Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp “Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank”, mình nhận thấy rằng đề tài không chỉ giúp bản thân vận dụng hiệu quả những kiến thức đã học vào thực tế mà còn góp phần củng cố, mở rộng hiểu biết và tích lũy kinh nghiệm quý báu cho công việc và chuyên môn sau này. Với mong muốn hỗ trợ các bạn sinh viên đang trong quá trình học tập và làm khóa luận, mình xin chia sẻ đề tài khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng này như một tài liệu tham khảo hữu ích, hy vọng sẽ phần nào giúp các bạn định hướng tốt hơn khi nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác đào tạo nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.

3.1. Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh HP

3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh HP

Với sự chuyển đổi mạnh mẽ của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trường tài chính Ngân hàng. Ngân hàng Thương Mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín nói riêng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, sự cạnh tranh gay gắt hơn. Quán triệt chỉ đạo của Ngân hàng Sài Gòn thương tín Việt Nam theo định hướng:

Tăng trưởng mạnh về nguồn vốn, đầu tư cho vay trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững
Hoàn thiện và phát triển bộ máy, mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường và phát triển khách hàng
Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong hoạt động của NHCT
Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu của Ngân hàng Sài Gòn thương tín, tạo ra môi trường kinh doanh tốt, đem lại lợi ích cho Ngân hàng cũng như lợi ích của khách hàng,…

Chi nhánh Hải Phòng đã có xây dùng chương trình hành động, cụ thể:

Đẩy mạnh hoạt động bán lẻ
Đẩy mạnh triển khai sản phẩm trọn gói
Phát huy hệ thống mạng lưới và nâng cao năng suất lao động
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Phát triển các Sản phẩm Thẻ
Nâng cao truyền thông
Hoàn thiện công tác tái cấu trúc
Hoạt động của trung tâm đào tạo Trực tuyến/tại chỗ
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và nợ quá hạn
Phát huy công nghệ thông tin

3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh HP Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Theo nghiên cứu và phân tích thị trường, trong năm 2025, tăng trưởng GDP đạt 5,2% tương đương quy mô nền kinh tế khoảng 136 tỷ USD, thu nhập bình quân 1.540 USD/người/năm. GDP mục tiêu năm 2026 dự kiến tăng 5,5%. Như vậy, trong tương lai, chi tiêu phục vụ đời sống của người dân sẽ tăng. Giai đoạn 2022-2025 đã qua với biết bao biến động phức tạp của nền kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng. Bước sang năm 2026, nền kinh tế thế giới cũng như Việt Nam vẫn đầy rẫy những khó khăn và chông gai. Điều đó đặt ra cho ngân hàng những thách thức mới đồng thời với những cơ hội mới.

Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho Ngân hàng một nguồn thu lớn. Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, Ngân hàng Sacombank Hải Phòng đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể:

Có chiến lược một quy trình cho mục đích phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của dân cư.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của thị xã để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn.
Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị.
Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn, mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.

3.2. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh HP Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

3.2.1. Xây dựng một qui trình cho vay tiêu dùng cụ thể

Hiện nay, Sacombank chưa có qui trình dành cho tín dụng tiêu dùng. Điều này gây khó khăn rất nhiều cho cả cán bộ tin dụng và khách hàng. Trên cơ sở quy trình cho vay chung, Hội sở và chi nhánh nên xây dựng một quy trình riêng biệt và cụ thể.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ, thẩm định khách hàng
Bước 3: Kiểm soát
Bước 4: Xét duyệt
Bước 5: Soạn thảo và ký kết Hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Hạch toán trên T24, giải ngân khoản vay
Bước 7: Theo dõi việc sử dụng khoản vay
Bước 8: Gia hạn và tất toán khoản vay

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn

CV khách hàng tiếp nhận nhu cầu vay tín chấp của khách hang, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Hồ sơ gồm có:

Giấy đề nghị vay vốn: giấy đề nghị vay cần phải có đầy đủ thông tin chính xác và có sự kiểm tra xác nhận của Chuyên viên khách hàng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.
Giấy chứng minh thư/ hộ chiếu còn hiệu lực trong thời gian khoản vay
Sổ hộ khẩu gia đình hoặc giấy đăng kí tạm trú dài hạn (nếu nơi ở khác nơi đăng ký hộ khẩu)
Tài liệu giải trình mục đích sử dụng vốn
Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ
Các tài liệu liên quan đến TSĐB

Ngoài ra, tùy từng mục đích vay cụ thể mà ngân hang có thể yêu cầu khách hàng phải có thêm một số giấy tờ cần thiết khác. Chẳng hạn, nếu hợp đồng tín dụng là cho vay mua nhà, hồ sơ của khách hàng phải bao gồm cả hợp đồng hoặc giấy thỏa thuận mua bán nhà; đối với cho vay du học nước ngoài, người vay phải có giấy chứng minh chi phí du học, thông báo học phí, sinh hoạt phí từ cơ sở giáo dục ở nước ngoài hoặc các chương trình tài liệu có liên quan đến việc lập thủ tục đi du học;…

Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay

Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định các tiêu chí theo quy định của Sacombank và làm tờ trình trong thời gian không quá 2-5 ngày làm việc tùy vào khoản vay. Trong giai đoạn này, bắt buộc phải xác định chính xác thông tin về địa chỉ khách hang trong giấy đề nghị vay vốn, đặc biệt là chỗ ở hiện tại của khách hàng/ Sau đó, chuyên viên khách hàng thực hiện trình hồ sơ lên lãnh đạo Phòng Kinh doanh để xem xét phê duyệt khoản vay theo quy định

Bước 3: Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khách hàng.

Trong vòng một ngày làm việc, lãnh đạo Phòng Kinh doanh/phòng thẩm định thực hiện kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng,yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ nếu thấy cần thiết để đảm bảo hồ sơ khách hàng đầy đủ và chính xác, bảo đảm tính pháp lý. Sau đó, lãnh đạo phòng ghi ý kiến (nếu có), ký và chuyển cho Ban giấm đốc/người được ủy quyền phê duyệt.

Bước 4: Xét duyệt Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Sau khi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có ý kiến và chữ ký kiểm soát của Lãnh đạo phòng kinh doanh, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh sẽ trình lên Giám đốc Chi nhánh hoặc người được ủy quyền để phê duyệt. Thẩm quyền phê duyệt của các cấp sẽ được Tổng giám đốc quy định cụ thể cho từng mục đích vay cụ thể. Số tiền vay càng lớn, cấp có thẩm quyền phê duyệt càng cao.

Thời gian phê duyệt của cán bộ được ủy quyền không quá một ngày làm việc kể từ khi nhận được hồ sơ do cán bộ cấp dưới chuyển lên

Ngay khi được phê duyệt của lãnh đạo, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh thực hiện thông báo bằng điện thoại cho khách hàng về việc khoản vay đã được phê duyệt và đề nghị họ lên hoàn thiện hồ sơ, chuẩn bị giải ngân

Bước 5: Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng.

Sau khi được duyệt, chuyên viên khách hang hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh hướng dẫn người vay lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: Hợp đồng tín dụng, Giấy đề nghị phát tiền vay và Khế ước nhận nợ

Chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng sau khi đã được lãnh đạo phòng kinh doanh ký nháy cho Giám đốc chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ để giải ngân cho khách hàng.

Bước 6: Hạch toán và giải ngân tiền vay

Sau khi ký hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh chuyển lên cho Ban kiểm soát và Hỗ trợ kinh doanh hoặc phòng kế toán để hạch toán khai báo khoản vay trên hệ thống T24 của ngân hàng, đồng thời thu phí thu xếp tài chính và lưu hồ sơ. Sau đó, hướng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền để giải ngân khoản vay hoặc chuyển khoản để chi trả theo mục đích vay vốn tương tự các khoản vay bán lẻ khác.

Bước 7: Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ

Chuyên viên khách hàng/chuyên viên hỗ trợ kinh doanh sẽ lưu giữ và kiểm soát hồ sơ sau khi giải ngân. Bên cạnh đó, học có trách nhiệm kiểm tra quá trình trả nợ của người vay theo lịch trả nợ đã thỏa thuận. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản và sẽ chịu mức phí trả trước theo thỏa thuận

Bước 8: Gia hạn khoản vay và tất toán khoản vay

Việc gia hạn khoản vay áp dụng theo quy định của Sacombank về điều kiện gia hạn khoản vay. Khách hàng chỉ được gia hạn thời hạn tối đa không quá 12 tháng.

Khi khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, chuyên viên kế toán thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ tài chính với ngân hàng.

3.2.2. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của Ngân hàng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Do mới bước vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên các sản phẩm của Ngân hàng trong lĩnh vực này còn chưa hoàn thiện, gây nên những khó khăn nhất định cho hoạt động của Ngân hàng. Để mở rộng được loại hình cho vay này thì việc từng bước hoàn thiện các sản phẩm của Ngân hàng là một điều tất yếu. Song song với nâng cao chất lượng dịch vụ thì ngân hàng cũng nên đa dạng hóa danh mục các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp bằng cách phát triển các sản phẩm mới, tăng các tiện ích đi kèm sản phẩm, tạo sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh nhằm thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó có biện pháp cụ thể tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận.

Hiện nay, cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay mua, sủa chữa nhà đang là các sản phẩm chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần tập trung hoàn thiện và nâng cao các sản phẩm nhằm đạt được kết quả tốt nhất.

Hoàn thiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với CB- CNV thông qua phương thức người đại diện.

Loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo đối với CB-CNV khi triển khai gặp một số khó khăn sau:

Số lượng món vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị món vay nhỏ khiến cho Ngân hàng mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ…
Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng như bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… thì Ngân hàng còn chịu một số rủi ro chủ quan do một số người vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trường hợp còn không thu được.
Khó khăn của người vay là trong giờ làm việc không thể ai cũng bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với Ngân hàng trong khi đó Ngân hàng chỉ làm việc trong giờ hành chính, đối với loại vay này hàng tháng người vay phải tới Ngân hàng để trả nợ cho Ngân hàng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Những khó khăn trên đã phần nào ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay và hạn chế người đến vay tại Ngân hàng.

Hội sở Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng ra các Doanh nghiệp kể cả đối với Doanh nghiệp Nhà nước là do không tin tưởng sự xác nhận và quản lý xác nhận của các Doanh nghiệp này. Do tình trạng quen biết hoặc nể nhau nên khi người làm đơn có thêm vào đó những yếu tố không thực tế thì người xác nhận cũng ký, hoặc xin xác nhận nhiều lần cũng được. Đồng thời đội ngũ cán bộ tín dụng tiêu dùng còn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định các hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay và thu nợ gặp khó khăn. Việc mở rộng có thể gây nên rủi ro lớn trong việc thu hồi nợ của Ngân hàng, nhưng nếu không mở rộng đối tượng vay vốn thì Ngân hàng sẽ mất đi nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.

Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện đối với CB-CNV được dựa trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia (ngân hàng, đại diện của bên vay, người vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu hồi nợ.

Người đại diện trong phương thức này là người ở đơn vị có người vay vốn, có uy tín và trách nhiệm đối với người vay. Người này có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người trong Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc và lãi. Ngân hàng chỉ có trách nhiệm làm việc với người đại diện. Để làm được điều này, Ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm được giao. Ngân hàng có các chính sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lãi thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn ở trong các kỳ trả nợ, có sự hỗ trợ ưu tiên khi người đại diện tham gia vay vốn của Ngân hàng…

Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm của người đại diện trong trường hợp này. Nếu người đại diện là người không có trách nhiệm, không trung thực thì có thể sẽ lạm dụng sự tín nhiệm của Ngân hàng đối với mình để chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay và thu nợ. Vì vậy mà việc lựa chọn và xác định quyền lợi và trách nhiệm của người đại diện cần được Ngân hàng thực hiện một cách nghiêm túc và kỹ càng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất.

Hiện nay trên địa bàn Hải Phòng chưa có một trung tâm bất động sản nào có đủ năng lực, trình độ và uy tín để đưa ra giá thị trường của các loại nhà đất mà Ngân hàng có thể tham khảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu của khách hàng dưới hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê. Khi định giá nhà đất của khách hàng, cán bộ tín dụng thường tự mình đi thu thập tài liệu về định giá tài sản nhà đất đó, điều này gây khó khăn không nhỏ cho công tác của cán bộ tín dụng.

Một giải pháp có thể khắc phục được tình trạng trên là Hội sở và Chi nhánh nên thành lập một Ban thông tin bất động sản, hoạt động bằng việc cung cấp thông tin về nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh. Ban thông tin bất động sản này ra đời sẽ giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh của Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn thông qua việc định giá sát thực hơn tài sản đảm bảo của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh của Ngân hàng và giúp thỏa mãn tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần hoàn thiện và đẩy mạnh triển khai các sản phẩm như cho vay mua ô tô, cho vay du học vì đây cũng là những sản phẩm có tiềm năng phát triển trong thời gian tới. Với các sản phẩm cho vay tiêu dùng kỳ hạn dài để mua sắm ô tô, mua nhà, ngân hàng có thể kết hợp với các đơn vị bảo hiểm, tặng cho khách hàng bảo hiểm ô tô, bảo hiểm cháy nổ theo một tỷ lệ nhất định so với giá trị khoản vay. Việc làm này không những góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng mà còn khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng. Đối với sản phẩm cho vay du học, ngân hàng có thể kết hợp với các tổ chức du học, tư vấn miễn phí cho khách hàng…

3.3.3. Mở rộng mạng lưới của Ngân hàng

Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp mới có thể cung cấp đẩy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ Ngân hàng tới người tiêu dùng.

Hải Phòng là một trong những thành phố hiện đại và phát triển của cả nước, một địa bàn được xem là giàu tiềm năng nhất trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng được mở rộng… Hải Phòng trở thành một thị trường giàu tiềm năng cho tất cả các ngân hàng. Vì vậy có sự cạnh tranh cũng trở nên gay gắt giữa các Ngân hàng. Một trong các biện pháp để thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn.

Sacombank Hải Phòng có trụ sở chi nhánh nằm tại số 62-64 Tôn Đức Thắng và các phòng giao dịch nằm tại các khu vực phát triển của thành phố như Văn Cao, Quang Trung.. Tuy nhiên, hệ thống phòng giao dịch lại tập trung, quận Hồng Bàng và Ngô Quyền đều có 2 phòng giao dịch. Điều này giúp Ngân hàng tận dụng được những lợi thế vì đây là các khu vực có cư dân đông đúc, buôn bán sầm uất của thành phố. Tuy nhiên, nó cũng mang tới những bất lợi khi Ngân hàng khó có thể phát triển tên tuổi và các sản phẩm của mình tại các khu vực khác nhiều tiềm năng. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Ngân hàng nên xem xét đến việc mở rộng mạng lưới của mình ra các khu vực đang phát triển, điển hình là quận Kiến An. Trong những năm gần đây, quận Kiến An đã tạo được bước phát triển nhanh, toàn diện ở tất cả các lĩnh vực với cơ cấu kinh tế đã được xác định: Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, thương mại, du lịch dịch vụ và nông nghiệp. Quận Kiến An có khu công nghiệp Quán Trữ, với khá nhiều nhà máy công nghiệp nhẹ. Nhờ chính sách ưu đãi về đầu tư, Kiến An đang có bước chuyển mình mạnh mẽ. Hiện nay, quận đã thu hút đầu tư của nhiều nhà đầu tư Trung Quốc. Nhờ đó, có thể chỉ trong vài năm tới, Kiến An sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ, và rất có thể là mũi nhọn tăng trưởng của thành phố Hải Phòng. Cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng được nâng cao đáng kể, nhu cầu về nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt là không thể thiếu. Hơn nữa trên địa bàn quận Kiến An, các phòng giao dịch của các ngân hàng khác đều rất nhỏ hẹp, và hoạt động không hiệu quả. Đây chính là cơ hội để Sacombank tham gia vào và phát triển các sản phẩm của mình, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.

3.3.4. Một số giải pháp khác

Đẩy mạnh hoạt động Marketing và phát triển thương hiệu của Ngân hàng

Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân,qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:

Xây dựng những chiến lược marketing phù hợp, xây dựng các chương trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng
Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác được tiếp đón tận tình mỗi khi đến ngân hàng
Quảng bá, phát triển thương hiệu thông qua các phương tiện truyền thông báo chí, các chương trình văn hóa thể thao thông qua hình thức tài trợ… Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực

Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ tín dụng, chiến lược đào tạo trên cơ sở quy hoạch xác định rõ đối tượng và nội dung đào tạo, chú trọng cao về kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn và các kiến thức xã hội khác.
Về tuyển dụng, tuyển mộ, Chi nhánh cần ban hành và cụ thể hoá các chính sách thu hút nhân tài nhất là các chuyên gia đầu ngành.
Liên kết với các trường đại học của thành phố, như Đại học Hải Phòng, Đại học dân lập Hải Phòng, tiếp nhận sinh viên thực tập nhằm đào tạo những sinh viên ưu tú ấy trở thành những sinh viên có khả năng làm việc chuyên nghiệp hơn, có cái nhìn toàn diện về các hoạt động ngân hàng cũng như các kỹ năng làm việc, tạo dựng nguồn nhân lực tương cho ngân hàng.
Quan tâm đến đời sống tinh thần nhân viên: tổ chức các giả đấu thể thao, các chuyến du lịch để nhân viên toàn Chi nhánh có nhiều cơ hội giao lưu, tạo tinh thần thoải mái; tổ chức thăm hỏi, động viên tinh thần làm việc của nhân viên..

Nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch ngân hàng khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng:

Tôn trọng khách hàng: thể hiện ở việc cán bộ giao dịch biết cách cư xử công bằng, bình đẳng giữa các khách hàng. Biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt và làm hài lòng khách hàng; sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hóa, trang phục gọn gàng, đúng quy định của ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình và thân thiện…
Lắng nghe hiệu quả: Cán bộ giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ những mong muốn của họ về loại sản phẩm mà họ đang sử dụng, từ đó nắm bắt kịp thời, tư vấn cho lãnh đạo cấp trên đưa ra những cải tiến về các sản phẩm dịch vụ cũng như giảm bớt thủ tục hành chính không cần thiết.
Trung thực trong giao dịch với khách hàng: mỗi cán bộ tín dụng cần hướng dẫn tỉ mỉ, cẩn thận, nhiệt tình và trung thực cho khách hàng; thẩm định đúng thực trạng hồ sơ của khách hàng, không có bất cứ yêu cầu, đòi hỏi nào với khách hàng để vụ lợi Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng.

Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt thì hoạt động của Ngân hàng không thể không phụ thuộc vào công nghệ này mà ngược lại nó phụ thuộc rất nhiều. Có thể nói Ngân hàng hiện đại hoạt động dựa trên nền tảng là công nghệ thông tin.

Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, hiện nay tại Hội sở Ngân hàng Sacombank, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… đều được thực hiện trên máy tính, nâng cao được năng suất lao động của cán bộ tín dụng, giảm thời gian giao dịch đối với khách hàng. Nhưng đó chỉ là trong quá trình quản lý sau khi đã cho vay, còn thủ tục cho vay thì Ngân hàng vẫn tiến hành hoàn toàn thủ công. Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Cài phần mềm tính điểm tín dụng đối với khách hàng vào máy, khi có đơn xin vay cán bộ tín dụng chỉ việc nhập dữ liệu vào máy lúc đó máy sẽ cho ra số điểm đạt được của khách hàng và cán bộ tín dụng lúc này chỉ cần ra quyết định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để ra quyết định rất ngắn, chính xác do không có sự nhầm lẫn của cán bộ tín dụng, thao tác rất đơn giản… Làm được điều này thì cả quá trình cho vay và thu nợ đều được thực hiện trên máy tính, giảm chi phí nhân công trong suốt quá trình cho vay.

3.4. Một số kiến nghị

3.4.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước

Do xu thế phát triển tất yếu của tín dụng tiêu dùng, cùng với những lợi ích mà Nhà nước đạt được từ sự phát triển đó, Nhà nước cũng cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh tốt đẹp.

Thứ nhất: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng
Thứ hai: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lí, toàn diện. Điều này sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống của dân cư.
Thứ ba: Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Thứ tư: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến các chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, các chương trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp ở Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo
Thứ năm: Nhà nước nên hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Thứ sáu: Ngoài ra, các cơ quan chức năng cũng cần chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan, như là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp.

3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp quy nhằm tạo ra một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Thứ hai : Hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các NHTM nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước
Thứ ba: Cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động của Ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng.
Thứ tư : Ngân hàng Nhà nước cũng nên tằng cường các biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình

3.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng

Nâng cao mức cho vay tối đa và kéo dài thời hạn cho vay với cán bộ công nhân viên. Trong thực tế, mức cho vay tối đa hiện nay còn nhỏ và chưa phù hợp vì: Nó sẽ giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng mình với ngân hàng đối thủ khi họ có mức cho vay tối đa lớn hơn của mình.
Giảm bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay. Qua quá trình triển khai thực hiện công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn còn có quá nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, không cần thiết.
Đặt ra các mục tiêu cụ thể, rõ ràng, đưa ra các phương hướng thực hiện cho chi nhánh nhằm đẩy mạnh các hoạt động CVTD cả về quy mô, số lượng, chất lượng các khoản vay, làm phong phú, đa dạng các loại hình sản phẩm.
Đầu tư, hướng dẫn các chi nhánh áp dụng các công nghệ hiện đại, tiên tiến để nâng cao, hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ hiện có.
Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục duy trì, củng cố quan hệ với khách hàng, đồng thời mở rộng và thu hút khách hàng mới.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thông qua các khóa học ngắn hạn diễn ra hàng quý, hàng năm để giúp các cán bộ nắm bắt công nghệ mới, các chính sách, thông tin mới.
Tăng cường các họat động thanh tra, kiểm tra, kiểm tóan nội bộ nhằm phát hiện kịp thời các sai phạm, cũng như ngăn ngừa, lành mạnh hóa hoạt động của ngân hàng.

TIỂU KẾT CHƯƠNG 3: Chương 3 dựa trên những phân tích về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Sacombank Hải Phòng đã đề ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và củng cố những thành tựu trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh. Chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị tới các bên có liên quan nhằm ngày một phát triển hoạt động tín dụng hơn.

KẾT LUẬN Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới được triển khai nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà còn với toàn bộ nền kinh tế. Tình trạng “thiếu phát” trong nền kinh tế đã bị đẩy lùi, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân được nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng.

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng đối với Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Việt Nam cũng như các NHTM khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ Ngân hàng cũng như môi trường kinh doanh trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã được kiểm chứng tại các nước phát triển. Vì vậy, việc đưa ra và thực hiện những giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng là một nhu cầu rất cần thiết đối với các Ngân hàng.

Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng, được sự hướng dẫn của cô giáo Th.S. Cao Thị Thu cùng với các cán bộ tín dụng tại đơn vị thực tập, em đã đi vào phân tích và nêu ra những mặt đạt được và những còn hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng, từ đó mạnh dạn đưa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín Việt Nam nói chung và Chi nhánh Hải Phòng nói riêng, giúp ích phần nào được cho Ngân hàng và cho những người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng.

Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu hơn nhưng em chưa làm được điều đó trong bài viết này, em rất mong có thể quay lại nghiên cứu trong một ngày gần đây. Khóa luận: Giải pháp hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank.

XEM THÊM NỘI DUNG TIẾP THEO TẠI ĐÂY:

===>>> Khóa luận: Nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Sacombank

Luanvan

Post Views: 126

Khóa Luận, Quản trị kinh doanh, Tài chính ngân hàng