Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank”, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

3.1. Định hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng.

Năm 2026, Chính phủ sẽ tập trung vào các giải pháp thúc đẩy nền kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh của nền kinh tế. Do đó nhiệm vụ của ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải Phòng nói riêng cần tiếp tục huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

Với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Hải phòng, Vietcombank có cơ hội lớn để mở rộng hoạt động tín dụng, thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, với bề dày truyền thống, bản thân có nhiều năm kinh nghiệm, đội ngũ quản lý có trình độ chuyên môn đã tạo cho Vietcombank được vị trí trên thương trường, xây dựng được khách hàng truyền thống. Những thế mạnh đó đã và đang làm nên thành công của chi nhánh. Nâng cao năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh, lấy hiệu quả kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trưởng bền vững làm mục tiêu xuyên suốt. Phấn đấu đạt và vượt mức các chỉ tiêu thi đua là nhiệm vụ chính của Vietcombank Hải phòng trong thời gian tới. Để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng đề ra mục tiêu chủ yếu sau:

• Chú trọng khai thác nguồn vốn, nhất là nguồn vốn VNĐ
• Thực hiện nghiêm túc các chủ chương, chính sách của đảng, chính phủ và ngân hàng Nhà nước cũng như của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Bên cạnh đó, chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu.
• Nâng cao chất lượng phục vụ, làm tốt công tác khách hàng nhằm bổ trợ cho tất cả các mặt hoạt động. Tiếp tục đa dạng hóa và khai thác các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng.
• Tích cực tìm kiếm và mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Tiếp tục đầu tư, ứng dụng công nghệ thông tin, khai thác triệt để khả năng ứng dụng công nghệ nhằm tạo ra sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Đẩy mạnh và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ và quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với công chúng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Tập trung đổi mới và hoàn thiện quy trình, quy chế theo hướng nâng cao các kĩ năng quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải phòng

• Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phát triển nguồn lực trẻ, năng động có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng tốt yêu cầu đổi mới.
• Nâng cao chất lượng quản trị nội bộ, bố trí cán bộ phù hợp với công việc, thực hiện chính sách tiền lương theo công việc nhằm khuyến khích, nâng cao hiệu quả công việc.

3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn.

Trong nền kinh tế thị trường, kinh doanh tín dụng là một ngành kinh doanh tiềm ẩn khả năng rủi ro cao, một trong số các loại rủi ro chủ yếu và cơ bản nhất trong hoạt động của Ngân hàng là cho vay không thu hồi được nợ, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm giảm lợi nhuận, hạn chế tốc độ tăng trưởng dư nợ và tốc độ chu chuyển vốn, mức độ cao hơn là làm mất khả năng thanh toán của Ngân hàng. Chính vì lẽ đó, hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh luôn là mục tiêu hàng đầu của các nhà quản trị Ngân hàng.

3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh – đa dang hóa đối tượng cho vay, tăng quy mô tín dụng ngắn hạn của chi nhánh. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Ngày nay kinh tế càng phát triển, nhu cầu và mong muốn của khách hàng sử dụng sản phẩm ngày càng cao và khắt khe hơn về chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng. Vì vậy Vietcombank chi nhánh Hải Phòng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, tăng cường công tác marketing, xâm nhập ngày càng sâu hơn vào các bộ phận kinh doanh của doanh nghiệp, quảng bá hình ảnh của ngân hàng tạo niềm tin đối với khách hàng thu hút khách hàng đến với các sản phẩm tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng thị phần kinh doanh. Muốn làm được điều này đòi hỏi chi nhánh phải có tiềm lực tài chính vững mạnh, đội ngũ cán bộ năng động, am hiều thị trường cùng với những chính sách chiến lược hợp lý.

Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị, nâng cao uy tín của mình trên thị trường: Có nhiều hình thức để ngân hàng giới thiệu sản phẩm của mình với khách hàng. Một trong những cách mà ngân hàng có thể tiếp cận sau vào khách hàng là việc tổ chức các hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống từ đó ngân hàng có thể rút ra những kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của họ cũng như tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm của mình. Ngoài ra ngân hàng có thể tăng cường công tác chăm sóc khách hàng như: tặng quà, chúc tết, khuyến mại…

Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn hơn nữa cho các khoản tín dụng ngắn hạn nhằm mở rộng đối tượng và quy mô cho vay của chi nhánh.

Ngân hàng đưa ra một chính sách lãi suất phù hợp, hậu hĩnh thì sẽ mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, Chính sách đó như là công cụ để ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Để chính sách có hiệu quả, đòi hỏi ngân hàng phát triển đa dang hóa các mức khung lãi suất, ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tượng khách hàng, quy mô món vay, mức độ sử dụng sản phẩm của chi nhánh, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho khách hàng mới và lãi suất ưu đãi cho các khách hàng truyền thống mà vẫn tuân theo quy định của nhà nước và pháp luật

• Chi nhánh cần phân loại khách hàng ra từng nhóm và có chính sách hợp lý đối với từng nhóm khách hàng:

Ngân hàng tiếp tục duy trì các mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống. ngoài ra ngân hàng phát triển ra với các khách hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh sản xuất nhỏ lẻ. Các nhóm đối tượng khách hàng truyền thống là nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng vì vầy chi nhánh cần phải nâng đỡ, tư vấn cho khách hàng về chiến lược kinh doanh về chiến lược sản phẩm để họ ngày một thích nghi với thị trường. Hoạt động sản xuất được ổn định có hiệu quả cao khả năng thu hồi vốn của ngân hàng cũng được đảm bảo.

Còn đối với nhóm khách hàng mới, đây là nhóm khách hàng tiềm năng mới của chi nhánh trong tương lai. Ngân hàng đa dang hóa được đối tượng khách hàng đồng nghĩa với việc chi nhánh đã phân tán được rủi ro, tận dụng được lợi thế của mọi thành phần kinh tế. Do đó chi nhánh ngoài việc củng cố phát triển khách hàng truyền thống thì cũng phải mở rộng nhóm khách hàng này. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Để thu hút khách hàng Vietcombank chi nhánh hải phòng phải có những ưu tiên nhất định như: lãi suất ưu đãi, kỳ hạn trả nợ, thủ tục… Và việc mở rộng nhóm khách hàng, quy mô tín dụng ngắn hạn không phải mở rộng tràn lan mà phải có chọn lọc, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trong việc xác định nguồn gốc khách hàng, quá trình thực hiện hợp đồng, tình hình kinh doanh của họ.

3.2.2. Tăng cường công tác quản lý và sử lý tốt nợ quá hạn.

Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng và là dấu hiệu báo trước khả năng thiệt hại của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải Phòng. Tuy nhiên từ phát sinh nợ quá hạn đến thời điểm thanh lý món vay là cả một quá trình xử lý phức tạp. Xử lý tốt nợ xấu đang là yêu cầu bức thiết trong điều kiện hiện nay đối với ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác này không những giảm được tỷ lệ nợ xấu mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Để giải quyết vấn đề nợ quá hạn này Vietcombank Hải Phòng nên áp dụng các biện pháp sau:

• Tăng cường ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh:

Chịu hệ quả của sự khủng hoảng suy thoái kinh tế thế giới. Các doanh nghiệp trong nước kinh doanh không có hiệu quả, nhiều doanh nghiệp còn đi tới bờ vực phá sản. Nguồn vốn từ các khoản tín dụng ngắn hạn do Vietcombank hải Phòng cấp cho khách hàng không được hoàn trả khi đến hạn. Và trên thực tế còn có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác như: người vay sử dụng sai mục đích,khách hàng không có thiện trí trả nợ, trốn nợ, hàng tồn kho ở mức cao, do thiên tai, do trình độ quản lý của cán bộ tín dụng… làm phát sinh nợ quá hạn đã đẩy tỷ lệ nợ quá hạn lên rất cao ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và chất lượng tín dụng ngắn của ngân hàng. Muốn các khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng tốt Vietcombank Hải Phòng không những giảm thiểu nợ quá hạn đang có mà còn phải ngăn chặn các khoản nợ phát sinh thêm trong thời gian tới. Để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn chi nhánh cần tập trung làm tốt các công việc sau:

Thực hiện nghiêm túc các quy chế cho vay, chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết cho vay theo đúng quy trình công việc: Nội dung trong các văn bản pháp quy còn nhiều mâu thuẫn dẫn đến sự lúng túng trong việc thi hành của cán bộ tín dụng. Ngoài việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán bộ tín dụng thì Ngân hàng nên nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát việc chấp hành thể lệ, quy chế tín dụng, thưởng phạt phân minh từ đó nâng cao được nghiệp vụ các cán bộ tín dụng và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: ngân hàng nên xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Mặt khác, ngân hàng cũng phải lường trước được những tác động khách quan từ môi trường xã hội, tự nhiên ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

Nâng cao trình độ cán bộ trong việc thẩm định dự án: Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, nếu yếu tố con người được xem trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần quyết định sự thành công của ngân hàng và ngược lại. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải Phòng thì yếu tố con người là nhân tố quan trọng không thể thiếu. Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thì người cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định thành bại. Ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc về tình hình tài chính của doanh nghiệp của nên kinh tế, nắm rõ các văn bản, quy định pháp luật, có thể dự báo được những biến động trong tương lai. Nếu Vietcombank Hải Phòng tổ chức tốt được như thế thì không sợ các khoản tín dụng ngắn hạn không có chất lượng.

• Cần xử lý nợ quá hạn triệt để và linh hoạt.

Khi những bện pháp phòng ngừa không thưc hiện được thì ngân hàng phải có những biện pháp cụ thể để xử lý các khoản nợ quá hạn. Khả năng thu hồi nợ quá hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, các biện pháp của ngân hàng, trách nhiệm và khả năng tài chính của người đi vay, khả năng chi trả và thái độ của khách hàng trả nợ. Để tránh những thiệt hại lớn cho ngân hàng, Vietcombank Hải Phòng nên thức hiện tốt những nhiệm vụ sau:

Khắc phục khó khăn vướng mắc trong việc áp dụng các biện pháp thế chấp cầm cố bảo lãnh vì chưa có một cơ chế phù hợp trong việc xử lý tài sản thế chấp, thủ tục xử lý còn nhiều vướng mắc, qua nhiều khâu, nhiều công đoạn. Vậy nên ngân hàng nên lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Tích cực xử lý các khoản nợ quá hạn đang tồn đọng cũng như các tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh: Nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Hải Phòng chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ, cao hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn, tốc độ xử lý nợ quá hạn chậm. Ngân hàng đã không xử lý được các khoản nợ quá hạn ngắn hạn mà nợ quá hạn ngắn hạn có xu hướng tăng trong khi dư nợ ngắn hạn lại có xu hướng giảm qua các năm. Đây là vấn đề chi nhánh cần phải giải quyết trong những năm tới đây. Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh ra nợ quá hạn mới, ngân hàng nên: tăng cường công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân để giảm sự gia tăng của nợ quá hạn. Khi phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng cần phân tích phân loại nợ tìm nguyên nhân phát sinh trên cơ sở đó có biện pháp xử lý thích hợp đối với từng khoản nợ.

Đối với những khoản nợ có khả năng thu hồi: Ngân hàng nên đôn đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ, làm sao thu hồi được vốn nhanh nhất. Nếu thấy doanh nghiệp có còn triển vọng thì ngân hàng nên áp dụng biện pháp khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ. Trong trường hợp này ngân hàng nên quan tâm và tham gia sâu hơn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bằng cách cố vấn cho doanh nghiệp đưa ra quyết định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ, tăng cường chiến dịch quảng cáo… Đối với doanh nghiệp sử dụng sai mục đích, ngân hàng cần thu hồi vốn ngay.

Đối với những khoản nợ không có khả năng thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý bằng tài sản thế chấp, ngân hàng nên phối hợp với công ty quản lý nợ, các cơ quan chức năng để xử lý tài sản theo đúng quy định của pháp luật.

3.3.3. Đa dạng hóa sản phẩm ngày một phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng nhằm tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý, tận dụng tối đa nguồn vốn sẵn có của Ngân hàng.

Đa dang hóa sản phẩm dịch vụ là một nhu cầu tất yếu đối với bất cứ ngân hàng nào trong cơ chế thì trường. Giúp cho ngân hàng tận dụng được mọi tiềm lực của thành phần kinh tế, phân tán và giảm thiểu được rủi ro nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, chiến thắng trong cạnh tranh. Ngân hàng đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ làm tăng tính hấp dẫn của nó, tạo cho khách hàng có cơ hội lựa chọn hơn, từ đó tạo nên tính hiệu quả của món vay cao hơn dẫn đến khả năng thu hồi cao hơn. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Một điều mà ta cần phải khẳng định là chính sách sản phẩm đối với khách hàng rất quan trọng, bởi nó là nền tảng của chiến lược Marketing hỗn hợp, đóng vai trò quan trọng hàng đầu. Chỉ khi ngân hàng xây dựng được chính sách đúng đắn thì chính sách giá cả chính sách phân phối, chính sách giao tiếp khuyếch trương mới có điều kiện thực hiện hiệu quả đáp ứng sự mong đợi của khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời của ngân hàng.

Cơ cấu dư nợ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn này phát triển chậm, có chiều hướng đi xuống cả về tín dụng ngắn hạn lẫn tín dụng trung dài hạn. Làm ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh cảu cả ngân hàng. Buộc ngân hàng phải xem xét để đưa ra các sản phẩm dịch vụ tốt nhất đáp ứng nhu cầu thị trường. Chính sách sản phẩm của ngân hàng có ý nghĩa sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng nên thực hiện đầy đử đồng bộ các vấn đề cơ bản sau:

Đánh giá sản phẩm hiện có: xem xét sản phẩm của mình đang có chất lượng thế nào? Chiếm vị thế như thế nào? Ưu nhược điểm ra sao? Có cần cải tiến hoặc thay thế?

Phát triển sản phẩm mới: Tạo ra sản phẩm có chất lượng cao, nâng cao tính độc đáo thỏa mãn nhu cầu khách hàng từ đó sản phẩm dễ thâm nhập thị trường, ngân hàng có thể củng cố và mở rộng thị trường tín dụng của mình tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập cho ngân hàng.

Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng có thể khai thác tối đa tiềm năng thị trường, bên cạnh đó ngân hàng có thể hạn chế được các rủi ro có thể gặp.

• Các giải pháp khác:

Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Làm tốt công tác thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt được các thông tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, mục đích sử dụng vốn, làm tốt công tác thẩm tra trong mỗi công đoạn của quá trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho Ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển bởi nếu phương án dự án vay vốn khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng gần như chắc chắn. Mức độ trong các khâu kiểm định, kiểm tra, kiểm soát trước khi cho vay càng cao thì khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng lớn và điều này đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy, Công tác thẩm định dự án là rất quan trọng và cần được chú trọng. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Đa dang hóa hình thức huy động vốn: Nguồn vốn là yếu tố quan trong quyết định đến quy mô lớn nhỏ và tốc độ tăng trưởng của các khoản tín dụng ngắn hạn. Nguồn vốn có dồi dào thì ngân hàng mới có thể mở rộng hoạt động tín dụng, mới có thể tạo được khoản tín dụng có chất lượng cao.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các hoạt động huy động vốn kèm theo các chính sách khuyến mãi tặng quà, các dịch vụ ưu đãi, chính sách lãi suất… Ngoài việc nâng cao chất lượng của loại hình tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn ngân hàng cần chú trong các hoạt động khác như: tiết kiệm điện tử, tiết kiệm tại nhà, các hoạt động thanh toán qua thẻ… Bên cạnh đó, ngân hàng nên khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức thanh toán bằng thẻ hoặc séc qua đó vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm được vốn tiền gửi. Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lãi trước, kỳ phiếu Ngân hàng trả lãi sau, lãi suất và kỳ hạn phải điều chỉnh linh hoạt hơn tuỳ thuộc vào môi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu trên thị trường.

Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với các khoản tín dụng: Để tạo một khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao thì việc kiểm tra, giám sát không thể thiếu và cần chú trọng nâng cao đối với Vietcombank Hải Phòng.

Chi nhánh kiểm tra, giám sát khoản tín dụng ngắn hạn trong suốt chu kỳ cho vay. Kiểm tra trước khi vay: kiểm tra độ chính xác, tin cậy của các thông tin từ doanh nghiệp, khả năng tài chính kinh doanh, tính hợp pháp của hợp đồng đảm bảo không có sơ xót xảy ra trước khi các khoản tín dụng được cấp.

Kiểm tra trong khi vay: sau khi được giải ngân doanh nghiệp có sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả không? Phát hiện và sử lý kịp thời khi chi nhánh thấy những biểu hiện làm ăn không có hiệu quả, không có khả năng trả nợ. Nếu doanh nghiệp sử dụng sai mục đích như đã thỏa thuận thì ngân hàng có thể căt giải ngân và thu hồi vốn luôn.

Kiểm tra sau khi vay và thu hồi nợ: Sau khi cấp vay vốn cho khách hàng, việc Ngân hàng kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn sẽ làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích của khách hàng.

Biện pháp nhân tố con người: Con người luôn là nhân tố quyết định đến sự thành công của một tổ chức. Là người an hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại và tương lai, xác định được tiềm năng cũng như triển vọng của khách hàng và dự báo được những biến động trong tương Sự tác động của các chính sách kinh tế của chính phủ hay sự biến động của nền kinh tế ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng là vô cùng phức tạp. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có kiến thức, có hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực mà khách hàng đang tiến hành kinh doanh. Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán bộ tín dụng, sớm thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu. Công tác đào tạo cán bộ tín dụng cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có được những cán bộ có đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí. Nên ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức. Ngân hàng nên chú trọng đào tạo nâng cao chất lượng hơn là số lượng. Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung ở một hội trường lớn.

• Nâng cao chất lượng tín dụng bằng việc áp dụng công nghê thông tin trong sản phẩm vốn lưu động và bảo lãnh.
• Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng.

3.4. Một số kiến nghị. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

3.4.1. Với ngân hàng Nhà nước.

Nhà nước cần tạo một môi trường, kinh tế pháp lý vững chắc cho hoạt động các doanh nghiệp cũng như hoạt động tín dụng ngắn hạn theo đúng hướng. Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực cũng như quy hoạch và phát triển từng ngành kinh tế. Định kỳ lập và công bố định hướng phát triển từng thời kì đó. Đây là cơ sở để Ngân hàng TMCP Ngoại thương hoạch định chính sách đầu tư tín dụng ngắn hạn cho từng ngành kinh tế cụ thể. Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên điều chỉnh quá nhiều lần trong năm làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Nghiên cứu mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và các tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp. Các cơ quan này có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kỳ và khi có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài chính trước khi chủ đầu tư gửi báo cáo đến.

Nhà nước cần phải kiên quyết sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước, chỉ để những doanh nghiệp kinh doanh thực sự có hiệu quả, cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả tín dụng. Việc đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước là một biện pháp nhằm huy động tối đa các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác nhau tham gia vào phát triển kinh tế.

Ngân hàng Nhà nước nên ban hành các thông tư liên tịch để hướng dẫn xử lý tài sản thế chấp, cầm cố vay vốn của các tổ chức tín dụng. Đề nghị ngân hàng Nhà nước cần xóa nợ hoặc cấp bù cho những ngân hàng có những khoản nợ quá hạn vì lý do khách quan.

Tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành chính bắt buộc các doanh nghiệp chấp hành đúng các quy định.

Ban hành, hoàn thiện đồng bộ các văn bản luật và dưới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, bao gồm các văn bản chủ yếu sau:

• Luật về mua bán và chuyển nhượng chứng khoán và giấy tờ có giá.
• Luật về sở hữu tài sản, các văn bản dưới luật quy định rõ ràng.
• Các văn bản về thế chấp , cầm cố tài sản, phát mại tài sản, xử lý công nợ của doanh nghiệp thua lỗ, phá sản…

Thành lập các công ty bảo hiểm tiền gửi-một hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng.

3.4.2. Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

• Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng và xếp loại chi nhánh:

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cần nghiên cứu và hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng và xếp loại đối với các chi nhánh hàng năm. Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mô chi nhánh, từ đó cho phép chi nhánh có mức phán quyết hợp lý với quy mô và kinh nghiệm hoạt động. Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong năm tài chính, qua đó có mức lương, thưởng xứng đáng với kết quả hoạt động của chi nhánh.

• Đào tạo lại cán bộ tín dụng:

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cần thường xuyên tổ chức mở các lớp đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư. Đồng thời ngân hàng cần có cơ chế lương thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán bộ tín dụng nâng cao chất lượng công việc, năng động sáng tạo trong cơ chế mới. Điều này sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tí dụng, từ đó tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng.

• Xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin ngành và hiện đại hóa công nghệ:

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải phòng cần xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu đối với ngành, lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho các chi nhánh trong hoạt động tín dụng. Việc xây dựng dữ liệu tốn rất nhiều thời gian, chi phí, nhân sự và phải có sự kết hợp của rất nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện cơ sở dữ liệu.

Đối với các dự án lớn, ngân hàng cân đối và hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Ban hành các chế độ nghiệp vụ tín dụng tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước. Sự thành công của khách hàng cũng chính là sự thành công của ngân hàng, vì vậy không thể không nói tới vai trò của khách hàng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với các khách hàng lớn của ngân hàng, cần thường xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài. Nhiều khách hàng lớn hiện nay là các doanh nghiệp nhà nước vì thế trong việc vay vốn không phải thế chấp là điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhưng cũng là điều kiện bất lợi cho ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân muốn vay vốn của ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các thủ tục cầm cố, thế chấp, bảo lãnh…giúp cho ngân hàng thực hiện nhanh chóng các nghiệp vụ của mình, đảm bảo an toàn đồng vốn và sử dụng vốn đúng mục đích.

Việc giải quyết những khoản nợ quá hạn chậm chạp cũng một phần là do thiếu sót của các ngân hàng cấp trên. Chi nhánh không được tự ý khoanh nợ và xóa nợ đối với những khoản nợ quá hạn và khó đòi, việc này phải do ngân hàng cấp cao quyết định trên cơ sở quyết định của chủ tịch hội đồng quản trị và hội đồng xóa nợ. Do vậy những năm tới. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng nên đưa ra quyết định của mình về việc giải quyết những khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi để giúp tình hình tài chính tại chi nhánh lành mạnh hơn.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro trên cơ sở tính toán rủi ro của các chi nhánh trong toàn hệ thống và để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp những mất mát của chi nhánh trong thời gian ngắn nhất để chi nhánh nhanh chóng cân đối tình hình tài chính của mình.

Kết luận Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng đã nỗ lực rất nhiều mới có thể tồn tại và phát triển. Đa dạng hóa các hoạt động nghiệp vụ, trước tiên là phát triển tín dụng ngắn hạn, là một biện pháp để Vietcombank Hải Phòng mở rộng hoạt động của mình, nhằm sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn được huy động, tăng thêm lợi nhuận, thu hút và mở rộng khách hàng, tạo lập một vị thế vững vàng trong cạnh tranh. Trong xu thế đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng thế giới. Chi nhánh cần phải cố gắng hơn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ của ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín và lòng tin đối với khách hàng trong và ngoài nước.

Phát triển trong bối cảnh kinh tế cả nước hội nhập vào nền kinh tế thế giới, giữa những cơ hội đan xen với nhiều khó khăn và thách thức. Việc Nâng cao chất lượng ngân hàng là một vấn đề vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhất là khi các ngân hàng đang hoạt động trong một nền kinh tế thị trường như hiện nay. Vì vậy việc nâng cao chất lượng ngân hàng là vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên và thực hiện nghiêm túc.

Vietcombank Hải Phòng là một trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hội tụ rất nhiều ưu điểm tốt. Ngân hàng cũng có rất nhiều chiến lược nhằm mang lại lợi nhuận. Tuy nhiên do các yếu tố khách quan về môi trường kinh tế thế giới tác động đã làm hoạt động của Ngân hàng trong năm 2024 và 2025 kém hiệu quả. Bên cạnh đó nguyên nhân dẫn đến kết quả kinh doanh kém đó là các nhân viên tín dụng còn chưa thẩm định kĩ các khoản tín dụng, mắc một số sai sót dẫn kết các khoản tín dụng được cấp kém có hiệu quả làm tỷ lệ nợ xấu của Ngân Hàng tăng lên. Từ đó dẫn đến chất lượng của các khoản tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là chưa cao. Vì vậy, các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietcombak hải phòng được đưa ra là cần thiết. Khóa luận: Giải pháp chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Chất lượng tín dụng Ngắn hạn tại Vietcombank