua 2 năm tăng lên, từ 0,9 lần lên 1,15 lần. Mặc dù một phần các món vay chưa đến hạn thu hồi nên làm cho dư nợ bình quân tăng lên (khoảng 20.693 triệu đồng) nhưng nhờ chi nhánh làm tốt công tác thu nợ, nên doanh số thu nợ có tốc độ tăng nhanh khiến cho vòng quay vốn tăng lên. Do đó, trong định hướng sắp tới của Ngân hàng cần cố gắng phát huy công tác thu nợ hiện tại, quan tâm hơn nữa đến những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ hơn nữa, đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.

2.6 Nhận xét hoạt động chung tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh :

2.6.1 Điểm mạnh:

HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh tọa lạc tại Tòa nhà K&K, số 159A – B Lê Đại Hành, Phường 13, Quận 11, Tp.HCM (đối diện Lotte-mart quận 11). Đặc điểm địa bàn tập trung đông dân cư, siêu thị, hệ thống các trường đại học…Đó là những thuận lợi rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

Ngoài ra Chi Nhánh còn có hệ thống gồm 5 Phòng giao dịch hoạt động tại các tuyến phố trung tâm của Quận 11, Quận 12, Quận Tân Phú.

Với lợi thế nằm trên các trục đường chính của quận, gần khu dân cư nên dễ dàng giao dịch, tiếp cận dịch vụ của Chi Nhánh cụ thể như sau: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Trụ sở chi nhánh: HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh; HDBank – Phòng giao dịch Phú Thọ; HDBank – Phòng giao dịch Nguyễn Sơn; HDBank – Phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ; HDBank – Quỹ tiết kiệm Lê Trọng Tấn;

Với vị trí thuận lợi và mạng lưới rộng khắp như thế, HDBank — Chi nhánh Hồ Chí Minh đã phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh các sản phẩm, dịch vụ của HDBank đến với mọi đối tượng khách hàng…trong khu vực dân cư đông đúc này.

HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã phát huy tối đa lợi thế của một Ngân hàng thương mại đa năng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước trên địa bàn Quận 11, Quận 12 và Quận Tân Phú. Trong chiến lược kinh doanh, phát triển mạng lưới là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh. Từ năm 2006, thực hiện chủ trương của HDBank về mở rộng mạng lưới, hệ thống các phòng giao dịch đã phát huy hiệu quả tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu trong cạnh tranh, góp phần vào thành công của Chi nhánh. Việc đặt các phòng giao dịch gần các doanh nghiệp, khu dân cư đã giúp ngân hàng tăng thêm khách hàng, tăng lượng vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh.

Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại Ngân hàng, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao.

Đặc biệt HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh đã có một khoảng thời gian dài để chứng minh và khẳng định vị thế cũng như tốc độ phát triển không ngừng của Chi Nhánh nên đã có được một thị phần rộng lớn và tạo được niềm tin với khách hàng, số khách hàng truyền thống, có uy tín qua quá trình hoạt động của chi nhánh vẫn tiếp tục ổn định và ngày càng tạo được mối quan hệ bình đẳng khắng khít hơn. Sự tín nhiệm của khách hàng cũ lẫn mới đối với chi nhánh ngày càng cao thể hiện qua số khách hàng vay và tốc độ tăng trưởng tín dụng.

Những kết quả đạt được trong huy động vốn, cho vay và đầu tư cũng như phát triển dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP.HCM trong thời gian qua đã nói lên lợi thế và hiệu quả tích cực từ mạng lưới kinh doanh rộng khắp của Chi nhánh. Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra những biện pháp phù hợp nhằm thu hút mạnh các nguồn vốn; xây dựng và tổ chức thực hiện tốt chính sách khách hàng; kết hợp chặt chẽ công tác quy hoạch với đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên; tổ chức các lớp học kỹ năng giao tiếp giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.

2.6.2 Điểm yếu: Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Thứ nhất, do cán bộ tín dụng cá nhân còn ít, cán bộ tín dụng cá nhân của Chi Nhánh một lúc phải đảm nhận quá nhiều khách hàng với nhiều nhu cầu như gia hạn khoản vay, kí hợp đồng mới, thẩm định tài sản, công chứng giấy tờ,…. Điều này làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.

Thứ hai, việc cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Chi Nhánh. Tuy nhiên, công tác thẩm định của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không vẫn là vấn đề nan giải…Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.

Thứ ba, máy móc thiết bị của Ngân hàng mặc dù số lượng nhiều nhưng chưa cải tiến đổi mới làm cho tiến độ công việc của Ngân hàng đôi lúc còn chậm làm khách hàng phải đợi lâu.

Thứ tư, do vừa mới thay đổi một số nhân sự tại chi nhánh, các nhân viên mới phải xử lí số lượng hồ sơ cũ, hồ sơ đã thanh lý còn tồn đọng.

Thứ năm, nguồn tiền của chi nhánh phải phân chia cho các phòng giao dịch, vì thế sẽ gặp khó khăn trong việc điều động tiền đối với các khách hàng lớn.

2.6.3 Những vấn đề còn tồn tại:

Bên cạnh những cơ hội nêu trên thì Chi nhánh cũng tồn tại những thách thức vi mô và vĩ mô như trên địa bàn Quận có khá nhiều các ngân hàng thương mại như Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân Hàng TMCP Á Châu, Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín…Chính vì vậy đã tạo nên một sự canh tranh gay gắt giữa HDBank – Chi nhánh HỒ CHÍ MINH với các ngân hàng thương mại khác. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Với hoạt động Ngân hàng trong bối cảnh hiện nay, khủng hoảng đã dần đi qua, sự hồi phục đã diễn ra và cơ hội đang đến với ngành ngân hàng, nhưng không hoàn toàn bền vững. Vì thế, nếu không nâng cao sức cạnh tranh và xây dựng được định hướng phát triển mang đậm nét riêng, thì hoạt động của mỗi ngân hàng khó có thể đạt hiệu quả cao.

Thời gian gần đây, chính phủ đã đưa ra thông điệp kiểm soát tăng trưởng tín dụng và hiện chính sách tiền tệ đã bắt đầu được “siết” lại làm cho hoạt động của các ngân hàng sẽ khó khăn hơn và khó khăn lớn nhất vẫn là nguồn vốn; lúc này áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng, dẫn đến cho vay ra cũng phải cẩn trọng và chọn lọc khách hàng tốt nhất để cho vay, người vay phải trả lãi suất cao. Điều đó cũng dễ hiểu, vì với một nền kinh tế bắt đầu phục hồi thì vốn liếng sẽ trở nên khan hiếm. Trước đây, những người có vốn khó đầu tư, kinh doanh do các kênh đầu tư sụt giảm nên gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất. Còn tình hình thị trường hiện nay đã thay đổi, khi các kênh đầu tư khác đã và đang dần hồi phục, nhiều người sẽ rút vốn ra để đầu tư thay vì gửi vào ngân hàng. Thị trường bất động sản sẽ ấm lên và khả năng phục hồi; Thị trường chứng khoán cũng sẽ phục hồi và thị trường trái phiếu hấp dẫn hơn. Vì vậy, tiền gửi vào ngân hàng sẽ ít đi, đó là chưa kể đối với việc khống chế trần lãi suất huy động và đây cũng là vấn đề khó khăn nhất của ngân hàng trong năm nay. Một khó khăn khác nữa đó là tín dụng thắt chặt, nên nguồn vốn cho vay bất động sản, chứng khoán vốn mang lại lợi nhuận lớn cũng bị hạn chế.

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

Nội dung chương 2 đã khái quát quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, đặc biệt là về tình hình hoạt động cho vay cá nhân. Chương 2 đã mô tả những kết quả đạt được qua số liệu thống kê, so sánh từ đó nêu những mặt hạn chế, những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, từ đó sẽ có những kiến nghị, những giải pháp khắc phục trong thời gian tới.

Chương 2 đã nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh bằng cách thu thập số liệu, các thông tin tại Chi nhánh cũng như thông qua các quy định về cho vay, quy trình cấp tín dụng, thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Qua các chỉ tiêu đã đánh giá, chúng ta thấy Chi nhánh có hiệu quả tín dụng chưa cao, công tác cho vay chưa đạt được hiệu quả tối ưu, vẫn còn tồn tại một số khiếm khuyết cần khắc phục trong thời gian tới như: công tác huy động vốn, công tác thẩm định cho vay, công tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá tài sản bảo đảm, chất lượng nguồn nhân lực…Tóm lại từ chương 2, chúng ta đã có những cái nhìn toàn diện về thực trạng cho vay tại HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2023-2025, tuy nhiên vẫn cần rất nhiều nghiên cứu sâu hơn nữa để có thể làm rõ hơn thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh.

Qua chương 3, chúng ta sẽ cùng nhau tìm ra những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Mỗi giải pháp sẽ có ba phần là cơ sở, biện pháp thực hiện và kết quả dự kiến đạt được trong năm tới. Đương nhiên các giải pháp đều dựa trên các số liệu thực tế đã thu thập của chương 2 và mục tiêu đặt ra trong năm tới của HDBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh. Khóa luận: Thực trạng cho vay dành cho khách hàng tại HDBank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Giải pháp hoạt động cho vay cá nhân tại HDBank